Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit der Altersvorsorge

Kosten und Tarife: Was zahlt man für die finanzielle Sicherheit im Alter?

Natürlich spielt auch der finanzielle Aspekt eine entscheidende Rolle bei der Entscheidung für oder gegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Altersvorsorge. Für die Berechnung des Beitrags zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind folgende Faktoren wichtig:

• Alter

• Geschlecht

• Beruf

• Versicherungsdauer

• Gesundheitszustand

• Höhe der BU-Rente

• risikoreiche Hobbys

Grundsätzlich gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den etwas teureren Versicherungen. Bei der Allianz-Versicherung zahlt eine 30-jährige angestellte Bürokauffrau mit gutem Gesundheitszustand rund 75 Euro monatlich für eine BU-Rente von 1500 Euro. Zusätzlich wird ein Teil des Einkommens an die private Altersvorsorge gezahlt. Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist also ganz schön teuer. Zudem musst du bedenken, dass du, anders als bei eigenständigen Verträgen, bei einem Kombi-Produkt nur die Beiträge beider Leistungen senken kannst. Eine solche Versicherung macht also nur dann Sinn, wenn du ein langfristig stabiles Einkommen hast.

Anbietervergleich: Die besten BU-Optionen für die Altersvorsorge

Möchtest du deine Altersvorsorge mit der Absicherung für Berufsunfähigkeit kombinieren, solltest du dir zunächst Gedanken über deine individuellen Bedürfnisse machen. Überleg dir gut, ob sich deine Lebenssituation in den nächsten Jahren stark verändern wird. Auch die Sicherheit deines Einkommens spielt eine Rolle. Um eine an dich angepasste Berufsunfähigkeitsversicherung auszuwählen, solltest du dich unbedingt an einen Versicherungsexperten wenden. Dort kannst du dich auch informieren, ob eine Kombination von BU und Altersvorsorge überhaupt für dich infrage kommt.

Vorteile und Nachteile der Kombination BU und Altersvorsorge

Die Kombination der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Altersvorsorge bietet einige Vorteile:

Vereinfachter Abschluss: Bei einem kombinierten Versicherungsvertrag hast du den großen Vorteil, dass du dich nur einmal um alles kümmern musst. Anstatt zwei separate Versicherungen bei möglicherweise auch noch verschiedenen Anbietern abzuschließen, erhältst du bei Kombi-Angeboten beide Versicherungen gleichzeitig. So sparst du Abschlusskosten

Steuervorteile: Kombinierst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer geförderten Altersvorsorge, kannst du während der Einzahlungsphase Steuern sparen. Du kannst jährlich bis zu 27.566 Euro steuerfrei einzahlen. Abhängig von deinem Steuersatz kannst du zudem bis zu 40 Prozent deiner Beiträge in der Steuererklärung angeben. Das ist beispielsweise bei der Rürup-Rente der Fall

Beitragsbefreiung im Leistungsfall: Viele Versicherer übernehmen im Fall einer Berufsunfähigkeit deine Beiträge zur Altersvorsorge. So erhältst du zum Eintritt in den Ruhestand deine Rente, musst aber während dem Erhalt der Berufsunfähigkeitsrente keine Beiträge für die Versicherung zahlen. Hast du eine Beitragsdynamik vereinbart, übernimmt der Versicherer auch die jährliche Beitragssteigung

Trotz der Vorteile solltest du aber auch die Nachteile bedenken:

Unflexibel: Verändert sich deine finanzielle Situation, erweist sich die BUZ als eher unflexibel. Ein kombinierter Vertrag erlaubt es dir in der Regel nicht, die Beiträge zur Altersvorsorge zu senken und gleichzeitig den Umfang der BU aufrechtzuerhalten. Bei getrennten Versicherungen ist beides voneinander unabhängig

Nicht einfach kündbar: Hast du eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung, kannst du sie in den meisten Fällen, wie jede andere Versicherung auch, regulär kündigen. Möchtest du aber deine BU kündigen, wenn du einen kombinierten Vertrag hast, kannst du in der Regel nur die BU und die Altersvorsorge gemeinsam kündigen

Hohe Kosten: Bist du nicht in der Lage, jeden Monat einen etwas höheren Geldbetrag für die Versicherung zu bezahlen, eignet sich eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung eher nicht für dich. Bedenke dabei auch, dass sich deine Lebenssituation jederzeit ändern kann. Sinnvoll ist eine BUZ also nur dann, wenn deine Einkommenssituation langfristig stabil ist

Geringere Auszahlung bei Basis-Rente: Die BU-Rente muss bei der Basis-Rente mit BUZ besteuert werden. Kommst du während der Einzahlung in den Genuss von Steuervorteilen, muss die Berufsunfähigkeitsrente genauso hoch versteuert werden wie deine Altersrente. Dadurch unterliegt die Berufsunfähigkeitsrente bei Kombi-Verträgen höheren Abzügen als bei der regulären Berufsunfähigkeitsversicherung. Es bleibt also am Ende weniger Geld übrig

Nicht der beste Anbieter: Hast du einen Versicherungsanbieter gefunden, solltest du bedenken, dass nicht jede Versicherung für alle Produkte die beste Option ist. Nur weil die Konditionen der Berufsunfähigkeitsversicherung gut sind, heißt das nicht, dass derselbe Anbieter auch die perfekte Wahl für die Rentenversicherung ist

Geringe Flexibilität der Anlagen: Das Versicherungsunternehmen ist dazu verpflichtet, dir im Fall einer Berufsunfähigkeit die festgelegte Summe auszuzahlen. Dadurch ist die Anlage des Kapitals eingeschränkt. Außerdem wird in den ersten Jahren zunächst Kapital für den Fall der Berufsunfähigkeit angespart, sodass deine Altersvorsorge erst einmal hintenansteht

Bevor du dich für eine Variante der Berufsunfähigkeitsversicherung und der privaten Altersvorsorge entscheidest, solltest du unbedingt mit einem Experten sprechen. Versicherungsberater können dich mit Fachwissen aus langjähriger Erfahrung beraten und dir helfen, eine auf deine individuelle Lebenssituation zugeschnittene Entscheidung zu treffen.