Die Beitragsrückgewähr bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
Alles Wichtige auf einen Blick
mehrWert Redaktion
13. Juni 2024
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für viele Menschen eine wichtige Möglichkeit, finanziell abgesichert zu sein, wenn sie aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls den aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können. Im Leistungsfall erhältst du eine monatliche Rente, die den Einkommensverlust ausgleichen soll. Wirst du im Laufe deiner Karriere nicht berufsunfähig, was wir dir natürlich sehr wünschen, kannst du bei einem Vertrag mit Beitragsrückgewähr dein Geld zurückerhalten. Wie genau das funktioniert und alles, was du sonst noch über die Beitragsrückgewähr bei der Berufsunfähigkeitsversicherung wissen musst, erklären wir dir im Folgenden!
Das Wichtigste auf einen Blick
BU als finanzielle Absicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Form der finanziellen Absicherung für den Fall, dass du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Der Versicherer zahlt dir im Leistungsfall eine monatliche Rente, um den Einkommensverlust infolge von gesundheitlichen Einschränkungen auszugleichen
Beitragsrückgewähr: Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr sieht auf den ersten Blick verlockend aus. Wirst du nicht berufsunfähig, werden dir am Ende der Vertragslaufzeit die erwirtschafteten Überschüsse ausgezahlt. Die Höhe der Auszahlung kann dir aber nicht garantiert werden, da die Gewinne von den Schwankungen des Kapitalmarkts betroffen sind
Höhere Beiträge: Ein großer Nachteil zur herkömmlichen BU besteht aus den höheren Versicherungsprämien. Der Versicherer geht mit der Beitragsrückgewähr ein Risiko ein. Um dieses auszugleichen, zahlst du in der Regel höhere Beiträge als bei einer herkömmlichen Berufsunfähigkeitsversicherung
Beitragsverrechnung als Alternative: Die Beitragsverrechnung stellt eine sinnvolle Alternative zur Beitragsrückgewähr dar. Hier werden erwirtschaftete Überschüsse direkt von den monatlichen Beitragszahlungen abgezogen. So kannst du unmittelbar an den Überschüssen teilhaben
Beitragsrückgewähr: Was ist das?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Form der Absicherung, die dich vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit schützt. Sie zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du aufgrund von gesundheitlichen Einschränkungen nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben. Diese Form der privaten Absicherung ist besonders wichtig, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Die Beitragskosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung wirken erstmal unverhältnismäßig hoch, ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Leistungsfall eintritt, doch eher gering. Wirst du nicht berufsunfähig, endet der Vertrag zum vereinbarten Termin, ohne, dass dir die BU-Rente ausgezahlt wird.
Mittlerweile bieten aber einige Anbieter die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit sogenannter Beitragsrückgewähr abzuschließen. So bekommst du einen Teil deines Geldes wieder, wenn der Leistungsfall während der Vertragslaufzeit nicht eintritt. Dabei handelt es sich aber nicht um die von dir eingezahlten Beiträge, sondern um deinen Anteil an den erwirtschafteten Überschüssen, also um die Gewinne, die durch das Anlegen deiner Beiträge am Kapitalmarkt erzielt wurden. Da es sich in der Regel aber nur um einen kleinen Anteil von dem Geld, das du eingezahlt hast, handelt, eignet sich die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr nicht als Sparmethode.
Wirst du doch berufsunfähig, ist dein Anrecht auf die Beitragsrückerstattung verwirkt. Die bisherigen Überschüsse, die für die Rückzahlung beiseitegelegt wurden, werden mit deiner BU-Rente verrechnet. Dadurch erhöht sich die monatliche Auszahlung. In der Regel bieten die Versicherer auch die Option an, die Überschüsse auszuzahlen. Die Höhe der Überschüsse hängt von der Anlagestrategie deines Versicherers ab. Über die bislang erwirtschafteten Gewinne informiert die Versicherungsgesellschaft dich einmal jährlich. Eine Alternative zur Beitragsrückgewähr ist übrigens die Beitragsverrechnung. In diesem Fall werden die mit deinen Beiträgen erwirtschafteten Überschüsse von deinen Versicherungsprämien abgezogen. So sinken deine monatlichen Beitragszahlungen.
Vor- und Nachteile der Beitragsrückgewähr
Ein Versicherungsvertrag mit Beitragsrückgewähr bringt einige Vorteile mit sich:
Finanzielle Sicherheit: Die Beitragsrückerstattung bietet dir ein gewisses finanzielles Sicherheitsnetz, da du, wenn du gesund bleibst, die Rückzahlung der Überschüsse erhältst
Höhere Rente: Wirst du doch berufsunfähig, werden die erwirtschafteten Überschüsse mit deiner BU-Rente verrechnet. So erhöht sich der Auszahlungsbetrag und du profitierst von einer höheren Rente
Steuervorteile: Lässt du dir die erwirtschafteten Überschüsse zum Ende der Vertragslaufzeit auszahlen, musst du das erhaltene Geld nicht versteuern. Auszahlungen aus Risikoversicherungen gelten nämlich nicht als Kapitalvermögen
Trotz dieser Vorteile bringt eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr auch einige Nachteile mit sich, über die du dir bewusst sein solltest.
Höhere Beiträge: Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Beitragsrückgewähr sind in der Regel etwas teurer als eine herkömmliche BU. Ein Vertrag mit Beitragsrückerstattung ist also etwas risikoreich, da er sich in der Regel nur dann auszahlt, wenn du nicht berufsunfähig wirst
Keine Vorhersage möglich: Wie viel Geld du am Ende der Vertragslaufzeit wiederbekommst, lässt sich leider nicht vorhersagen. Du kannst mit diesem Geld also nicht sicher planen, denn die Höhe der Überschüsse können jedes Jahr schwanken. Je länger dein Vertrag läuft, desto mehr profitierst du von den erwirtschafteten Zinsen. Generell ist es eher unwahrscheinlich, dass du am Ende der Vertragslaufzeit die tatsächliche Summe deiner eingezahlten Beiträge zurückerhältst
Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr
Was ist der Unterschied zur herkömmlichen BU-Versicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr stellt einen Unterschied zur herkömmlichen BU dar, die üblicherweise keine Beitragsrückerstattung vorsieht. In beiden Fällen zahlt dir dein Versicherer bei Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente aus, die grundlegenden Leistungen sind also gleich. Die Rente soll die finanziellen Folgen abfedern, die durch deine eingeschränkte Erwerbstätigkeit entstehen. Die BU mit Beitragsrückgewähr bietet dir aber zusätzlich eine Art Sicherheitsnetz für den wünschenswerten Fall, dass du nicht berufsunfähig wirst. In diesem Fall ist der Versicherer dazu verpflichtet, die erwirtschafteten Überschüsse an dich zurückzuzahlen. Dieses Versprechen macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr auf den ersten Blick attraktiver, da eine gewisse finanzielle Absicherung vorhanden ist, wenn keine Berufsunfähigkeit eintritt. Wie bereits erwähnt, führt die Beitragsrückgewähr aber häufig zu höheren Prämien, da der Versicherer ein zusätzliches Risiko übernimmt.
Individuelle Entscheidung für mehr finanzielle Sicherheit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr klingt im ersten Moment gut, stellt sich bei genauerem Hinsehen aber als wenig vorteilhaft heraus. Die Vorteile dieser Möglichkeit liegen auf der Hand. Bleibst du gesund, erhältst du am Ende der Vertragslaufzeit dein Geld anteilig von der Versicherung zurück. Im Fall der Berufsunfähigkeit erhöht sich die monatliche Rente durch die Verrechnung der erwirtschafteten Überschüsse. Trotzdem solltest du bedenken, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr auch einige Nachteile hat. Die höheren Beiträge im Vergleich zur herkömmlichen BU sind ein nicht unerheblicher Faktor. Auch die Unsicherheit bezüglich der Höhe der Rückzahlung erschwert eine genaue finanzielle Planung.
Eine sinnvolle Alternative ist die Beitragsverrechnung. Bei dieser Möglichkeit profitierst du nämlich direkt von den Überschüssen, da diese von deinen monatlichen Beitragszahlungen abgezogen werden. Überleg dir die Entscheidung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr sorgfältig und wäge die Vor- und Nachteile ab. Um eine BU zu finden, die an deine individuellen Möglichkeiten angepasst ist, kannst du dich von einem Versicherungsexperten beraten lassen!
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Häufig gestellte Fragen zur BU mit Beitragsrückgewähr
Wie funktioniert die Rückzahlung bei Berufsunfähigkeit?
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr erhältst du eine Kapitalauszahlung, wenn du während der Versicherungslaufzeit nicht berufsunfähig wirst. Die Rückzahlung basiert auf den Überschüssen, die durch die Anlage der Beiträge am Kapitalmarkt entstehen. Im Fall einer Berufsunfähigkeit werden diese Überschüsse mit der monatlichen Rente verrechnet, was zu einer höheren Auszahlung führt.
Welche Risiken sind mit der Beitragsrückgewähr verbunden?
Es besteht das Risiko, dass die tatsächliche Rückzahlung am Ende der Vertragslaufzeit von schwankenden Überschüssen und entsprechend fehlender Planbarkeit der Summe nicht vorhersehbar ist.
Kann ich die Beitragsrückgewähr nachträglich hinzufügen?
Nein, das ist in der Regel nicht möglich.
Soll ich meine BU mit Beitragsrückgewähr kündigen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen ist selten eine sinnvolle Maßnahme. Beginnst du nämlich einen neuen Vertrag, fängst du mit dem Sparen wieder von vorne an. Zudem musst du bei einem Neuabschluss der Versicherung erneut eine Gesundheitsprüfung ablegen, wodurch die Beiträge höher ausfallen können.