Nachversicherungsgarantie und Dynamik in der BUV

Nachversicherungsgarantie: Definition und Vorteile

Bei der Nachversicherungsgarantie handelt es sich um eine Klausel in einem Berufsunfähigkeitsvertrag. Sie dient dazu, die Beiträge und Leistungen deiner Berufsunfähigkeitsversicherung bei Veränderungen in deinem Leben zu erhöhen. Der größte Vorteil dabei ist, dass die Anpassung ohne eine Gesundheitsprüfung möglich ist. Wenn du also beispielsweise zwischen Vertragsabschluss und dem Nutzen der Nachversicherungsgarantie erkrankst, darfst du deine BUV trotzdem anpassen.

Es gibt zwei unterschiedliche Arten der Nachversicherungsgarantie: die anlassbezogene und die nicht anlassbezogene Nachversicherungsgarantie.

Die nicht anlassbezogene Nachversicherungsgarantie bedingt, dass du deine Beiträge und somit auch die Höhe deiner Rente zu im Vertrag festgelegten Bedingungen sprunghaft steigern kannst. Meist ist die Bedingung dafür ein bestimmter Zeitraum und eine Grenze für die Höhe der Anpassung.

Die anlassbezogene Nachversicherungsgarantie bedingt, dass du deine Beiträge und Leistungen zu bestimmten im Vertrag festgelegten Anlässen erhöhen kannst. Dabei handelt es sich überwiegend um Ereignisse, die dazu führen, dass sich dein Lebensstandard ändert und du dementsprechend auch ein Interesse daran hast, deine Rente anzupassen. Es ist wichtig zu beachten, dass eine Anpassung, sobald ein Anlass gegeben ist, in einer vertraglich festgelegten Frist erfolgen muss. Des Weiteren können die Beiträge und die Rente auch bei dieser Form der Nachversicherungsgarantie nicht beliebig erhöht werden, sondern nur bis zu einem bestimmten je nach Vertrag unterschiedlichem Betrag. Einige typische Anlässe lauten wie folgt:

• Heirat

• Geburt eines Kindes

• Abschluss eines Studiums oder einer Berufsausbildung

• Steigerung des Lohns über einen bestimmten Prozentsatz

• Erreichen der Volljährigkeit

• Beginn der wirtschaftlichen Selbständigkeit

Egal um welche Form der Nachversicherungsgarantie es sich handelt, beim Nutzen des Anspruchs auf Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung wird nicht der bestehende Vertrag verändert, sondern ein zusätzlicher Vertrag aufgesetzt. Meistens kann darüber hinaus die Rente auch nicht unbegrenzt erhöht werden, sondern nur bis zu einem gewissen Prozentsatz deines Bruttolohns.

Dynamik in der BUV: Was ist das und wie funktioniert es?

Auch die Dynamik ist ein Aspekt des Vertrags einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie dient hauptsächlich dazu, die Inflation auszugleichen, die meist während der langen Laufzeit einer BUV stattfindet. Durch Inflation kann es dazu kommen, dass eine Rente zwar denselben Betrag beibehält, dieser aber mit der Zeit immer weniger Kaufkraft bietet. Die Kaufkraft gibt an, wie viel du dir von deinem Geld kaufen kannst.

Auch hier können zwei Arten unterschrieben werden: die Beitragsdynamik und die Leistungsdynamik.

Die Beitragsdynamik bezeichnet einen Prozess, bei dem die Beiträge zu deiner Rente jährlich um einen gewissen Prozentsatz steigen. Größtenteils liegt dieser zwischen ein und drei Prozent. Dadurch, dass du mehr Beiträge zahlst, steigt auch der Betrag deiner Rente. Das Annehmen der steigenden Beiträge ist keine Pflicht, sondern ein Recht. Die Anzahl der Beitragssteigerungen, die du hintereinander aussetzen kannst, ist aber begrenzt. Meistens beträgt die Grenze zwei Jahre. Wenn du danach die Beitragserhöhung aussetzt, ist keine weitere Nutzung der Beitragsdynamik möglich.

Eine besondere Form der Beitragsdynamik besteht darin, dass sich die Steigerung der Rente am Kaufkraftverlust orientiert. In diesem Fall überprüft die Versicherung beispielsweise jährlich die Kaufkraft und passt deine Beiträge entsprechend an.

Bei der Beitragsdynamik ist eine Besonderheit zu beachten: Deine Leistungen im Fall der Berufsunfähigkeit steigen nicht um den gleichen Prozentsatz, wie deine Beiträge. Das liegt daran, dass nicht der bereits existierende Vertrag verändert wird, sondern jedes Mal ein zusätzlicher Vertrag aufgesetzt wird. Weil du bei jeder Erhöhung mindestens ein Jahr älter bist, ist auch dein Grundbeitrag ein wenig höher, obwohl die Grundleistungen abseits der Beitragsdynamik gleich bleiben. Du hast also Zusatzkosten, weil du älter bist und weil du die Dynamik nutzt. Deine Leistungen erhöhen sich aber nur durch die Dynamik.

Die Leistungsdynamik greift erst in dem Fall, wenn du bereits berufsunfähig geworden bist. Wenn bei Vertragsabschluss eine Leistungsdynamik vereinbart wird, sind deine Beiträge von Beginn an höher. Im Gegensatz zur Beitragsdynamik steigen sie also nicht jährlich. Im Gegenzug dafür, dass du von Beginn an höhere Beiträge zahlst, steigt deine Rente, sobald du berufsunfähig bist, jedes Jahr um einen gewissen Prozentsatz.

Unterschiede zwischen Nachversicherungsgarantie und Dynamik

Da du jetzt einen Überblick über die Nachversicherungsgarantie, die Dynamik und deren unterschiedliche Formen hast, findest du im Folgenden eine Zusammenfassung der Gemeinsamkeiten und Unterschiede.

Die Gemeinsamkeiten von Nachversicherungsgarantie und Dynamik sind:

• Sie müssen zu Beginn deines Vertrages festgelegt werden.

• Du kannst durch sie deine Beiträge und Leistungen steigern, ohne dass du dich einer erneuten Gesundheitsüberprüfung unterziehen musst.

• Sie helfen dir dabei, deine Rente an Veränderungen in deinem Leben und der Welt anzupassen.

Die Nachversicherungsgarantie hat einige Besonderheiten, durch die sie sich von der Dynamik unterscheidet:

• Sie benötigt meist einen Anlass, um genutzt werden zu können.

• Sie ermöglicht große Sprünge in der Anpassung der Beiträge.

• Die Bedingungen der Nachversicherung werden schon zu Vertragsbeginn festgelegt. Du bist aber selbst dafür verantwortlich, sie innerhalb einer gewissen Frist, nachdem der Anlass gegeben ist, zu nutzen.

• Sie dient hauptsächlich der Anpassung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung an Veränderungen in deinem Leben.

Die Dynamik unterscheidet sich davon durch folgende Eigenschaften:

• Deine Beiträge und Leistungen steigen nicht sprunghaft, sondern langsam und gleichmäßig.

• Du wirst bei der Beitragsdynamik in regelmäßigen Abständen vor die Wahl gestellt, ob du sie nutzen willst.

• Wenn du die Beitragsdynamik zu oft hintereinander aussetzt, verfällt dein Recht auf ihre Nutzung.

• Keine Form der Dynamik braucht einen besonderen Anlass, um von dir genutzt werden zu können.

• Die Dynamik dient hauptsächlich zum Ausgleich der Inflation.

Wichtige Faktoren bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Nachversicherungsgarantie und Dynamik

Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du dich meistens dafür entscheiden, Dynamiken und eine Nachversicherungsgarantie vertraglich mit festzulegen. Dabei gibt es einige Faktoren und Tipps, die du bei der Auswahl der zu dir passenden Versicherung beachten solltest:

• Höhe der Grundbeiträge und Leistungen: Sie bieten das Fundament, auf dem du mit Nachversicherung und Dynamik aufbaust.

• Kundenservice: Vergleiche Erfahrungsberichte und informiere dich über die Erreichbarkeit des Versicherers. Weil insbesondere die Nachversicherungsgarantie dazu dienen soll, zu besonderen Anlässen genutzt zu werden, ist es wichtig, dass dir bei Problemen oder Fragen ein hilfreicher Kundenservice zur Seite steht.

Neben diesen allgemeinen Aspekten solltest du auch Tipps beachten, die spezifisch mit der Nachversicherungsgarantie zusammenhängen:

• Überprüfe die Anlässe, zu denen du die Nachversicherungsgarantie in Anspruch nehmen kannst.

• Informiere dich über die maximale Erhöhung der Beiträge und Leistungen pro Nachversicherung.

• Bringe die Fristen für die Inanspruchnahme der Nachversicherungsgarantie in Erfahrung.

• Stelle sicher, dass die Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist.

In Bezug auf die Dynamik solltest du folgende Aspekte in Betracht ziehen:

• Eine Beitragsdynamik solltest du, wenn es dir angeboten wird, in jeden Fall mit in deinen Vertrag aufnehmen. Die Erhöhung der Beiträge stellt für dich keine Pflicht dar, sondern ein Recht.

• Die Anzahl der Male, die du hintereinander die Beitragsdynamik aussetzen kannst, kann sich unterscheiden.

• Achte bei der Beitragsdynamik darauf, um wie viel Prozent die Beiträge pro Jahr steigen und ob du dir die Steigerung auf lange Zeit leisten kannst.

Zuletzt solltest du dir auch über aktuelle Trends und Entwicklungen in der BUV im Klaren sein. So weißt du, wie sich deine Versicherung in Zukunft entwickeln kann:

• Mehr Prävention: Viele Versicherer versuchen durch Beratungsdienste oder sonstige Leistungen der Berufsunfähigkeit ihrer Kunden vorzubeugen.

• Individuelle Risikobewertung: Die Beiträge und Leistungen werden immer stärker individualisiert. Je nach deinem gesundheitlichen Zustand und Lebensstil kann das für dich entweder gut oder schlecht sein.

• Digitalisierung: Du kannst damit rechnen, dass immer mehr Aspekte deiner Versicherung, wie beispielsweise der Kundenservice, über digitale Wege wie Apps geregelt werden.

• Kürzere Laufzeiten: Auch wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung so gut wie immer eine Laufzeit von mindestens zehn Jahren hat, besteht die Tendenz, dass sich die Mindestlaufzeit immer weiter verkürzt. So kommen immer mehr erschwingliche Versicherungen auf den Markt.