Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Antrag für die BU: Wann eine ärztliche Untersuchung nötig ist

Wenn du deine Berufsunfähigkeitsrente eher hoch ansetzen möchtest, wie zum Beispiel bei 2.500 oder 3.000 Euro, kann es sein, dass die Versicherungsgesellschaft von dir eine ärztliche Untersuchung verlangt. In einigen Fällen können auch ein Bericht deines Hausarztes oder ein ärztliches Zeugnis erforderlich sein.

Es kann sein, dass du nicht nur die regulären Gesundheitsfragen beantworten musst, sondern noch weitere Untersuchungen oder Befunde notwendig sind. Dazu zählen vor allem die Folgenden:

• Kleines Blutbild

• EKG

• HIV-Test 

• Untersuchung von Cholesterin, Billirubin und Tryglceride

• Untersuchung von Harnsäure, Nüchternblutzucker und Kreatinin

Eine ärztliche Untersuchung bringt für dich sowohl Vor- als auch Nachteile mit sich.

So erhältst du in erster Linie einen kostenlosen Rundum-Check deiner Gesundheit. Für den Fall, dass bei dir lebensbedrohliche Erkrankungen vorliegen, können diese auf diesem Wege womöglich in einem frühen Stadium erkannt werden. Darüber hinaus beugt die Untersuchung durch einen Arzt einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung vor, die Versicherten immer wieder vorgeworfen wird, wenn der Versicherer im Leistungsfall nichts bezahlen möchte.

Bedenke allerdings auch, dass auf diesem Wege ebenso bislang nicht diagnostizierte Vorerkrankungen aufgedeckt werden können. Diese können den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung teurer oder sogar sehr schwer machen.

Die häufigsten Gesundheitsfragen bei Berufsunfähigkeitsversicherungen

Jeder Versicherer erstellt seinen individuellen Fragebogen, den er seinen Antragstellern übermittelt. Somit lässt sich nur schwer vorhersagen, welche Gesundheitsfragen dir beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung tatsächlich gestellt werden. Dennoch gibt es einige Fragen, die besonders häufig auftreten.

Dazu zählen vor allem die Folgenden:

• Wurden Sie in den letzten Jahren für eine Versicherung auf Ihr Leben oder für den Fall einer Berufsunfähigkeit von einer anderen Versicherungsgesellschaft abgelehnt oder nur mit Betragszuschlag bzw. Leistungseinschränkungen angenommen?

• Sind Sie in Ihrem Beruf besonderen Risiken ausgesetzt, wie zum Beispiel dem Umgang mit Gefahrstoffen oder Chemikalien, dem Aufenthalt in Krisengebieten oder üben Sie beruflich Sportarten wie Fallschirmspringen, Bergsteigen oder Ähnliches aus?

• Haben Sie vor, in den nächsten 12 Monaten für mehr als 6 Monate in ein Land außerhalb Europas zu reisen?

• Haben Sie bereits bei anderen Versicherungsgesellschaften eine Versicherung abgeschlossen oder beantragt, die Ihre Berufsunfähigkeit absichert?

• Liegen bei Ihnen Organfehler, angeborene Erkrankungen, eine Wehrdienstschädigung, eine Schwerbehinderung oder eine Erwerbsminderung vor? Wenn ja, was ist der Grund dafür?

• Bestehen bei Ihnen aktuell oder bestanden in den letzten fünf Jahren Erkrankungen, Behinderungen oder körperliche Schäden infolge von Krankheiten oder Verletzungen des Kreislaufs oder des Herzens? 

• Haben Sie in den letzten fünf Jahren Klinik-, Kur- oder Rehabilitationsaufenthalte verbracht oder fanden ambulante Operationen statt? Sind diese für die kommenden 12 Monate geplant oder werden sie von Ihrem Arzt empfohlen? 

• Bestehen aktuell oder bestanden in den vergangenen fünf Jahren Erkrankungen, Behinderungen oder körperliche bzw. Geistige Schäden infolge von Erkrankungen oder Verletzungen an Herz oder Kreislauf? an Blase, Niere, Unterleibsorganen, Brust oder Prostata? an Lunge, Zwerchfell oder Bronchien? an blutbildenden Organen? an Magen, Bauchspeicheldrüse, Darm, Leber oder Galle? an der Psyche, dem Gehirn oder dem Nervensystem? an der Wirbelsäule oder den Bandscheiben? an den Knochen, Bändern, Muskeln oder Sehnen? an den Augen oder Ohren?

• Sind Sie aktuell oder waren Sie in den vergangenen fünf Jahren mehr als zwei Wochen in ärztlicher, psychologischer oder psychotherapeutischer Behandlung? 

• Nehmen Sie aktuell oder haben Sie in den vergangenen fünf Jahren Drogen oder Betäubungsmittel eingenommen?

• Haben Sie in den vergangenen fünf Jahren Zigaretten oder Zigarren geraucht bzw. Kau- oder Schnupftabak oder andere Nikotinprodukte zu sich genommen?

Wie du sehen kannst, geht es bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung meistens nur um die vergangenen Jahre.

Im Allgemeinen spielen diese Zeiträume bei den meisten Versicherungsgesellschaften eine Rolle:

• Arztbesuche und ambulante Behandlungen der letzten 3 Jahre 

• Psychische Erkrankungen der letzten 5 Jahre

• Operationen oder stationäre Behandlungen der letzten 10 Jahre

Wenn Behandlungen oder Erkrankungen länger zurückliegen, sind sie normalerweise nicht mehr relevant für die meisten Versicherungsgesellschaften.

Diese Erkrankungen können bei der Beantragung einer BU Probleme bereiten

Im Allgemeinen wertet jeder Versicherer individuell aus, wie hoch das Risiko einer Berufsunfähigkeit bei seinen Antragstellern ist. Die Versicherungen beurteilen dies anhand eines eigens festgelegten Kriterienkatalogs und an bisherigen Erfahrungswerten. Daher wirst du bei deiner Beantragung stets als Einzelfall behandelt. Trotzdem gibt es gewisse Vorerkrankungen, die sich bei der Antragstellung als problematisch erweisen können. Auch bestimmte Sportarten, insbesondere Extremsportarten, können dazu führen, dass der Versicherungsschutz dir nur mit Einschränkungen gewährt wird oder du sogar von der Versicherung abgelehnt wirst.

Dennoch: Vorerkrankungen oder gesundheitliche Probleme müssen nicht gezwungenermaßen zu einer Ablehnung seitens der Versicherungsgesellschaft führen. Im Durchschnitt werden rund drei Viertel aller Anträge für Berufsunfähigkeitsversicherungen trotz Vorerkrankungen angenommen, ohne dass sich für Versicherte daraus Einschränkungen ergeben. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist es zudem so, dass Vorerkrankungen nach einer gewissen Zeit verjähren: Liegt deine Erkrankung bereits fünf oder gar zehn Jahre zurück, musst du diese auch nicht mehr bei der Gesundheitsprüfung angeben.

Sofern die Versicherungsgesellschaft einen Antrag nicht anstandslos annimmt, hast du normalerweise zwei Möglichkeiten, um eine Berufsunfähigkeit mit Vorerkrankungen abzuschließen:

1. Leistungsausschluss Vor dem Vertragsabschluss vereinbarst du mit der Versicherungsgesellschaft einen Leistungsausschluss. Sollte die Berufsunfähigkeit aufgrund der im Vorfeld ausgeschlossenen Vorerkrankungen eintreten, bekommst du keine Berufsunfähigkeitsrente ausbezahlt. In anderen Fällen leistet die Versicherung bei einer Erkrankung.

2. Risikozuschlag Die Versicherungsgesellschaft verlangt einen Risikozuschlag. Das bedeutet, dass sich die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung für dich um einen bestimmten Prozentsatz erhöhen. Je nach Art der Vorerkrankung ist es möglich, dass der Zuschlag bis zu 100 Prozent beträgt. Die Versicherung wird somit für dich teurer, jedoch sicherst du auf diesem Wege auch etwaige Vorerkrankungen vollständig ab.

Ob gewisse Vorerkrankungen von einer Versicherungsgesellschaft als Ausschlusskriterium gelten, kannst du somit im Vorfeld nicht wissen, da stets im Einzelfall entschieden wird.

Da einige Erkrankungen ein höheres Ausschlussrisiko als andere darstellen, ist es oft nicht so einfach, aber auch nicht unmöglich, trotz Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.  

Worauf es bei den Gesundheitsfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zu achten gilt

Stellst du einen Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, ist es von Vorteil, wenn du es dem Versicherer so einfach wie möglichst machst, dich anzunehmen, und Stolpersteine, so gut es geht, vermeidest. Dabei helfen dir die folgenden Tipps.

Patientenakte im Vorfeld einsehen

Es kommt vor, dass in deiner Patientenakte falsche oder auch unbekannte Diagnosen eingetragen sind – die Grunde dafür können ganz unterschiedlicher Natur sein. Möglich sind ein versehentliches Fehlverhalten deines behandelnden Arztes oder auch das eigene Vergessen. Damit veraltete oder falsche Diagnosen kein Hindernis für deine Berufsunfähigkeitsversicherung werden können, empfehlen wir dir, immer wieder einen Blick in deine Krankenakte zu werfen. Unzutreffende oder unbekannte Diagnosen fallen dir auf diesem Wege direkt auf und du kannst deinen Arzt im Anschluss um eine Korrektur oder Löschung des Vermerks bitten.  

Lieber zu viele als zu wenige Informationen angeben

Prinzipiell musst du im Rahmen der Gesundheitsprüfung lediglich die Erkrankungen und Beschwerden angeben, nach denen dich der Versicherer fragt. Allerdings ist es im Zweifelsfall besser, lieber zu viele Informationen als zu wenige anzugeben. Denn letzten Endes entscheidet der Versicherer selbst, wie relevant eine Erkrankung für deine individuelle Risikobewertung ist. Im schlechtesten Fall könnte dir vorsätzliches Verschweigen einer Erkrankung unterstellt werden – das solltest du vermeiden. Gib daher alle dir bekannten gesundheitlichen Probleme im angefragten Zeitraum nach bestem Gewissen ehrlich an. Achte in diesem Zusammenhang besonders auf die Formulierung der Fragen.

Keine Erkrankungen verschweigen

Einige Antragsteller verschweigen bei der Beantragung einer BU gewisse Vorerkrankungen – versehentlich oder absichtlich. Es kann natürlich passieren, dass du gar nicht mehr an eine vergangene Erkrankung denkst oder sie als irrelevant erachtest oder es dir unangenehm ist, eine Erkrankung zu nennen, da du unbedingt eine BU abschließen möchtest.

In keinem Fall solltest du falsche Angaben zu deiner Krankengeschichte machen, um deinen Versicherungsschutz nicht zu riskieren. Stellt der Versicherer nachträglich fest, dass du bereits bei der Beantragung falsche Informationen angegeben hast, kann es passieren, dass er die Leistung verweigert und du keine Berufsunfähigkeitsrente erhältst. Dies würde bedeuten, dass du die Beiträge über womöglich viele Jahre hinweg völlig umsonst bezahlt hast.