Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Das bietet dir eine BU für Selbstständige

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige bietet dir einen umfassenden finanziellen Schutz vor den Konsequenzen einer Berufsunfähigkeit. Das bedeutet: Die BU sichert dein Einkommen für den Fall, dass du nicht weiter deinem Beruf nachgehen kannst. Es spielt dabei keine Rolle, ob du aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung berufsunfähig wirst.

Tritt der Leistungsfall ein, zahlt dir die Versicherung die im Vertrag festgelegte Berufsunfähigkeitsrente aus. In diesem Fall werden für gewöhnlich auch die Beitragszahlungen eingestellt. Wir empfehlen dir, dich als Selbstständiger in jedem Fall um eine solche Absicherung zu kümmern. Um den richtigen Tarif für dich zu finden, empfehlen wir dir, im Vorfeld unterschiedliche Angebote miteinander zu vergleichen.

Doch wie kann ein solcher Leistungsfall in der Praxis aussehen?

Ein Beispiel: Du bist selbstständig und führst ein kleines Geschäft, in dem du selbst produzierte Waren verkaufst. Durchschnittlich erzielst du monatlich ein Einkommen von 2.000 Euro netto.
Aufgrund einer schweren Depression kannst du plötzlich pro Tag nur noch drei Stunden in deinem Beruf tätig sein – dein Arzt bescheinigt dir aufgrund dessen die Berufsunfähigkeit.
Weil du in den vergangenen Jahren jedoch keine Pflichtbeiträge an die Deutsche Rentenversicherung bezahlt hast, hast du auch keinen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente.
Du hast auch keine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige abgeschlossen.

Die Konsequenz: Du kannst nur die Grundsicherung und Erwerbsminderung beantragen, wenn durch die Berufsunfähigkeit auch eine vollständige Erwerbsminderung gegeben ist – du also keine drei Stunden am Tag mehr irgendeine Tätigkeit ausüben kannst.
Bei der Grundsicherung handelt es sich um eine Sozialleistung, welche dein Existenzminimum sichert.

Dein Erspartes, weiteres Vermögen sowie auch dein Einkommen werden auf diese Leistungen angerechnet und verringern deinen Anspruch zusätzlich. Du erhältst also nur geringe Freibeträge.

Mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige kannst du diese Versorgungslücke schließen und dafür sorgen, deinen bisherigen Lebensstandard zu erhalten.

Darauf solltest du beim Abschluss einer BU für Selbstständige achten

Damit du durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige ausreichend abgesichert bist, solltest du darauf achten, die Leistungen an deine persönlichen Bedürfnisse anzupassen. Die Kosten für eine BU sollten daher nicht im Fokus stehen – viel wichtiger ist es, dass du im Ernstfall die richtigen Leistungen erhältst.
Auf diese Aspekte solltest du beim Vergleich verschiedener Angebote für eine BU besonders achten:

• Umorganisationsklausel
  
  Viele Verträge für eine BU für Selbstständige enthalten eine Regel zur Umorganisation. Das bedeutet, dass du im Falle einer Berufsunfähigkeit deinen Betrieb so umorganisieren musst, dass du dennoch weiterarbeiten kannst. Im Klartext: Du erhältst keine Berufsunfähigkeitsrente.
  
  Eine gute BU für Selbstständige schreibt die Umorganisation nur vor, wenn diese Maßnahme für dich wirtschaftlich tragbar ist und sich dein betrieblicher Gewinn um nur maximal 20 Prozent verringert. Wir empfehlen dir deshalb, darauf zu achten, dass die Umorganisationsklausel im Vertrag so genau wie möglich angegeben ist. Unklare Formulieren lassen oft zu viel Spielraum. Im Zweifelsfall solltest du deshalb das Gespräch mit dem Versicherer suchen.

• Umorganisationshilfe
  
  Es gibt einige Versicherer, die diese Leistung als zusätzliche Unterstützung für den Fall einer zumutbaren Umorganisation deines Betriebs anbieten. Das heißt: Der Versicherer bietet dir eine einmalige Zahlung, um damit deinen Betrieb in einer anderen Art und Weise weiter zu finanzieren. Achte darauf, dass diese Klausel in deinem Vertrag vorhanden ist.

• Nachversicherungsgarantie
  
  Mit einer Nachversicherungsgarantie hast du auch nach dem Vertragsabschluss noch die Möglichkeit, die Leistungen deiner BU ohne eine erneute Gesundheitsprüfung anzupassen. Ändert sich zum Beispiel deine persönliche Lebenssituation – wie durch eine Heirat oder die Geburt eines Kindes – kannst du die zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses festgelegte Berufsunfähigkeitsrente nachträglich erhöhen.
  
  Bitte beachte: Wenn sich deine BU-Rente erhält, steigen damit auch die monatlichen Versicherungskosten.

• Beitragsdynamik
  
  Als Selbstständiger oder Freiberufler kannst du im Rahmen deines Versicherungsvertrags eine Beitragsdynamik festschreiben. Das bedeutet: Deine Versicherungsprämie erhöht sich jedes Jahr um einen gewissen Prozentsatz. Dadurch steigt allerdings parallel auch deine BU-Rente. Die Möglichkeit der Beitragsdynamik ist von Vorteil, um Wertschwankungen aufgrund von Inflation und steigende Kosten zur Lebenserhaltung zu kompensieren.

• Abstrakte Verweisung
  
  Schließt du als Selbstständiger oder Freiberufler eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, achte darauf, dass die abstrakte Verweisung in deinem Vertrag ausgeschlossen wird. Ansonsten kann die Versicherung im Falle der Berufsunfähigkeit untersuchen, ob du unter gewissen Bedingungen doch in einem anderen Beruf arbeiten könntest. In einer guten BU-Versicherung ist diese Klausel nicht vorhanden.

• Laufzeit des Vertrags
  
  Der Vertrag für deine BU-Versicherung sollte bis zu deinem Renteneintritt laufen. Achte deshalb darauf, eine Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr im Vertrag zu vereinbaren. Nur auf diese Weise vermeidest du eventuelle Versorgungslücken und kannst von Beruf nahtlos in die Rente übertreten. Bedenke dabei: Jedes Jahr, in dem du keinen BU-Schutz hast, musst du im Falle einer Berufsunfähigkeit allein durch dein Erspartes überbrücken.

• Höhe der BU-Rente
  
  Um zu gewährleisten, dass du deinen bisherigen Lebensstandard auch im Falle einer Berufsunfähigkeit erhalten kannst, ist eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente das Wichtigste. Idealerweise beträgt diese etwa 70 Prozent des Bruttoeinkommens. Aus diesem Grund solltest du deine monatlichen Fixkosten berechnen und dir Gedanken darüber machen, welche weiteren Kosten im Falle einer Berufsunfähigkeit zusätzlich auf dich zukommen würden.

• Gesundheitsprüfung
  
  Schließt du eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige ab, geht dies mit der Beantwortung einiger Gesundheitsfragen einher. Durch die Gesundheitsprüfung kann dein Versicherer besser einschätzen, wie groß das Risiko einer Berufsunfähigkeit bei jedem Einzelnen ist. Junge Berufstätige ohne nennenswerte Vorerkrankungen haben in der Regel die besten Chancen auf einen reibungslosen Ablauf der Gesundheitsprüfung und daher auf günstigere Beitragskosten. Ältere Antragsteller müssen dagegen öfter mit Risikozuschlägen oder sogar mit Leistungsausschlüssen rechnen.

So viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind nicht für jeden Versicherten gleich. Wie hoch die Beiträge für dich ausfallen, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab. Am häufigsten wird die Beitragshöhe jedoch durch die folgenden Aspekte beeinflusst:

• Berufsgruppe
  
  Versicherungsgesellschaften berücksichtigen bei der Berechnung der Beitragshöhe unter anderem die Berufsgruppe, in der du tätig bist. Denn das Risiko einer Berufsunfähigkeit unterscheidet sich von Tätigkeit zu Tätigkeit. Generell gilt: Je mehr du körperlich arbeitest, desto höher ist auch das Risiko einer Berufsunfähigkeit – und desto höher fallen auch deine Beitragskosten aus.

• Hobbys
  
  Je nachdem, welche Hobbys du ausübst und wie riskant diese sind, können diese ebenfalls Einfluss auf die Beitragshöhe deiner BU haben. Betreibst du zum Beispiel risikobehaftete Sportarten wie Klettern, Paragliding, Fallschirmspringen oder Tiefseetauchen, kann dies nicht nur zu höheren Beiträgen, sondern sogar zu Leistungsausschlüssen in deinem Vertrag führen.

• Alter
  
  Je älter du bist, desto höher ist das Risiko eines Bandscheibenvorfalls oder einer anderen körperlichen Einschränkung, welche eine Berufsunfähigkeit wahrscheinlicher macht. Dasselbe gilt auch für psychische Erkrankungen oder Krebs. Entscheidest du dich erst spät für eine BU, musst du deshalb mit höheren Kosten rechnen. Deshalb gilt: Je früher du eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige abschließt, desto günstiger fallen deine Beitragskosten aus.

Diese Alternativen gibt es zur BU für Selbstständige

Wenn du keine BU für Selbstständige abschließen, sondern dich lieber anderweitig versichern möchtest, stehen dir noch weitere Möglichkeiten zur finanziellen Absicherung zur Verfügung.
Dazu zählt zum Beispiel die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Sie ist ähnlich aufgebaut wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung, allerdings zahlt diese nur, wenn du in keinem Beruf länger als drei Stunden pro Tag tätig sein kannst. Dazu kommt, dass die Hürden für den Bezug von Leistungen relativ hoch sind.

Die Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn gewisse geistige oder körperliche Fähigkeiten beeinträchtigt sind. Das sind zum Beispiel Sehen, Hören, Tragen, Gehen, Sprechen oder auch Denken. Abhängig vom gewählten Tarif kannst du Leistungen beziehen, sofern eine oder auch mehrere dieser Fähigkeiten beeinträchtigt sind.

Bei der Dread-Disease-Versicherung handelt es sich um eine Absicherung gegen besonders schwere Krankheiten wie Herzinfarkte, Schlaganfälle oder auch Krebs. Im Leistungsfall zahlt dir der Versicherer eine einmalige Leistung, jedoch keine langfristige Rente aus. Chronische Erkrankungen wie zum Beispiel Rheuma oder auch psychische Krankheiten lassen sich über diese Police in der Regel nicht absichern. Das ist auch der wichtigste Unterschied zur BU, in der viele weitere Risiken abgedeckt sind.