Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Mediziner

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Mediziner besonders wichtig?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle berufstätigen Personen sinnvoll. Es gibt jedoch einige besondere Faktoren, die sie für Ärzte und Mediziner unverzichtbar macht.

Hohe Ausbildungskosten

Ärzte und Mediziner haben in der Regel sehr hohe Ausbildungskosten. Bereits das Grundstudium umfasst oftmals zwölf oder mehr Semester. Darauf folgen meist Weiterbildungen, durch die sie sich für ein Fachgebiet spezialisieren. Wenn du also als Arzt oder Mediziner bereits früh nach deinem Berufseinstieg arbeitsunfähig wirst und nicht versichert bist, waren alle Ausbildungskosten umsonst.

Hohe laufende Kosten

Auch nach dem Studium werden die meisten Ärzte und Mediziner mit hohen Kosten konfrontiert. Oftmals müssen sie Studienkredite zurückzahlen. Wenn sie eine eigene Praxis haben, müssen sie mit Anschaffungs- und Wartungskosten für Geräte rechnen. Bei Berufsunfähigkeit können diese Kosten ohne die passende Versicherung untragbar werden.

Körperliches und geistiges Risiko

Ärzte und Mediziner müssen oft im Schichtdienst arbeiten. Dabei müssen sie ihre Konzentration wegen der hohen Verantwortung für ihre Patienten durchgehend aufrechterhalten. Auf lange Zeit kann das psychische Probleme wie ein Burnout begünstigen, durch die ihnen die Arbeit unmöglich wird. Darüber hinaus sind sie in ihrem Berufsalltag regelmäßig Krankheitserregern ausgesetzt. Bei Ansteckung kann es so schnell zu einer Berufsunfähigkeit kommen.

Spezialisierung

Ärzte und Mediziner verwenden viel Zeit und Geld dafür, sich für einen bestimmten Bereich zu spezialisieren. Wenn nun ein Unfall oder eine Krankheit dafür sorgen, dass sie nicht mehr in diesem Bereich arbeiten können, können sie im Vergleich zu anderen Berufsgruppen weniger leicht in einen anderen Bereich wechseln. In solchen Fällen kann die Berufsunfähigkeitsversicherung ein Auffangnetz darstellen.

Welche Faktoren sollte man bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte und Mediziner beachten?

Bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirst du mit vielen Variablen konfrontiert. Damit du bei allen verwirrenden Klauseln und Wahlmöglichkeiten den Überblick behältst, findest du hier die wichtigsten Faktoren, die du beachten solltest:

• Definition Berufsunfähigkeit:
  
  Berufsunfähigkeit ist nicht gleich Berufsunfähigkeit. Der Vertrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung legt spezifische Kriterien fest, zu denen die Versicherung in Kraft tritt. Diese sollten zu deinem spezifischen Beruf als Arzt oder Mediziner passen. Wenn du zum Beispiel aufgrund einer Verletzung nicht mehr physisch behandeln, aber noch Diagnosen stellen kannst, kann eine BUV bereits greifen

• Ausschlüsse von Risiken und Krankheiten:
  
  Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift nicht zwingend bei jedem Grund, der eine Berufsunfähigkeit verursachen kann. Wenn du dich beispielsweise fahrlässig selbst schwer verletzt, kann dieser Grund für die Auszahlung im Vertrag ausgeschlossen werden

• Beiträge und Leistungen:
  
  Der Vertrag sollte ein angemessenes Preis-Leistungs-Verhältnis haben. Die Beiträge sollten dabei möglichst hoch sein, damit dir auch bestmögliche Leistungen zustehen. Sie sollten aber auch auf Dauer für dich tragbar sein

• Gesundheitsprüfung:
  
  Eine Gesundheitsprüfung kann darüber entscheiden, welche Leistungen dir die Versicherung anbieten will und wie hoch die Beiträge für diese Leistungen sind

• Flexibilität:
  
  Weil eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine lange Laufzeit hat, sollte es dir im Optimalfall möglich sein, die Beiträge und Leistungen möglichen Veränderungen in deinem Leben anzupassen. Dafür sind insbesondere Nachversicherungsgarantien nützlich. Zum Ausgleich der Inflation während der Laufzeit deiner Versicherung kannst du meist eine Beitrags- oder Leistungsdynamik nutzen. Mehr dazu erfährst du in unserem Artikel „Nachversicherungsgarantie und Dynamik in der BUV“

• Wartezeit:
  
  Typischerweise kannst du die Leistungen deiner BUV nicht direkt nach Vertragsabschluss nutzen, sondern du musst eine gewisse Zeit Beiträge zahlen, bevor du Anspruch auf eine Rente im Falle der Berufsunfähigkeit hast

• Karenzzeit:
  
  Sie bestimmt die Zeit, die zwischen dem Eintreten der Berufsunfähigkeit und der Auszahlung der Leistungen liegt

Wie finde ich die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für meine individuellen Bedürfnisse?

Neben den unterschiedlichen Faktoren, die du bei der Wahl deiner Berufsunfähigkeitsversicherung beachten solltest, gibt es einige hilfreiche Tipps. Sie können dir dabei helfen, die beste BUV für deine individuellen Bedürfnisse zu finden.

• Angebotsvergleich:
  
  Das kannst du entweder über Vergleichsseiten im Internet tun oder einen unabhängigen Experten beauftragen. So findest du den Tarif mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis für deinen individuellen Fall

• Leistungen:
  
  Überlege dir, welchen Leistungsumfang du wirklich benötigst. Auch wenn du dir einen sehr teuren Tarif leisten kannst, ist das gegebenenfalls nicht notwendig. So kannst du bei möglichst niedrigen Beiträgen einen angemessenen Schutz erhalten

• Vertrag:
  
  Der Lies dir den Vertrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung aufmerksam durch. Wenn du Fragen hast, kannst du diese mit dem Kundenservice des Versicherers oder einem externen Experten klären

• Gesundheitlicher Zustand:
  
  Beachte deinen aktuellen und zukünftigen gesundheitlichen Zustand. Gibt es beispielsweise Risiken für erblich bedingt Krankheiten, die zu einer Berufsunfähigkeit führen könnten?

• Berufsrisiken:
  
  Wäge ab, welche Risiken dir in deinem Beruf begegnen. Wenn du auf einer Station arbeitest, auf der hochansteckende Krankheiten behandelt werden, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können, solltest du dich zum Beispiel bestmöglich für eben diesen Fall wappnen. Eine sogenannte Infektionsklausel kann definieren, dass die Versicherung auch dann greift, wenn du physisch und psychisch noch arbeiten könntest, aber aufgrund einer Infektion gesperrt wirst

• Kundenmeinungen:
  
  Vergleiche Erfahrungsberichte und Kundenmeinungen. Auch wenn eine BUV auf dem Papier für dich alle Wünsche erfüllt, kann es sein, dass andere Personen bereits schlechte Erfahrungen mit dem Versicherer gemacht haben. Diese Versicherungen solltest du meiden. Auch die Finanzlage des Versicherers und seine Zuverlässigkeit sind dabei entscheidend

Aktuelle Entwicklungen und Trends im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherungen für medizinische Fachkräfte

Allgemeine Tipps und zu beachtende Faktoren können dir bei der Auswahl deiner Berufsunfähigkeitsversicherung helfen. So wie sich deine Lebensumstände ändern können, verändert sich auch der Markt mit der Zeit. Auch wenn du eine BUV als Mediziner oder Arzt natürlich so früh wie möglich abschließen solltest, gibt es einige Trends, die du dabei bedenken kannst. Sie können dir Hinweise bieten, welche Versicherer mit der Zeit gehen, um ihren Kunden die bestmöglichen Leistungen zu erbringen.

Grundsätzlich ist bei Berufsunfähigkeitsversicherungen für Mediziner und Ärzte eine immer stärkere Individualisierung zu erkennen. Das bedeute, Verträge können immer besser spezifischen Berufsfeldern angepasst werden. Neben einem Basistarif findest du also immer mehr zusätzliche Tarifmodule, mit denen du die Leistungen der Versicherung deinen individuellen Bedürfnissen anpassen kannst. So bist du nicht an die Begrenzungen eines Stufenmodells mit nur zwei oder drei unterschiedlichen Tarifen gebunden.

Auch Anpassungen über die Laufzeit des Tarifs hinweg werden immer leichter möglich. Mit umfangreichen Nachversicherungsgarantien sowie angemessenen Beitrags- und Leistungsdynamiken kannst du den Vertrag auch nach Abschluss noch an deine persönliche Lebenssituation anpassen und dich vor Inflation schützen.
Einige Versicherer bieten neben dem Berufsunfähigkeitsschutz auch einen erweiterten Arbeitsunfähigkeitsschutz an. Diese greift auch dann, wenn du die Arbeit voraussichtlich nach einiger Zeit wieder aufnehmen kannst.

Wie auch in allen anderen Bereichen des Lebens findet in der Versicherungsbranche eine immer stärkere Digitalisierung statt. Durch sie kann ein guter Versicherer dir über Apps oder Internetseiten aufwändige und verwirrende Bürokratie ersparen. Anträge können dann digital eingereicht werden und auch die Kommunikation mit dem Kundenservice wird erheblich erleichtert. Manchmal kannst du sogar den Vertrag an sich weitgehend digital abschließen.