Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen

Wozu die Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Von der privaten Krankenversicherung bis hin zur Zahnzusatzversicherung – um den Versicherungsschutz genießen zu können, musst du zuvor einige Gesundheitsfragen beantworten. Das ist auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) nicht anders: Um die Versicherung abschließen zu können, musst du eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Eine BU ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht.

Das klingt erst einmal ernüchternd – ist bei näherem Hinsehen aber keine schlechte Nachricht. Schließlich gibt es für die Durchführung der Gesundheitsprüfung vor Abschluss des Versicherungsvertrags einen vernünftigen Grund:

Die Gesundheitsprüfung vor Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung dient dem Anbieter dazu, das zu versichernde Risiko einzuschätzen. Damit das möglich ist, befragt dich die Versicherungsgesellschaft zu Vorerkrankungen, deinem Beruf und deinem Raucherstatus. Hast du die Fragen wahrheitsgemäß beantwortet, kann der Versicherer die Beiträge für deine BU fair kalkulieren und dir ein möglichst günstiges Angebot machen. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen wäre das nicht möglich und die Preise sicherlich höher.

Welche Fragen stellt der Versicherer bei einer Gesundheitsprüfung?

Welche Fragen dir dein Versicherer vor Abschluss einer BU stellt, ist in den Vertragsbedingungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung festgelegt. Allerdings können die Fragen sowie der abgefragte Zeitraum von Versicherer zu Versicherer variieren. Oft beziehen sich die Fragen auf Erkrankungen der letzten fünf bis zwölf Jahre. Abgefragt werden dabei folgenden Themen und Erkrankungen:

• deine Körpergröße und dein Gewicht

• dein Beruf

• schädliche Gewohnheiten wie Rauchen oder Alkoholkonsum

• risikoreiche Hobbys

• chronische oder angeborene Erkrankungen

• psychische Erkrankungen

• vergangene Krankenhaus- und Reha-Aufenthalte

BU-Gesundheitsfragen Fragen falsch beantwortet: Was kann passieren?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Gesundheitsfragen kann der Versicherer deinen Antrag auf Versicherungsschutz aufgrund deiner Antworten ablehnen. Hast du Grund zu der Annahme, dass dir aufgrund deiner Vorerkrankungen eine Ablehnung droht, musst du die Gesundheitsfragen dennoch wahrheitsgemäß beantworten. Tust du das nicht, können sich folgende Konsequenzen ergeben:

• Ausschluss der Leistungspflicht bei Eintritt des Versicherungsfalls

• Recht des Versicherers auf Rücktritt vom Vertrag

• Erhöhung der monatlichen Versicherungsbeiträge

• Kündigung des Vertrags durch den Versicherer

• Pflicht des Versicherten, erhaltene Leistungen zurückzuzahlen

Warum es keine BU ohne Gesundheitsfragen gibt

Gesundheitsfragen dienen dem Versicherer dazu, sein Risiko zu kalkulieren und deine Versicherungsbeiträge dementsprechend zu bemessen. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen könnte der Versicherer nicht einschätzen, welches Risiko er eingeht und müsste die Beiträge entsprechend hoch ansetzen. Das würde die Versicherung teurer und unattraktiver machen.

Übrigens: Statt einer BU ohne Gesundheitsfragen kannst du bei einigen Anbietern spezielle Tarife mit vereinfachter Gesundheitsprüfung abschließen. Bei diesen Spezialangeboten musst du nur wenige Fragen rund um deine Gesundheit beantworten. Das erhöht deine Chancen auf eine Aufnahme. Bedenke allerdings, dass die Spezialtarife oft einen geringeren Leistungsumfang haben, teurer sind oder nur eine kleine Berufsunfähigkeitsrente bieten.

BU abschließen trotz Vorerkrankungen?

Du hast bereits gesundheitliche Einschränkungen und fürchtest dich deshalb vor den Gesundheitsfragen im Rahmen einer BU? Deine Sorge ist nicht zwangsläufig berechtigt. Auch mit Vorerkrankungen musst du nämlich nicht zwingend auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten.

Das bedeutet: Nicht jede Art von Erkrankung führt dazu, dass die BU teuer wird oder der Versicherer deine Anfrage ablehnt. Viele Gesellschaften bieten dir trotz Vorerkrankungen einen Vertrag an – in manchen Fällen berechnen sie einen Risikozuschlag.

Gib’ deshalb nicht auf, falls dich ein Versicherer ablehnt. Vergleiche stattdessen weiterhin Tarife und Angebote – wir unterstützen dich gerne dabei, einen passenden Versicherer und einen günstigen Tarif zu finden.

Deine Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen

Erhältst du aufgrund seiner Vorerkrankungen keinen Berufsunfähigkeitsschutz, kannst du dich dafür entscheiden, alternativ zumindest eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Diese Versicherung zahlt zwar nur dann, wenn du nicht nur deinen aktuellen Beruf nicht mehr ausüben, sondern gar keine Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kannst. Das ist jedoch besser, als die eigene Arbeitskraft gar nicht abzusichern.

Eine weitere Alternative zur BU kann außerdem die Grundfähigkeitsversicherung darstellen. Mit diesem Versicherungstyp sicherst du bestimmte, wichtige körperliche Fähigkeiten ab. Die Versicherung zahlt etwa, wenn du nicht mehr selbstständig gehen, kein Auto mehr fahren oder nicht mehr sprechen kannst.