Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten

So kannst du als Student bei der BU sparen

Schließt du deine BU bereits während deines Studiums ab, stehen die Chancen für eine günstige Versicherungsprämie gut. Der Grund dafür ist einerseits, dass du bereits mit jungem Alter in die BU eintrittst, was vom Versicherer durch niedrige Beiträge honoriert wird. Andererseits verläuft die Risikoprüfung bei unter 30-Jährigen oft besonders unkompliziert, wenn bei ihnen bisher keine Vorerkrankungen vorliegen. Der Versicherer geht somit ein geringeres Risiko für eine Berufsunfähigkeit ein und kann aus diesem Grund günstigere Tarife anbieten.

Die sogenannte Leistungseinschränkung macht es dir möglich, dass du auch mit einer schweren Erkrankung eine BU abschließen kannst. In diesem Fall wird eine Erkrankung aus dem Versicherungsschutz ausgeschlossen. Das bedeutet: Für diese spezielle Erkrankung erhältst du keine Leistungen. Tritt eine Berufsunfähigkeit jedoch aus einem anderen Grund ein, erhältst du dennoch deine monatliche BU-Rente ausbezahlt.

Die Risikoprüfung bei der BU für Studenten: Auf die Berufsgruppe kommt es an

Ein wichtiger Bestandteil der Aufnahme in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Risikoprüfung, die ein Versicherer stets bei der Anmeldung durchführt. Damit möchte die Versicherungsgesellschaft dein persönliches Risiko für eine Berufsunfähigkeit besser einschätzen. Relevant für die Risikoprüfung ist unter anderem die Einstufung verschiedener Berufe in Risikogruppen.

Obgleich du als Student häufig noch nicht genau weißt, in welche berufliche Richtung du dich nach deinem Abschluss entwickeln möchtest, haben Akademiker tendenziell eher ein niedrigeres Risiko, berufsunfähig zu werden. Auch deine Tätigkeit als Student wird bei einigen Versicherern schon zu einer gewissen Gruppe gezählt. Welche Fachrichtung du dabei studierst, spielt dafür allerdings keine Rolle.

Diese Arten der BU gibt es für Studenten

Man unterscheidet zwischen zwei Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung:

• Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung

• Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist eine Zusatzpolice, die im Rahmen einer bestehenden Lebensversicherung abgeschlossen werden kann. Der Abschluss kann allerdings auch in Verbindung mit einer Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung erfolgen. Ein Vorteil dieser Variante ist, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit die ganze Beitragszahlung von einer Versicherungsgesellschaft ausgeht. Das bedeutet, dass beispielsweise auch Beiträge für die Rentenversicherung oder die Absicherung von Hinterbliebenen über die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung abgesichert sind.

Bei der selbstständigen BU geht es dagegen ausschließlich um die Absicherung der Berufsunfähigkeit – es handelt sich um eine eigenständige Police, die dich vor dem Ernstfall schützt. Du bezahlst die Beiträge also nur für die Absicherung dieses Risikos ein.

Ob tatsächlich eine Berufsunfähigkeit vorliegt, entscheidet jedoch stets der Versicherer. Er beruft sich dabei einerseits auf einer ärztlichen Diagnose, andererseits auch auf die individuelle Betrachtung der derzeitigen beruflichen Tätigkeit. Normalerweise liegt für Versicherer dann eine Berufsunfähigkeit vor, wenn du deinem bisherigen Beruf zu weniger als 50 Prozent weiter nachgehen kannst.

Darauf solltest du bei einer BU für Studenten achten

Möchtest du als Student eine BU abschließen, solltest du dich nicht für irgendein Angebot entscheiden, sondern die Konditionen verschiedener Versicherungen genau vergleichen.
Besonders wichtig ist dabei vor allem, dass ein Versicherungsvertrag flexibel an deine Bedürfnisse angepasst werden kann. Denn als Student kannst du noch nicht sicher wissen, in welche Richtung sich deine Karriere nach deinem Abschluss entwickeln wird. Dazu kommt mitunter, dass eine Versicherung, die während deiner Studienzeit noch für dich passend war, später im Berufsleben oft nicht mehr deiner Einkommenssituation gerecht wird. Heiratest du zum Beispiel oder wird ein Kind geboren, beeinflusst dies auch deine Berufsunfähigkeitsversicherung, die entsprechend an deine neue Lebenssituation angepasst werden sollte.

So wichtig ist die Nachversicherungsgarantie bei der BU

Eine Nachversicherungsgarantie macht es dir möglich, deine Versicherungsleistung auch noch nach dem Vertragsabschluss anpassen zu können.
Das heißt: Du kannst deine Berufsunfähigkeitsrente auch während der Laufzeit noch erhöhen, wenn sich deine Lebenssituation verändert, wie beispielsweise durch die Geburt eines Kindes.
Allerdings sind die Bedingungen für eine solche Anpassung von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Es gilt jedoch immer, dass eine Erhöhung innerhalb der Nachversicherungsgarantie ohne eine erneute Risikoprüfung erfolgt.

Als junger Mensch solltest du außerdem darauf achten, dass dein Versicherungsschutz weltweit gültig ist. Denn gerade hochqualifizierte Arbeitnehmer sind heutzutage immer öfter beruflich im Ausland unterwegs. Dieses Risiko solltest du in jedem Fall mit absichern.

BU für Studenten und Steuern: Was wichtig ist

Beziehst du eine Berufsunfähigkeitsrente, musst du diese im Rentenbezug versteuern. Die genaue Höhe hängt jedoch davon ab, wie lange du die BU-Rente voraussichtlich beziehen wirst. Dabei gilt: Je länger der geplante Zeitraum des BU-Rentenbezugs ist, desto höher ist auch der Ertragsanteil – also der steuerpflichtige Anteil – deiner Rente.

Du kannst deine Beiträge für die BU allerdings von der Steuer absetzen.
Voraussetzung dafür ist jedoch, wenn der bereits von der Steuer abgesetzte Betrag für die Pflege- und Krankenversicherung nicht mehr als 1.900 Euro beträgt. Für Selbstständige liegt die Grenze bei maximal 2.800 Euro. Das bedeutet, dass die Zahlungen für die BU nur bis zu diesem Betrag aufaddiert werden können.