Dienstunfähigkeitsversicherung

Dienstunfähigkeit – Was bedeutet das?

Unter Dienstunfähigkeit ist sozusagen die Berufsunfähigkeit eines Beamten zu verstehen. Das bedeutet: Dienstunfähigkeit liegt vor, wenn du als Beamter aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr dazu in der Lage bist, deinen Dienst auszuüben. Außerdem giltst du als dienstunfähig, wenn du aufgrund von Krankheit innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate nicht arbeitsfähig bist und sich dein Gesundheitszustand voraussichtlich innerhalb von sechs Monaten nicht bessern wird.

Ob du deinen Dienst aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, beurteilt ein Amtsarzt. Er führt eine ärztliche Untersuchung durch und attestiert deine Dienstunfähigkeit für deinen Dienstherrn. Liegt eine Dienstunfähigkeit vor, kannst du in den Ruhestand versetzt werden. Sofern möglich, kann dein Arbeitgeber aber auch entscheiden, dir eine andere, mit deinem gesundheitlichen Zustand vereinbare Tätigkeit zu übertragen.

Entscheidet sich dein Arbeitgeber dafür, dich in den Ruhestand zu versetzen, zahlt dein Dienstherr unter Umständen ein Ruhegehalt aus. Ob du es erhältst oder nicht, hängt davon ab, welche Art von Beamtenstatus du innehast.

Das zahlt der Dienstherr bei Dienstunfähigkeit

Versetzt der Dienstherr einen Beamten aufgrund einer Dienstunfähigkeit in den Ruhestand, muss er ihm in vielen Fällen ein Ruhegehalt zahlen. Allerdings gibt es einige Beamtengruppen, die kein Ruhegehalt erhalten und im Falle einer Dienstunfähigkeit ohne Geld dastehen:

Dienstunfähigkeit bei Beamten auf Lebenszeit

Wirst du als Beamter auf Lebenszeit aufgrund von Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, erhältst du ein Ruhegehalt ausgezahlt. Voraussetzung dafür ist allerdings, dass du bereits fünf Jahre Dienstzeit abgeleistet hast (sogenannte Wartezeit).

Wirst du in den ersten fünf Jahren deiner Beamtenlaufbahn dienstunfähig, bekommst du kein Ruhegehalt.

Dienstunfähigkeit bei Beamten auf Probe

Wirst du als Beamter auf Probe dienstunfähig, wirst du üblicherweise aus dem Dienst entlassen. Ein Ruhegehalt erhältst du nicht. Du stehst in diesem Fall ohne Einkommen da.

Beamte auf Widerruf

Beamte auf Widerruf befinden sich regelmäßig noch in der Ausbildung für den Staatsdienst. Werden sie dienstunfähig, werden sie – wie Beamte auf Probe – regelmäßig aus dem Dienst entlassen. Auch sie werden in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, erhalten aber kein Ruhegehalt. Diese Option ist für den Unternehmer risikoreich. Trotzdem stellt die Direktzusage für die Arbeitnehmer und ihre Altersvorsorge kein Risiko dar: Im Fall der Insolvenz des Arbeitgebers übernimmt der Pensions-Sicherungs-Verein (PSVaG) die Altersvorsorgeleistung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung als Absicherung für alle Beamtengruppen

Bei einer Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) handelt es sich sozusagen um eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Beamte. Dienstunfähigkeitsversicherungen zahlen eine vereinbarte Geldrente dann aus, wenn Beamte ihren Dienst aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können.

Besonders sinnvoll ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für dich dann, wenn du Beamter auf Probe oder Beamter auf Widerruf bist. Hast du diesen Status, bekommst du im Falle einer Entlassung wegen Dienstunfähigkeit nämlich kein Ruhegehalt.

Allerdings ist die DU auch dann sinnvoll, wenn du Beamte auf Lebenszeit bist. Zwar bekommst du im Falle einer Dienstunfähigkeit ein Ruhegehalt ausgezahlt. Die Höhe des Ruhegehalts steigt aber erst mit zunehmender Dienstzeit und ist auf 71,75 Prozent nach 40 Jahren Dienstzeit begrenzt. Wirst du dienstunfähig, musst du daher mit viel weniger Geld auskommen und kannst deinen Lebensstandard womöglich nicht halten. Mit einer privaten Dienstunfähigkeitsversicherung kannst du die finanzielle Lücke, die durch die Dienstunfähigkeit entsteht, schließen.

Was kostet eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Was eine Dienstunfähigkeitsversicherung kostet, hängt zum einen vom Versicherer, zum anderen von verschiedenen Kriterien ab. Dabei kommt es auf

• das Eintrittsalter bei Versicherungsbeginn

• die Höhe der gewünschten DU-Rente

• die Versicherungslaufzeit  

• die Berufsgruppe und

• die Höhe der gewünschten DU-Rente

Dabei gilt insbesondere: Je höher die gewünschte Dienstunfähigkeitsrente ist, desto teurer wird die monatliche Prämie. Außerdem beeinflussen auch vorhandene Vorerkrankungen die monatlichen Kosten.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen: Worauf achten?

Möchtest du eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, solltest du bei Vertragsschluss auf folgende wichtige Punkte achten:

• Berufsunfähigkeit ist nicht gleich Dienstunfähigkeitsklausel 
  
  Die meisten Dienstunfähigkeitsversicherungen sind Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) mit spezieller Dienstunfähigkeitsklausel. Sie leisten daher bei Dienst­ sowie bei Berufsunfähigkeit. Wichtig zu wissen ist allerdings, dass Dienstunfähigkeit nicht gleich Berufsunfähigkeit ist. Deswegen reicht eine Berufsunfähigkeit (ohne spezielle Dienstunfähigkeitsklausel) nicht aus.
  
  Grund dafür: Ob du berufsunfähig bist, prüft dein Versicherer anhand ärztlicher Unterlagen. Eine Berufsunfähigkeit wird dann angenommen, wenn du zumindest 50 Prozent deiner beruflichen Tätigkeit aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Eine Dienstunfähigkeit als Beamter hingegen kann auch dann vorliegen, wenn du noch bis zu 80 Prozent leistungsfähig bist, deine volle Dienstfähigkeit aber voraussichtlich nicht wiederherstellt werden kann.
  
  Ob du dienstunfähig bist, entscheidet ein Amtsarzt. Ist der Amtsarzt der Meinung, dass du dienstunfähig bist, während der Versicherer meint, dass du noch mehr als 50 Prozent deiner Tätigkeit ausüben kannst, erhältst du von der „normalen“ Berufsunfähigkeitsversicherung kein Geld. Enthält deine BU allerdings eine echte Dienstunfähigkeitsklausel, führt die Versicherung keine Nachprüfung durch. Allein der Amtsarzt entscheidet über deine Dienstunfähigkeit und du kommst leichter an dein Geld.

• Leistungen auch bei Teildienstunfähigkeit 
  
  Bevorzuge Dienstunfähigkeitsversicherungen, die auch dann leisten, wenn du eingeschränkt dienstfähig bist. Solche Versicherungen zahlen einen Teil der vereinbarten Rente aus, wenn du noch wenigstens 50 Prozent deiner Dienstzeit ableisten kannst.
  

• Absicherung für spezielle Dienstunfähigkeit 
  
  Bist du als Polizist oder Beamter im Justizvollzug besonderen Gefahren ausgesetzt, brauchst du eine spezielle DU, die eine Klausel für Vollzugsdienstunfähigkeit erhält. Bist du beispielsweise aufgrund einer Verletzung für den Vollzugsdienst untauglich, kannst aber noch in der Verwaltung arbeiten, erhältst du von der DU ohne Vollzugsunfähigkeitsklausel keine Leistungen. Die DU mit entsprechender Klausel leistet hingegen, sodass du ein möglicherweise geringeres Gehalt im Verwaltungsdienst ausgleichen kannst.
  

• Passende Rentenhöhe wählen
  
  Achte darauf, mit deinem Versicherer eine ausreichend hohe Rente zu vereinbaren. Sie sollte – eventuell gemeinsam mit deinem Ruhegehalt – genauso hoch sein wie dein Nettoeinkommen. Da dein Ruhegehalt mit den Jahren steigt, solltest du außerdem darauf achten, dass die Versicherungszeit in mehrere Phasen aufgeteilt ist. So kannst du die vereinbarte Rente mit der Zeit senken und Beitragszahlungen sparen.