Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen
So kündigst du deine BU richtig
mehrWert Redaktion
11. Februar 2025

Der Abschluss von Versicherungen ist ein wichtiger Teil des erwachsenen Lebens. Eine der wichtigsten Versicherungen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Sie soll sicherstellen, dass du im Fall von Krankheiten oder schweren Unfällen finanziell abgesichert bist. Doch manchmal ändern sich die Lebensumstände oder finanzielle Engpässe zwingen uns dazu, auch bei der wichtigsten Versicherung über eine Kündigung nachzudenken. Bevor du diesen Schritt gehst, solltest du aber einige Faktoren bedenken. In diesem Artikel möchten wir dir alles erklären, was du bei der Kündigung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung beachten musst!
Das Wichtigste auf einen Blick
Kündigungsfristen: Du kannst deine Berufsunfähigkeitsversicherung unter der Einhaltung der Fristen kündigen. Bei einer ordentlichen Kündigung musst du die in deinem Vertrag festgehaltene Kündigungsfrist beachten. Eine außerordentliche Kündigung ist nach einer Beitragserhöhung möglich
Alternativen: Damit du nicht ohne Versicherungsschutz dastehst, solltest du eine Beitragsfreistellung oder einen Versicherungswechsel in Betracht ziehen. Auch die Kündigung einzelner Versicherungsbestandteile ist möglich
Kein Rückkaufswert: Die BU ist eine Risikoversicherung, daher bekommst du bei einer Kündigung kein Geld zurück. Einen Rückkaufswert gibt es nur bei kombinierten Versicherungen
Tarifwechsel: Bevor du deinen Vertrag kündigst, kannst du dich von deinem Versicherer beraten lassen. Möglicherweise gibt es andere Tarife, die deinen Wünschen mehr entsprechen
Gründe für die Kündigung einer BU-Versicherung
Deine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen, ist eine Entscheidung, die du nicht leichtfertig treffen solltest. Schließlich stellt diese Versicherung sicher, dass du, wenn du deiner Tätigkeit aufgrund einer Erkrankung oder einem Unfall nicht mehr nachgehen kannst, nicht in eine finanzielle Notlage gerätst. Dennoch gibt es viele verschiedene Gründe, warum jemand die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen möchte:
Finanzieller Engpass: Möchtest du deine BU kündigen, weil du die monatlichen Beiträge finanziell nicht mehr stemmen kannst, solltest du erst eine Beitragsfreistellung in Betracht ziehen. Möchtest du wieder eine BU abschließen, wenn sich deine Situation erholt hat, kann das schwierig werden
Teurer Tarif: Findest du bei einer anderen Versicherung die gleichen Leistungen zu besseren Konditionen, lohnt es sich, über einen Wechsel nachzudenken. Auch wenn die Leistungen bei einem anderen Versicherer umfangreicher sind und die Kosten nur geringfügig höher sind, kann sich die Kündigung des aktuellen Vertrags lohnen
Abstrakte Verweisung: Beinhaltet dein Vertrag die abstrakte Verweisungsklausel, ist die Kündigung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Andernfalls kann der Versicherer von dir verlangen, im Fall einer Berufsunfähigkeit eine andere Tätigkeit auszuüben
Nachversicherungsgarantie: Auch eine fehlende Nachversicherungsgarantie kann ein Grund sein, die aktuelle Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen. Sie stellt nämlich sicher, dass du die Höhe der BU-Rente auch nach Versicherungsabschluss noch anpassen kannst. Ändern sich also deine Lebensumstände und du möchtest eine höhere Absicherung, ist es möglich, den Versicherungsschutz an deine aktuelle Situation anzupassen
Du siehst, es gibt verschiedene Gründe, warum die Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein kann. Wichtig ist aber, dass du nicht ohne Versicherungsschutz dastehst. Du solltest dich also unbedingt vor der Kündigung bereits um eine Alternative kümmern.
Vor- und Nachteile einer Kündigung der BU
Die Kündigung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung hat Vor- und Nachteile. Zu den Vorteilen gehören:
Anpassung an deine finanzielle Situation: Kannst du dir den Versicherungsschutz nicht mehr leisten, ist ein offensichtlicher Vorteil natürlich, dass du monatlich mehr Geld zur Verfügung hast. Kündigst du, um zu einem anderen Versicherer zu wechseln, birgt das den Vorteil der besseren Konditionen. Egal ob der neue Vertrag eine Nachversicherungsgarantie hat oder einfach nur bei gleicher Leistung günstiger ist, du profitierst von der Kündigung des alten Vertrags
Umfangreicher Versicherungsschutz: Kündigst du deine aktuelle Berufsunfähigkeitsversicherung, weil du bei einem anderen Versicherungsunternehmen einen umfassenderen Schutz gefunden hast, profitierst du von umfangreichen Leistungen
Doch eine Kündigung der aktuellen Berufsunfähigkeitsversicherung birgt auch Nachteile. Dazu gehören:
Erneute Gesundheitsprüfung: Möchtest du die Versicherung wechseln, musst du noch einmal Gesundheitsfragen beantworten. Bist du seit Abschluss des ersten Vertrags krank geworden oder hast beispielsweise eine Psychotherapie begonnen, kann es schwierig werden, einen neuen Versicherungsschutz zu finden. Zudem kann es zu höheren Beitragskosten und Leistungsausschlüssen kommen
Risikoversicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den Risikoversicherungen. Das bedeutet, dass du in der Regel bei einer Kündigung kein Geld zurückerhältst. Hast du die BU aber in Kombination mit einer anderen Versicherung abgeschlossen, bekommst du den Rückkaufswert der Versicherung zurück. Das gilt beispielsweise für eine kombinierte Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherung
Schritt-für-Schritt-Anleitung zur BU-Kündigung
Fristen prüfen: Überprüfe deine Versicherungspolice auf die Kündigungsbedingungen und Fristen. Deine Kündigung sollte fristgerecht bei deinem Versicherer eingehen. Wechselst du deine Versicherung, solltest du mit der Kündigung warten, bis du eine Bestätigung der neuen Versicherung hast
Kündigungsschreiben verfassen: Deine Kündigung muss ein schriftliches Anschreiben mit Unterschrift sein. Lediglich anzurufen oder eine E-Mail zu verfassen ist nicht ausreichend. Das Schreiben sollte unbedingt die Bitte um schriftliche Bestätigung der Kündigung enthalten. Weißt du nicht, wie genau du die Kündigung formulieren musst, findest du dazu Musterschreiben im Internet
Einschreiben mit Rückschein: Sende das Kündigungsschreiben per Einschreiben mit Rückschein an deine Versicherung. So bekommst du einen Nachweis über den Eingang des Schreibens
Bestätigung abwarten: Warte auf die schriftliche Bestätigung deiner Versicherungsgesellschaft über die Kündigung
Berufsunfähigkeitsversicherung
Fristen und rechtliche Aspekte
Jede Berufsunfähigkeitsversicherung hat unterschiedliche Kündigungsfristen. Es ist wichtig, diese sorgfältig zu prüfen, um eine problemlose Kündigung sicherzustellen. Folgende Faktoren musst du beachten:
Widerrufsfrist: Wird dir kurz nach Versicherungsabschluss klar, dass du einen Fehler gemacht hast, kannst du die Widerrufsfrist in Anspruch nehmen. So kannst du ohne Angabe von Gründen den Versicherungsabschluss widerrufen. Das ist aber nur innerhalb der nächsten 30 Tage nach Erhalt des Versicherungsscheins möglich
Ordentliche Kündigung: Möchtest du ordentlich kündigen, musst du dich nach der Kündigungsfrist richten, die in deinem Vertrag festgehalten ist. Eine Kündigungsfrist von einem Monat zum Ablauf des Versicherungsjahres oder bis zum nächsten Zahlungstermin ist üblich
Außerordentliche Kündigung: Du kannst deine Versicherung nach einer Beitragserhöhung außerordentlich kündigen. Dafür hast du nach Bekanntgabe der Erhöhung einen Monat Zeit
Alternativen zur BU-Kündigung
Deine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen, muss eine wohlüberlegte Entscheidung sein. Es gibt auch Alternativen, die eine Kündigung überflüssig machen:
Beitragsstundung: Bei einer Beitragsstundung bleibt der Versicherungsschutz zwar erhalten, du zahlst aber für einen gewissen Zeitraum keine Beiträge. Diese musst du aber später zinsfrei zurückzahlen
Beitragsfreistellung: Du kannst bei deiner Versicherung einen Beitrags-Stopp beantragen. So wirst du vorübergehend von der Beitragszahlung befreit, ohne dass der Vertrag gekündigt wird. Bei Wiederaufnahme des Vertrags kann eine erneute Gesundheitsprüfung fällig sein. Über die genauen Konditionen solltest du dich bei deinem Versicherer informieren
Vertragsbestandteile kündigen: Möchtest du Geld sparen, aber nicht direkt den ganzen Versicherungsschutz aufgeben, kannst du auch einzelne Teile deines Vertrags kündigen. Das geht beispielsweise mit der Beitragsdynamik
BU-Rente reduzieren: Eine weitere Möglichkeit, monatlich Geld zu sparen, bietet die Reduzierung der BU-Rente. Das solltest du aber nur dann tun, wenn du auch bei einer geringeren Auszahlung noch genug Geld erhältst, um deine Lebenshaltungskosten zu decken
Tarifwechsel: Bevor du deine Versicherung kündigst, solltest du prüfen, ob dein aktueller Versicherer günstigere oder umfangreichere Tarife anbietet
Wie reduziere ich die BU-Prämie?
Die Höhe der Versicherungsbeiträge ist abhängig von
deinem Alter
deinem Gesundheitszustand
dem Versicherer
der Höhe der BU-Rente
Deshalb solltest du unbedingt so früh wie möglich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Je schlechter dein Gesundheitszustand ist, desto höher sind die monatlichen Beiträge. Zudem solltest du vor Versicherungsabschluss verschiedene Anbieter vergleichen, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden. Auch die Höhe der BU-Rente bestimmt die Versicherungsprämie. Dennoch sollte die Rente mindestens hoch genug sein, um deine Lebenshaltungskosten zu decken.
Überlegungen zum Versicherungswechsel
Bist du mit deiner aktuellen Berufsunfähigkeitsversicherung unzufrieden, kann ein Versicherungswechsel die Lösung sein. Vergleiche sorgfältig die Angebote verschiedener Versicherungsgesellschaften, bevor du deinen aktuellen Vertrag kündigst. So entsteht keine Versorgungslücke. Zudem solltest du bedenken, dass es durch eine erneute Gesundheitsprüfung zu höheren Beitragskosten und Leistungsausschlüssen kommen kann.
Expertenrat zur BU-Kündigung
Auch Experten raten dazu, die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht überstürzt zu kündigen. Überlege zunächst, ob eine Beitragsfreistellung oder -stundung für dich infrage kommt. Bist du dir unsicher, welche Möglichkeiten angeboten werden, solltest du dich bei deinem Versicherungsunternehmen beraten lassen. Möchtest du die Versicherung wechseln oder deinen Versicherungsschutz anpassen, kannst du dich von einem Versicherungsmakler unterstützen lassen.
BU kündigen - So geht´s
Die Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein großer Schritt, der sorgfältig überlegt sein sollte. Wäge die Gründe für deine Kündigung und die Vor- und Nachteile gründlich ab und lass dich im Zweifelsfall von Experten beraten. Wichtig ist, dass du nicht vollkommen ohne Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit dastehst. Eine Beitragsfreistellung oder der Wechsel der Versicherungsgesellschaft ist eine sinnvolle Option, um zu verhindern, dass du durch eine Erkrankung oder einen Unfall in eine finanzielle Notlage gerätst.
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Häufig gestellte Fragen zur Kündigung der BU
Ist eine Karenzzeit bei der BU sinnvoll?
Vereinbarst du bei Vertragsabschluss eine Karenzzeit, hast du innerhalb dieser Zeit keinen Anspruch auf Leistungen. Daher ist sie nur sinnvoll, wenn du ausreichend Rücklagen hast, um diese Zeit zu überbrücken.
Kann der Versicherer den Vertrag kündigen?
Das ist nur möglich, wenn du bei der Gesundheitsprüfung falsche Angaben gemacht hast.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Die BU-Rente sollte in etwa deinem Nettoeinkommen entsprechen. Sie sollte aber unbedingt hoch genug sein, um deine Lebenshaltungskosten zu decken.