Berufsunfähigkeitsversicherung für Anwälte
Sicherheit für Anwälte im Ernstfall
mehrWert Redaktion
13. Juni 2024
Als Anwalt setzt du dich täglich für die Rechte anderer Menschen ein. Doch was passiert, wenn du plötzlich nicht mehr in der Lage bist zu arbeiten? Eine ernsthafte Erkrankung oder ein schwerer Unfall können dein Berufsleben nachhaltig verändern und eine finanzielle Unsicherheit auslösen. Hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ins Spiel. Sie unterstützt dich in schwierigen Zeiten finanziell, damit du dich vollständig auf deine Genesung konzentrieren kannst. Im Folgenden erklären wir dir alles, was du als Rechtsanwalt über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen solltest!
Das Wichtigste auf einen Blick
Verschiedene Unterstützungsmöglichkeiten: Je nach deiner beruflichen Situation gibt es für Anwälte unterschiedliche Möglichkeiten der finanziellen Unterstützung bei Berufsunfähigkeit. Dazu gehört die Erwerbsminderungsrente, das Ruhegehalt für Beamte und die Rente der berufsständischen Versorgungswerke. Diese finanzielle Unterstützung reicht aber für die meisten Menschen nicht aus, um den Lebensstandard aufrechtzuerhalten
Essenzielle Absicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist von großer Bedeutung, da sie die Versorgungslücke, die durch unzureichende staatliche Unterstützung entsteht, schließt. So stellst du sicher, dass eine Erkrankung oder ein schwerer Unfall keine finanzielle Notsituation auslöst
Angepasster Versicherungsschutz: Du bestimmst die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente selbst. Sie sollte mindestens hoch genug sein, um deine Lebenshaltungskosten zu decken. Bist du verbeamtet, ist es sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel abzuschließen. So bist du für jeden Fall abgesichert
Frühzeitig abschließen: Je jünger und gesünder du bist, desto geringer sind die Versicherungsbeiträge. Zudem kommt es seltener zu Leistungsausschlüssen. Als Student solltest du auf die Nachversicherungsgarantie achten, damit du nachträglich deine Berufsunfähigkeitsrente anheben kannst
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine private Versicherung, die dich finanziell absichert, wenn du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben. Damit der Leistungsfall eintritt, musst du sechs Monate lang nur noch 50 Prozent deiner aktuellen Tätigkeit nachgehen können. Arbeitest du sonst 40 Stunden in der Woche, bist du als berufsunfähige Person also nur noch zu 20 Stunden Arbeit in der Lage. Der Versicherung ist die Ursache für deine Berufsunfähigkeit egal.
Jede vierte Person wird im Laufe ihres Lebens berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, die die Betroffenen so stark einschränken, dass sie ihrem Alltag nicht mehr wie gewohnt nachgehen können. 2020 waren bei 28,7 Prozent der berufsunfähigen Menschen psychische Krankheiten der Grund für die Einschränkung. Andere Gründe für eine Berufsunfähigkeit können sein:
Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats
Krebserkrankungen und bösartige Geschwülste
Unfallfolgen
Herz- und Gefäßerkrankungen
Wirst du berufsunfähig, zahlt dir die Berufsunfähigkeitsversicherung die sogenannte Berufsunfähigkeitsrente. Du bekommst also eine regelmäßige Zahlung, die dir helfen soll, deinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Die Höhe dieser Rente legst du bei Versicherungsbeginn selbst fest. Sie sollte ungefähr deinem Nettogehalt entsprechen. Bist du ein verbeamteter Anwalt, sollte sie in etwa so hoch sein wie das Ruhegehalt. In jedem Fall muss die Rente hoch genug sein, um deine Lebenshaltungskosten zu decken. Die Berufsunfähigkeitsrente ist nicht zweckgebunden. Das heißt, dass du das Geld für deine Rechnungen, für notwendige Umbauarbeiten an deinem Haus oder für andere für dich wichtige Dinge verwenden kannst.
Bist du verbeamtet, ist für dich auch die Dienstunfähigkeit relevant, deshalb sollte dein Versicherungsschutz eine Dienstunfähigkeitsklausel beinhalten. Das wird im alltäglichen Sprachgebrauch auch Dienstunfähigkeitsversicherung genannt. Wenn du innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate berufsunfähig warst, giltst du als dienstunfähig. Zudem soll keine Aussicht darauf bestehen, dass du in den nächsten sechs Monaten wieder arbeiten kannst. Dieses Urteil fällt der Amtsarzt, du musst dich also nicht selbst um einen Nachweis für die Versicherung kümmern. Deine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel verlässt sich auf das Urteil deines Dienstherrn. Wirst du aus gesundheitlichen Gründen in den Ruhestand versetzt, bekommst du die BU-Rente ausgezahlt.
Warum ist eine BU-Versicherung speziell für Anwälte wichtig?
Auch als Anwalt bist du leider nicht vor Krankheiten oder Unfällen geschützt. Je nach deiner beruflichen Situation hast du einen Anspruch auf Unterstützung:
Erwerbsminderungsrente: Als angestellter Anwalt hast du ein Anrecht auf die staatliche Erwerbsminderungsrente. Besonders für Berufsanfänger entsteht aber häufig eine Versorgungslücke, denn du hast nur dann Anspruch darauf, wenn du seit mindestens fünf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert bist. Zudem musst du in dieser Zeit mindestens drei Jahre lang Beiträge eingezahlt haben. In den meisten Fällen ist die Erwerbsminderungsrente zu gering, um deinen bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten
Ruhegehalt: Verbeamtete Juristen haben Anspruch auf ein vom Dienstherrn gezahltes Ruhegehalt. Dieser Anspruch besteht aber erst nach fünf Jahren Dienstzeit und ist in der Höhe von den geleisteten Dienstjahren abhängig
Berufsständische Versorgungswerke: Bist du als selbstständiger Fachanwalt tätig, musst du über ein berufsständisches Versorgungswerk versichert sein. Diese leisten aber erst bei einer Berufsunfähigkeit von 100 Prozent. Zudem musst du oft deine Zulassung abgeben
Wie du siehst, sind diese Formen von Unterstützung oft unzureichend. Deshalb ist es auch als Anwalt unglaublich wichtig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung als zusätzliche Absicherung abzuschließen.
Leistungen und Bedingungen im Detail
Um die Versicherung mit dem umfassendsten Schutz zu finden, solltest du verschiedene Angebote vergleichen. Damit du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, musst du einige Gesundheitsfragen beantworten. So schätzt der Versicherer deinen Gesundheitszustand und das damit einhergehende Risiko einer Berufsunfähigkeit ein. Hast du Vorerkrankungen, kann es zu Leistungsausschlüssen oder höheren Beiträge kommen. Einige Versicherungen bieten rückwirkende Zahlungen an. In diesem Fall erhältst du deine Berufsunfähigkeitsrente nachträglich, wenn deine Berufsunfähigkeit erst nach einer gewissen Zeit festgestellt wird. Zudem gibt es auch die Möglichkeit, Pflegeleistungen zu erhalten.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Anwälte
Wie finde ich die passende Versicherung als Anwalt?
Deine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte an dich und deine Lebenssituation angepasst sein. Das betrifft einerseits die Höhe der BU-Rente, aber auch:
Die Umorganisationsklausel: Als selbstständiger Anwalt solltest du darauf achten, dass die Umorganisationsklausel ausgeschlossen wird oder die Umorganisation mindestens zumutbar und sinnvoll sein muss. So verhinderst du, dass du im Falle der Berufsunfähigkeit durch eine Umorganisation weiter in deiner Kanzlei arbeiten musst
Die Dienstunfähigkeitsklausel: Bist du verbeamtet, sollte deine Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt eine Dienstunfähigkeitsklausel haben. Wirst du dienstunfähig, verlässt die Versicherung sich auf das Urteil deines Dienstherrn. Du musst also selbst keinen Nachweis über deinen Gesundheitszustand erbringen
Die Nachversicherungsgarantie: Beinhaltet dein Vertrag eine Nachversicherungsgarantie, kannst du die Höhe deiner BU-Rente auch nach Versicherungsabschluss noch anpassen. Das ist sinnvoll, da sich deine Lebenssituation jederzeit ändern kann
Die Arbeitsunfähigkeitsklausel: Beinhaltet dein Versicherungsvertrag eine Arbeitsunfähigkeitsklausel, kannst du nach sechsmonatiger ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit die BU-Leistungen beantragen. Das ist auch möglich, wenn der Grad der Berufsunfähigkeit unter 50 Prozent liegt oder eine Genesung absehbar ist
Bist du dir unsicher, kannst du dich von einem Versicherungsmakler beraten lassen.
Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung als Anwalt?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung variieren je nach Versicherer. Sie sind abhängig von deinem Alter, deinem Gesundheitszustand und deiner beruflichen Situation:
Angestellte Anwälte: Als angestellter Anwalt profitierst du von der Risikoeinschätzung. Mit dieser kalkuliert der Versicherer dein Risiko, berufsunfähig zu werden. Angestellte Anwälte haben ein eher geringes Risiko, denn sie verbringen viel Zeit im Büro und am Schreibtisch. Je geringer das Risiko, desto geringer die Beiträge
Selbstständige Anwälte: Arbeitest du als selbstständiger Anwalt, schätzt der Versicherer dein Risiko höher ein. Zusätzlich zu deiner Tätigkeit wird für die Einschätzung nämlich hier auch beachtet, dass du durch die Verantwortung gegenüber deinen Mitarbeitenden mehr Belastung ausgesetzt bist. Somit sind die Beiträge für dich etwas höher
Auch die Höhe der BU-Rente beeinflusst die Versicherungsbeiträge. Das sollte aber nicht dazu führen, dass du die Höhe der Rente zu niedrig ansetzt. Wenn du dir unsicher bist, was für dich am besten ist, kannst du dich von einem Versicherungsmakler beraten lassen.
Sicherheit für deine juristische Karriere
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Juristen in jeglichem Arbeitsverhältnis eine essenzielle Unterstützung. Dank der Berufsunfähigkeitsrente kannst du dir sicher sein, dass du auch in schweren Zeiten finanziell stabil bleibst, sodass du dich vollständig auf deine Genesung konzentrieren kannst. Da die Möglichkeiten der Erwerbsminderungsrente, des Ruhegehalts und der Rente durch das berufsständische Versorgungswerk nur in den wenigsten Fällen eine ausreichende Absicherung bieten, ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung von großem Wert. Die Investition in eine solche Versicherung ist nicht nur für dich relevant, sondern auch für die finanzielle Absicherung deiner Familie.
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Häufig gestellte Fragen zur BU für Anwälte
Brauche ich in meinem Vertrag die dynamische Rentensteigerung?
Die dynamische Rentensteigerung ermöglicht es, dass deine Berufsunfähigkeitsrente jährlich erhöht wird. Damit wird die Inflation ausgeglichen. Sie ist also ein sehr sinnvoller Zusatz in deinem Versicherungsvertrag.
Was ist die abstrakte Verweisung?
Der Ausschluss der abstrakten Verweisung ist besonders für angestellte Anwälte wichtig. So stellst du sicher, dass der Versicherer nicht von dir verlangen kann, im Fall einer Berufsunfähigkeit eine andere Tätigkeit auszuüben.
Kann ich mich als Student auch versichern lassen?
Ja, du kannst dich als Student auch versichern lassen. Um die monatlichen Kosten gering zu halten, kannst du die BU-Rente etwas niedriger ansetzen. Dabei solltest du aber unbedingt auf die Nachversicherungsgarantie achten, damit du beim Eintritt ins Berufsleben die Rentenhöhe angeben kannst.