Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente (BU) sein?
Die Höhe der BU-Rente richtig festlegen
mehrWert Redaktion
11. Februar 2025

Der Gedanke, aufgrund von gesundheitlichen Einschränkungen den eigenen Beruf nicht mehr ausüben zu können, ist nicht sehr angenehm. Doch wenn es durch eine Erkrankung oder einen Unfall zu einer Berufsunfähigkeit kommt, ist es wichtig, finanziell abgesichert zu sein. Hier kommt die Berufsunfähigkeitsrente ins Spiel. Im Folgenden erklären wir dir, wie hoch die BU-Rente sein sollte und welche Faktoren bei dieser Entscheidung eine Rolle spielen. Denn letztendlich geht es nicht nur darum, die Gesundheit zu schützen, sondern auch deinen Geldbeutel!
Das Wichtigste auf einen Blick
Essenzielle Absicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein essenzieller Schutz, um dich im Fall von schwerwiegenden gesundheitlichen Einschränkungen finanziell abzusichern. Sie zahlt dir eine regelmäßige Rente, wenn du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht in der Lage bist, mehr als 50 Prozent deiner Arbeitszeit zu bestreiten. Dadurch wird der Verlust deines Einkommens ausgeglichen
Individuelle Faktoren: Die Festlegung der Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist maßgeblich von individuellen Faktoren abhängig. Dazu zählen beispielsweise dein aktuelles Einkommen, das Einkommen deines Partners und mögliche finanzielle Verpflichtungen, wie Miete oder Kredite. Auch potenzielle zukünftige Ausgaben solltest du bedenken. Grundsätzlich sollte die Rente aber etwa 70 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens decken
Zukunftsvorsorge: Bei der Entscheidung über die Höhe deiner Berufsunfähigkeitsrente sollten auch Faktoren wie Kostenabzüge und Rentenvorsorge bedacht werden. So musst du bei Bezug der BU-Rente deine Krankenkassenbeiträge selbst tragen. Zusätzlich spielt auch die Zukunftsvorsorge eine entscheidende Rolle, da die Berufsunfähigkeit auch Auswirkungen auf die gesetzliche Rentenversicherung hat, wodurch es zur Altersarmut kommen kann
Beratung: Um eine an deine individuelle Lebenssituation angepasste Lösung zu finden, lohnt sich die Beratung durch einen Versicherungsexperten. So kannst du sicherstellen, dass du im Ernstfall auf eine ausreichende finanzielle Absicherung durch deinen Versicherer zählen kannst
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?
Jeder Mensch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen. Denn die BU ist eine wichtige Absicherung, die im Fall von starken gesundheitlichen Einschränkungen die finanzielle Belastung mildern soll. Bist du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr in der Lage, mehr als 50 Prozent deiner Arbeitszeit zu bestreiten, zahlt deine Berufsunfähigkeitsversicherung dir eine regelmäßige Rente. Durch die Versicherung wird der finanzielle Verlust deines Einkommens aufgefangen und du kannst deinen Lebensstandard aufrechterhalten.
Aber wie hoch sollte eigentlich die Berufsunfähigkeitsrente sein? Diese Frage beschäftigt viele, die über den Abschluss einer entsprechenden Versicherung nachdenken. Schließlich beeinflusst die Rentenhöhe auch die Höhe der Versicherungsprämien. Du sollst nicht während der Einzahlungsphase in finanzielle Nöte kommen, gleichzeitig muss die Rente dein Einkommen wenigstens anteilig ersetzen können. Grundsätzlich hängt die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente von verschiedenen Faktoren ab, darunter beispielsweise:
Dein aktuelles Einkommen: Die BU-Rente soll dir ermöglichen, deinen Lebensstandard auch ohne reguläres Einkommen aufrechtzuerhalten. Möchtest du auch bei Berufsunfähigkeit deinen bisherigen Lebensstil genießen können, sollte zwischen deinem Einkommen und der BU-Rente keine allzu große Differenz liegen
Falls vorhanden, das Einkommen deines Partners: Verdient dein Partner deutlich weniger als du, kann der Wegfall deines Einkommens zu einer finanziellen Notlage führen. Die BU-Rente sollte also auch bei einem niedrigen Einkommen des Partners den Lebensstandard aufrechterhalten können
Deine Lebenssituation: Wenn du Kinder, einen Kredit oder andere finanzielle Verpflichtungen hast, sollte die BU-Rente deine Kosten weiterhin decken können
Kostenabzüge: Eine Berufsunfähigkeit bedeutet nicht automatisch auch, dass du die staatliche Erwerbsminderungsrente erhältst. In diesem Fall wirst du freiwillig gesetzlich versichert, du musst also die Beiträge zur Krankenkasse in voller Höhe zahlen
Zukunftsvorsorge: Hörst du auf zu arbeiten, zahlst du keine Beiträge mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Eine Berufsunfähigkeit kann also auch dafür sorgen, dass du in Altersarmut gerätst. Du solltest also unbedingt kalkulieren, wie viel gesetzliche Rente du erhalten würdest oder wie viel private Rente du bereits angespart hast. Ist diese Summe nicht ausreichend, um dir im Ruhestand die Deckung deiner Kosten zu ermöglichen, sollte deine BU-Rente so hoch sein, dass du Geld für deine Zukunft beiseitelegen kannst. Dieser Faktor ist besonders wichtig, wenn du in jungen Jahren berufsunfähig wirst
Also, wie hoch sollte die BU-Rente denn nun sein? Experten empfehlen grundsätzlich eine Absicherung von mindestens 70 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Dieser Prozentsatz soll sicherstellen, dass die finanzielle Belastung im Fall der Berufsunfähigkeit nicht zu hoch wird. Wie du oben siehst, müssen aber auch individuelle Faktoren bedacht werden. Es spielen nicht nur aktuelle Kosten eine Rolle, sondern auch mögliche zukünftige Verpflichtungen. Grundsätzlich kannst du die Höhe deiner BU-Rente selbst bestimmen. Befindest du dich noch in einer Ausbildung, sollte dir bewusst sein, dass es eine Obergrenze für die Höhe der BU-Rente gibt:
Grundschüler im Alter von unter zehn Jahren erhalten maximal 1100 Euro
Schüler ab zehn Jahren und Auszubildende erhalten 1500 Euro
Studierende erhielten bislang immer bis zu 1500 Euro, mittlerweile sind das aber sogar bis zu 2000 Euro
Aber auch erwerbstätige Personen müssen ab einer Absicherung von über 2500 Euro mit anderen Aufnahmebedingungen rechnen:
Umfangreichere Gesundheitsfragen: Möchtest du eine hohe Summe versichern, musst du bei einigen Versicherern mit einem zusätzlichen Fragebogen für die Gesundheitsprüfung rechnen. Auch nach Krankheiten von deinen Eltern, Geschwistern und Großeltern wird gefragt
Ärztliche Untersuchung: Zusätzlich zu den erweiterten Gesundheitsfragen kannst du auch damit rechnen, dass der Versicherer eine ärztliche Untersuchung verlangt. Dazu kann dann beispielsweise eine Blutuntersuchung, ein EKG und ein HIV-Test gehören
Keine Nachversicherungsgarantie: Wenn du zu Vertragsbeginn mit einer hohen Summe einsteigst, entfällt die Nachversicherungsgarantie
In der Elternzeit kannst du eine Versicherungssumme bis zu 1500 Euro wählen. Um eine an deine individuellen Bedürfnisse angepasste Lösung zu finden, solltest du dich unbedingt von einem Versicherungsexperten beraten lassen.
Warum ist die richtige Höhe entscheidend?
Die Wahl der richtigen Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist wichtig, weil sie direkte Auswirkungen auf deine finanzielle Stabilität hat. Es geht dabei nicht nur um die Aufrechterhaltung deines Lebensstandards im Falle einer Berufsunfähigkeit. Stattdessen musst du auch bedenken, dass eine hohe BU-Rente auch zu höheren Versicherungsprämien führt. Die Beitragszahlungen sollten keine starke Belastung für deine finanzielle Situation darstellen.
Achte darauf, dass dein Versicherungsvertrag eine Nachversicherungsgarantie beinhaltet. Diese ermöglicht es dir nämlich, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung die Versicherungssumme anzuheben. Das ist besonders wichtig, wenn du dich noch in der Ausbildung befindest. Als Schüler, Student oder Auszubildender liegt der Gedanke zwar nahe, eine eher niedrige Versicherungssumme zu wählen, aber auch während der Ausbildung sollte dein Einkommen ausreichend von der BU-Rente gedeckt sein. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt es dir aber, während der Ausbildung mit einer eher geringen Versicherungssumme zu starten und diese in späteren Jahren anzuheben.
Höhe der BU-Rente
Wie berechne ich die optimale BU-Rentensumme?
Wie bereits erklärt, ist die richtige Höhe der BU-Rente abhängig von verschiedenen individuellen Faktoren. Um deinen Bedarf zu ermitteln, solltest du folgende Ausgaben bedenken:
Miete oder Kredit für das Eigenheim (inklusive Nebenkosten)
Kosten für dein Auto oder Bustickets
Internet-, Fernseh- und Handykosten
Kosten für Einkäufe
Kosten für deine Familie
Versicherungsbeiträge
Altersvorsorge
Steuern
Sonstige finanzielle Verpflichtungen
Hast du diese Kosten berechnet, solltest du andere mögliche Einnahmen, wie beispielsweise aus Miete oder Pacht, davon abziehen.
Fallstricke vermeiden: Häufige Fehler bei der BU-Rentenhöhe
Bevor du deine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, solltest du häufige Fehler vermeiden. Dazu gehört beispielsweise:
Gut gemeintes Sparen: Wie wir bereits erklärt haben, sollte die Versicherungsprämie nicht unangemessen hoch sein. Das sollte aber nicht dazu führen, dass du, um einen geringen Beitrag zu zahlen, eine zu niedrige Versicherungssumme wählst. Denk daran, dass die BU-Rente dein fehlendes Einkommen im Falle einer Berufsunfähigkeit ausgleichen soll. Und was bringt dir die BU-Rente, wenn du dafür in die Altersarmut rutschst, weil du kein Geld für den Ruhestand zurücklegen konntest?
Unterschätzung des Bedarfs: Du solltest deinen tatsächlichen Bedarf bei Berufsunfähigkeit nicht unterschätzen. Es ist wichtig, nicht nur aktuelle Kosten zu berücksichtigen, sondern auch potenzielle zukünftige Verpflichtungen
Eine Beratung bei einem Versicherungsexperten kann dir helfen, diese und weitere Fehler zu vermeiden!
Sicher in die Zukunft mit der passenden BU-Rente
Die richtige Höhe der Berufsunfähigkeitsrente lässt sich nicht pauschal angeben. Stattdessen muss sie individuell bestimmt werden. Du solltest eine sorgfältige Analyse deiner eigenen finanziellen Situation und deiner Bedürfnisse durchführen. Versicherungsexperten können dich unterstützen, damit du eine maßgeschneiderte Versicherung für deine individuelle Lebenssituation finden kannst. Mit einer gut durchdachten Berufsunfähigkeitsversicherung kannst du entspannt in die Zukunft blicken, denn im Ernstfall kannst du auf finanzielle Unterstützung zählen!
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Häufig gestellte Fragen zur Höhe der BU-Rente
Ich bin selbstständig. Wie hoch sollte meine Berufsunfähigkeitsrente ausfallen?
Experten empfehlen Selbstständigen eine BU-Rente in Höhe von mindestens 60 Prozent des Gewinns von Steuern.
Was ist die Beitragsdynamik?
Die Beitragsdynamik soll den durch die Inflation entstehenden Wertverlust der Versicherung ausgleichen. Die versicherte Summe kann also jedes Jahr um einen festen Prozentsatz erhöht werden.
Wie lange wird die BU-Rente ausgezahlt?
Das kommt auf deine Versicherungsbedingungen an. Sinnvoll ist eine Auszahlung bis zum gesetzlichen Renteneintritt.