Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte
Kosten, Vorteile und Auswahl der BU für Ärzte
mehrWert Redaktion
11. Februar 2025

Als Arzt trägst du jeden Tag eine große Verantwortung. Dein Alltag besteht daraus, dass du anderen Menschen hilfst. Aber was passiert, wenn du aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls plötzlich nicht mehr arbeiten kannst? Um eine finanzielle Notsituation zu verhindern, gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). In diesem Artikel erfährst du alles, was du als Arzt über die Kosten und Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung und die Berufsunfähigkeitsrente wissen musst.
Das Wichtigste auf einen Blick
Essenzielle Absicherung: Als Arzt bist du leider nicht vor schweren Erkrankungen oder Unfällen geschützt. Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar, um deine finanzielle Sicherheit zu gewährleisten, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst
Individueller Versicherungsschutz: Die perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung ist auf deine Bedürfnisse abgestimmt. So bestimmst du beispielsweise die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente selbst
An deinen Beruf angepasst: Um den bestmöglichen Versicherungsschutz zu gewährleisten, sollte dein Vertrag auch berufsspezifische Faktoren beachten. Dazu gehört die Infektions-, Umorganisations- und für Amtsärzte auch die Dienstunfähigkeitsklausel
Frühzeitig abschließen: Die Beitragskosten hängen von verschiedenen Faktoren ab. Dazu gehören dein Alter und Gesundheitszustand. Deshalb solltest du die BU so früh wie möglich abschließen, um von günstigen Konditionen zu profitieren
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Jeden Tag sorgst du als Arzt für das Wohl anderer Menschen. Dabei darf deine eigene Sicherheit aber nicht in Vergessenheit geraten. Der Alltag eines Arztes birgt viele Risiken, die nicht selten dazu führen, dass Ärzte vor dem Renteneintritt ihren Beruf verlassen. Die Gründe dafür können Krankheiten, Unfallfolgen oder schlichtweg Überforderung sein. Sind die Einschränkungen so enorm, dass du nicht mehr arbeiten kannst, kann das nachhaltige finanzielle Folgen haben. Um das zu verhindern, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Sie zahlt dir im Fall einer Berufsunfähigkeit monatlich die sogenannte Berufsunfähigkeitsrente aus. Die Höhe der Rente legst du bei Versicherungsabschluss selbst fest.
Warum brauchen Ärzte eine BU?
Leider bist du auch als Arzt nicht vor schweren Krankheiten und Unfällen geschützt. Besonders durch den anspruchsvollen und stressigen Alltag ist das Risiko für psychische Erkrankungen, die übrigens der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit sind, sehr hoch. Im Krankenhaus sind es vor allem Schichtdienste und Personalmängel, die zu erhöhter Belastung führen, in einer eigenen Praxis die Verantwortung für Angestellte. Doch auch die Infektionsgefahr ist nicht zu unterschätzen. Als Arzt bist du zwar über das berufsständische Versorgungswerk abgesichert, aber das Versorgungswerk zahlt dir erst eine Rente, wenn du zu 100 Prozent berufsunfähig bist. In vielen Fällen muss sogar die Approbation abgegeben werden. Daher ist eine private Absicherung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Diese Versicherung zahlt, sobald du ein halbes Jahr lang nur noch 50 Prozent arbeitsfähig bist, ganz unabhängig von den verursachenden Gründen.
Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab. Dazu gehört
dein Alter
dein Gesundheitszustand
der Versicherer
die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger sind die monatlichen Versicherungsbeiträge. Da das Risiko für Erkrankungen mit dem Alter immer höher wird, ist es ratsam, die BU so früh wie möglich abzuschließen. Mit Vorerkrankungen steigen auch die Kosten für diese Versicherung, zudem kann es zu Leistungsausschlüssen im Versicherungsschutz kommen. Aber auch die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente beeinflusst die Beitragskosten: Bei der Allianz-Versicherung zahlt ein nicht-rauchender, 30-jähriger Arzt bei einer Rente von 1500 Euro rund 60 Euro. Bei einer Berufsunfähigkeitsrente von 1000 Euro sind es zehn Euro weniger im Monat. Die Beitragsprämien sollten aber nicht der entscheidende Faktor für die Höhe der Rente sein. Sie sollte in einem angemessenen Verhältnis zu deinem Nettoeinkommen stehen und mindestens deine Lebenshaltungskosten decken. Um das für dich beste Angebot zu finden, kannst du verschiedene Versicherer und Tarife vergleichen. Wende dich an einen Versicherungsmakler, wenn du dir unsicher bist!
Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte
Auswahlkriterien für die beste Versicherungsoption
Bei der Auswahl deiner BU solltest du auf verschiedene Punkte achten:
Infektionsklausel: Eine Infektionsklausel stellt sicher, dass du bei Quarantäne oder einem Tätigkeitsverbot Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente hast. Im besten Fall wird schon ein Teilbeschäftigungsverbot abgesichert
Nachversicherungsgarantie: Ist diese Garantie in deinem Vertrag festgehalten, hast du die Möglichkeit, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung deine BU-Rente zu erhöhen. Da sich deine Lebenssituation jederzeit ändern kann, ist das sinnvoll
Umorganisationsklausel für Selbstständige: Besitzt du eine eigene Praxis, kann der Versicherer verlangen, dass in deiner Praxis eine Umstrukturierung stattfindet, damit du trotz Berufsunfähigkeit arbeiten kannst
Abstrakte Verweisung: Die abstrakte Verweisung sollte in deinem Vertrag explizit ausgeschlossen werden. So stellst du sicher, dass der Versicherer dich nicht auf eine vergleichbare, zumutbare Tätigkeit verweisen kann
Vertragslaufzeit: Dein Vertrag sollte immer bis zum Renteneintrittsalter gelten, um eine Versorgungslücke zu vermeiden
Dienstunfähigkeit als Amtsarzt: Arbeitest du als Amtsarzt, sollte deine Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dienstunfähigkeitsklausel enthalten. So bekommst du die Berufsunfähigkeitsrente auch dann ausgezahlt, wenn dein Dienstherr dich für dienstunfähig erklärt
Spezialtarife: Mittlerweile werden Tarife angeboten, die speziell an die Berufsgruppe der Ärzte angepasst sind. Diese enthalten beispielsweise die Infektionsklausel, schließen die abstrakte Verweisung und Umorganisation aus und bieten eine Interessenvertretung durch Vertreter der Heilberufe
Um die für dich passendste Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, solltest du verschiedene Versicherer und ihre Angebote vergleichen. Überlege dir gut, was für dich und deine Lebenssituation wichtig ist. Nimm eine Beratung durch einen Versicherungsspezialisten in Anspruch, um die bestmögliche Entscheidung zu treffen.
Expertenmeinungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte
Versicherungsexperten sind sich einig, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Ärzte unverzichtbar ist. Die Versorgungslücke im Fall einer Berufsunfähigkeit muss geschlossen werden, damit du dich bei einer Krankheit oder einem Unfall vollständig auf deine Genesung konzentrieren kannst.
Die richtige Absicherung für Ärzte finden
Als Arzt trägst du tagtäglich eine immense Verantwortung für deine Patienten. Doch deine eigene Sicherheit und finanzielle Absicherung sollten dabei nicht vernachlässigt werden. Die BU ist mehr als nur eine finanzielle Vorsorge, sie ist eine essenzielle Absicherung, die dich im Fall einer Berufsunfähigkeit durch eine Krankheit oder einen Unfall vor einer finanziellen Notsituation schützt. So kannst du dich ohne Geldsorgen auf deine Genesung konzentrieren. Also schließe jetzt die Versorgungslücke und sichere dich und deine Familie ab!
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Häufig gestellte Fragen zu den Kosten der BU für Ärzte
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte?
Die Beitragshöhe der BU wird durch dein Alter, deinen Gesundheitszustand und die BU-Rente beeinflusst. Auch die Details deiner Tätigkeit haben einen Einfluss auf die Kosten.
Gibt es spezielle Versicherungsangebote für bestimmte Fachrichtungen?
Mittlerweile bieten einige Versicherer Berufsunfähigkeitsversicherungen an, die speziell auf die Berufsgruppe der Ärzte ausgelegt sind. Da die Risiken je nach Fachrichtung unterschiedlich hoch sind, lohnt es sich, auch solche Tarife in den Angebotsvergleich aufzunehmen.
Kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Arzt auch nachträglich anpassen?
Ist in deinem Vertrag die Nachversicherungsgarantie inbegriffen, kannst du die Berufsunfähigkeitsrente nachträglich anpassen.
Wie wirkt sich die Berufsunfähigkeitsrente auf die Steuer aus?
Im Jahr 2023 liegt der Grundfreibetrag bei 10.908 Euro. Fällt dein zu versteuerndes Einkommen (also auch die Berufsunfähigkeitsrente) darunter, fallen keine Steuern an.
Welche Rolle spielt das Eintrittsalter bei der Auswahl der Versicherung?
Je älter du bei Versicherungsabschluss bist, desto höher sind in der Regel die Beitragskosten. Deshalb solltest du die Versicherung so früh wie möglich abschließen.
Reicht die Absicherung durch das Versorgungswerk nicht aus?
Nein, die Absicherung durch das Versorgungswerk reicht nicht aus, da es erst zahlt, wenn du zu 100 Prozent berufsunfähig bist. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bist du bereits abgesichert, wenn du ein halbes Jahr lang nur noch 50 Prozent arbeitsfähig bist.