Leistungsdynamik und Beitragsdynamik in der BU-Versicherung

Was ist der Unterschied zwischen Leistungsdynamik und Beitragsdynamik in der BU?

Die Leistungs- und die Beitragsdynamik sind zwei wichtige Möglichkeiten in der Welt der Berufsunfähigkeitsversicherungen. Aber was bedeuten diese beiden Begriffe überhaupt?

• Beitragsdynamik: Vereinbarst du bei Vertragsabschluss eine Beitragsdynamik, steigt der Betrag der ursprünglich festgelegten BU-Rente jedes Jahr um einen bestimmten Prozentsatz an. Das führt automatisch zu einer Erhöhung deiner monatlichen Beitragskosten. Diese Erhöhung der BU-Rente durch die Dynamik erfolgt, um die durch die Inflation ständig steigenden Lebenshaltungskosten zu berücksichtigen und den Versicherungsschutz den finanziellen Veränderungen der Zeit anzupassen

• Leistungsdynamik: Die Leistungsdynamik dagegen wird erst im Versicherungsfall wirklich relevant. Hast du nämlich einen Vertrag mit dieser Regelung abgeschlossen, steigt die BU-Rente im Leistungsfall jedes Jahr um einen vereinbarten Prozentsatz. Die Rente wird durch die Dynamik also erst in der Auszahlungsphase erhöht. Auch durch diese Variante sollen die Folgen der Inflation abgeschwächt werden

Jetzt wissen wir, worum es bei der Leistungs- und der Beitragsdynamik geht. Das Wesentliche haben beide gemeinsam: Die Dynamik sollen den Wertverlust der BU-Rente, der durch die steigende Inflation ausgelöst wird, ausgleichen. Im Gegensatz zur Leistungsdynamik, bei der die BU-Rente erst während der Auszahlungsphase angehoben wird, wird die Höhe der Rente während der Einzahlung um einen bestimmten Prozentsatz gesteigert. Der Unterschied der beiden Möglichkeiten liegt also im Zeitpunkt der Erhöhung der BU-Rente.

Bedeutung von Leistungsdynamik in der BU-Versicherung

Die Leistungsdynamik spielt eine große Rolle in der langfristigen Sicherheit deiner finanziellen Situation. Im Falle einer Berufsunfähigkeit wird die BU-Rente regelmäßig angehoben, um die Inflation auszugleichen. Diese automatische Erhöhung berücksichtigt die steigenden Lebenshaltungskosten und passt somit die Versicherungsleistung der aktuellen Situation in der Finanzwelt an. Es gibt zwei Varianten der Leistungsdynamik:

• die mögliche Leistungsdynamik: Während einer Berufsunfähigkeit musst du keine Beiträge an deine Versicherung zahlen. Trotzdem erzielt dein Versicherer Überschüsse, an denen du beteiligt werden musst. Die prozentuale Ausschüttung dieser Überschüsse wird immer ein Jahr im Voraus festgelegt. Da der festgesetzte Prozentsatz so aber nur für das folgende Jahr gilt und nicht garantiert werden kann, spricht man von einer möglichen Leistungsdynamik

• die garantierte Leistungsdynamik: Die garantierte Leistungsdynamik musst du beim Vertragsabschluss direkt beantragen. Sie ist kostenpflichtig. In der Regel kannst du ein, zwei oder drei Prozent Dynamik vereinbaren. Die BU-Rente wird dann ab dem zweiten Jahr erhöht und führt zu einer vorhersehbaren Steigerung. Die Erhöhung aus der Überschussbeteiligung erhältst du zusätzlich

Insgesamt trägt die Leistungsdynamik maßgeblich dazu bei, dass die BU-Versicherung dir eine zeitgemäße finanzielle Unterstützung bei Berufsunfähigkeit bieten kann.

Bedeutung von Beitragsdynamik in der BU-Versicherung

Die Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung ermöglicht dir die automatische Anpassung der BU-Rente. Durch eine vereinbarte Dynamik steigen sowohl die BU-Rente als auch die Beiträge jährlich, um die Inflation auszugleichen. Die Beitragsdynamik stellt sicher, dass du die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung anheben kannst. Das bedeutet, dass du die Rentenhöhe aufstocken kannst, ohne noch einmal die Gesundheitsfragen der Versicherung beantworten zu müssen. Dadurch umgehst du mögliche Risikobeiträge oder die Ablehnung der Erhöhung. Somit bietet die Beitragsdynamik nicht nur eine flexible Anpassung an die Inflation, sondern auch eine Absicherungsmöglichkeit ohne bürokratische Hürden.

Vor- und Nachteile der jeweiligen Dynamikoptionen

Die dynamischen Vereinbarungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung bieten einige Vor- und Nachteile:

Vorteile der Beitragsdynamik

automatische Erhöhung der BU-Rente: Die BU-Rente wird automatisch an die Inflation angepasst, was eine zeitgemäße Absicherung sicherstellt

keine erneute Gesundheitsprüfung: Mit der Beitragsdynamik kannst du deine Versicherungssumme erhöhen ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen

keine Ablehnung oder Risikozuschläge: Da du keine Gesundheitsfragen beantworten musst, um die BU-Rente zu erhöhen, kommt es auch nicht zu Ablehnungen oder Risikozuschlägen

Nachteile Beitragsdynamik

erhöhte Beitragskosten: Die Beitragsdynamik hebt nicht nur die Höhe der BU-Rente an, sondern auch die Beitragskosten werden jährlich prozentual erhöht

Vorteile Leistungsdynamik:

Erhöhung der BU-Rente: Die Leistungsdynamik erhöht deine Rente im Leistungsfall, um die Auswirkungen der Inflation abzuschwächen

kostenfreie Möglichkeit: Die mögliche Leistungsdynamik ist eine nicht kostenpflichtige Option, um an den Überschüssen deines Versicherungsunternehmens beteiligt zu werden

Nachteile Leistungsdynamik:

hohe Beitragskosten: Eine garantierte Leistungsdynamik geht immer auch mit höheren Beitragskosten einher

nicht garantiert: Die mögliche Leistungsdynamik ist nicht garantiert und damit keine verlässliche finanzielle Absicherung gegen die Inflation

Wie wirken sich Leistungs- und Beitragsdynamik auf die Versicherungskosten aus?

Bei der Beitragsdynamik wird die Versicherungsprämie genau wie die BU-Rente auch jährlich um einen gewissen Prozentsatz angehoben. Je älter du wirst, desto höher wird also die Versicherungsprämie. Die Leistungsdynamik geht in der Regel direkt von Vertragsabschluss an mit höheren Beitragskosten einher.

Dynamikwechsel und Anpassungsmöglichkeiten im Verlauf des Versicherungsvertrags

Im Verlauf des Versicherungsvertrags einer BU bietet sich die Möglichkeit für Anpassungen an deine Lebenssituation. Bei der Beitragsdynamik hast du beispielsweise das Recht, Erhöhungen abzulehnen. So bleibt die Versicherungsprämie, aber auch deine BU-Rente, unverändert. In der Regel kannst du die Dynamik zwei Jahre hintereinander aussetzen. Verzichtest du ein drittes Mal auf die Dynamik, wird sie oft vollständig gestoppt. Das heißt, dass du für eine Erhöhung deiner BU-Rente einige Gesundheitsfragen beantworten musst. Ist die BU-Rente zu hoch geworden, kannst du sie absenken und dadurch monatliche Kosten sparen. Möchtest du sie danach jedoch wieder erhöhen, darf der Versicherer das Ablehnen oder eine Gesundheitsprüfung verlangen.