Gesetzliche Krankenversicherung vs. private Krankenversicherung

Wer darf zwischen GKV und PKV wählen?

Dass es zwei Arten der Krankenversicherung in Deutschland gibt, heißt es nicht, dass alle Menschen zwischen ihnen wählen dürften. Nur bestimmten Personengruppe steht die Option offen, eine private Krankenversicherung abzuschließen (oder freiwillig bei einer gesetzlichen Krankenkasse angemeldet zu sein). Alle anderen sind automatisch im GKV-System versichert.

Die Personengruppen, die sich zwischen freiwilliger Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse und privater Krankenversicherung entscheiden können, sind:

1. Selbstständige und Freiberufler: Arbeitest du als Freiberufler oder Selbstständiger, kannst du dich privat versichern

2. Beihilfeberechtigte Beamte

3. Arbeitnehmer mit einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltsgrenze (JAEG) beziehungsweise Pflichtversicherungsgrenze (73.800 Euro im Jahr, Stand 2025)

4. Studierende, die von der Versicherungspflicht befreit sind

5. Hausmänner und Hausfrauen mit einem Einkommen unter 535 Euro im Monat (Stand 2025)

Für alle anderen Personengruppen gilt die Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse automatisch.

Die wichtigsten Unterschiede zwischen GKV und PKV

Sowohl gesetzliche Krankenkassen als auch private Krankenversicherer haben die Aufgabe, die durch Krankenversorgung entstandene Kosten komplett oder teilweise zu übernehmen, sodass die Versicherten nicht aus eigener Tasche dafür zahlen müssen. Allerdings gibt es wichtige Unterschiede in Bezug sowohl auf die Versicherungskosten als auch auf den Leistungsumfang, der jeweils gedeckt ist.

Die Kosten

Was dich die Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse kostet, wird vom Gesetzgeber festgelegt und ist von deinem Bruttoeinkommen abhängig. Jede gesetzlich krankenversicherte Person zahlt monatlich zwischen 15 und 17 Prozent ihres Bruttoeinkommens ein. Der Beitrag bildet sich folgendermaßen aus: Der allgemeine Beitragssatz (mit Krankengeld) liegt bei 14,6 Prozent. Der ermäßigte Beitragssatz (ohne Krankengeld) liegt bei 14,0 Prozent. Dazu kommt der Zusatzbeitrag, der je nach Krankenkasse zwischen 0,8 und 1,9 Prozent liegt.

Allerdings gibt es zur Berechnung deiner GKV-Beiträge eine Grenze. Über der Beitragsbemessungsgrenze – 66.150 Euro jährlich (Stand 2025) – wird dein Bruttoeinkommen nicht zur Berechnung deiner GKV-Kosten herangezogen. Der Höchstbeitrag für die gesetzliche Krankenversicherung (berechnet mit Blick auf den durchschnittlichen Zusatzbeitrag) liegt somit bei 1.174,16 Euro im Monat (Stand 2025).

Private Krankenkassen rechnen ihre Kosten nach privatwirtschaftlichen Prinzipien ab. Somit verhalten sich die Preise proportional zu: dem Leistungsumfang des Tarifs, deinem Alter und deinem Gesundheitszustand beim Eintritt in die PKV. Für den Beitritt zu einer privaten Krankenversicherung ist daher eine Gesundheitsprüfung nötigt. So wird der Preis bei PKV-Beitritt festgelegt.

Möchtest du eine private Krankenversicherung abschließen, musst du Gesundheitsfragen beantworten und gegebenenfalls einen Gesundheitscheck machen. Alle Fragen sind sorgfältig und vollständig zu beantworten – denn davon hängt es ab, ob der Versicherer seine Leistungen später erbringen muss. Ein zu hohes Krankheitsrisiko kann dazu führen, dass dein Antrag auf eine PKV abgelehnt wird. In diesem Fall hast du aber die Möglichkeit, dich in der GKV zu versichern und Krankenzusatzversicherungen in Anspruch zu nehmen. Je nach Versicherungsgesellschaft variieren die Gesundheitsfragen. Du kannst aber mit Fragen zu den folgenden Themen rechnen:

• Allgemeinem Gesundheitszustand, sowie Alter, Größe, Gewicht

• Vergangenen Vertragsablehnungen, -kündigungen oder Beendigungen

• Medikamenteneinnahme

• Arbeitsfähigkeit

• Untersuchungen, Behandlungen und OPs

• Psychotherapeutischen Behandlungen

• Krebserkrankungen, HIV-Infektion

• Behinderungen oder körperlichen Gebrechen

Wichtig ist zu wissen, dass die Kosten einer PKV mit steigendem Alter proportional zunehmen. Das hat zur Konsequenz, dass die Ausgaben für eine private Krankenversicherung in den Rentenjahren steigen. Allerdings gibt es hierfür mindestens zwei Lösungen. Am sinnvollsten ist es, frühzeitig einen PKV-Tarif mit Altersrückstellungen zu wählen. Wenn du jung und gesund eine PKV abschließt, dann sind ihre Kosten verhältnismäßig niedrig. Ein Tarif mit Altersrückstellungen ermöglicht dir, etwas mehr in den ersten Jahren deiner PKV zu investieren, sodass der Tarif dann später nicht zu teuer wird.

Eine weitere Option, um beim PKV-Tarif zu sparen, ist eine PKV mit Selbstbeteiligung. Hierbei vereinbarst du mit dem Versicherer, dass du für einen gewissen Anteil der anfallenden Kosten der Krankenversorgung aufkommst.

Die Leistungen

Ähnlich wie im Fall der Kosten verhält es sich auch mit dem Leistungsumfang der zwei Versicherungsarten. Die Leistungen der GKV sind gesetzlich geregelt. Die Variationen zwischen den Krankenkassen sind minimal und beschränken sich auf kleine Zusatzleistungen.

Unter die Pflichtleistungen einer gesetzlichen Krankenkasse fallen zum Beispiel:

• Stationäre Behandlung im Krankenhaus

• Häusliche Pflege bei Krankheit

• Ärztliche und zahnärztliche Leistungen

• Psychotherapeutische Behandlungen

• Versorgung mit Heil- und Arzneimitteln

• Rehabilitationsleistungen

Je nach gesetzlicher Krankenkasse kannst du Zusatzleistungen im Angebot finden, wie zum Beispiel eine Abdeckung mancher frühdiagnostischen Untersuchungen oder Spartarife.

Ganz anders verhält es sich mit dem Leistungsumfang von privaten Krankenversicherungen. Ihre Leistungen sind nicht durch das Sozialgesetzbuch festgelegt, sondern werden durch den Vertrag zwischen Versicherungsnehmer und Versicherungsgesellschaft vereinbart. Wichtige Leistungen, die ein PKV-Tarif enthalten sollte, um einen besseren Versicherungsschutz als eine gesetzliche Krankenkasse zu garantieren, sind zum Beispiel:

• Freie Arztwahl: PKV-Tarife können dir ermöglichen, deinen Arzt im Krankheitsfall frei zu wählen. Um dich von einem besonderen Facharzt oder einer besonderen Fachärztin behandeln zu lassen, wähle daher eine PKV mit freier Arztwahl

• Arzthonorare: Ärzte rechnen nach der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) oder Ärzte (GOÄ) ab, die Regel- und Hochsätze vorschreiben. Manche PKV-Tarife erstatten auch die Kosten von Spezialisten und Privatkliniken, die nach Hochsätzen abrechnen

• Zahnleistungen: In guten Tarifen ist eine Kostenübernahme für Zahnbehandlung zu 100 und die Kostenübernahme für Zahnersatz zu 80 bis 90 Prozent vorgesehen, sowie die Kostenübernahme für Kieferorthopädie

• Heilpraktiker: Es gibt PKV-Tarife, welche die Kosten für Leistungen von Heilpraktikern übernehmen

Zudem kannst du weitere Bausteine zu deinem Tarif hinzufügen, die vielleicht nicht unverzichtbar, allerdings sehr sinnvoll für einen vollständigen Versicherungsschutz sind:

• Stationäre Behandlung: Du kannst einen PKV-Tarif wählen, der die Kosten für stationäre Behandlung auch über die Regelungen des Krankenhausentgeltgesetzes, der Bundespflegesatzverordnung sowie über die sogenannte Fallpauschalenvereinbarung hinaus erstattet

• Reha und Anschlussheilbehandlungen: Falls du keine Leistungen der Renten- oder gesetzlichen Unfallversicherung erhältst, kann eine PKV Reha- und Anschlussheilbehandlungskosten übernehmen

Weitere Unterschiede

Die Differenzen zwischen GKV und PKV beschränken sich weder auf die Tarifkosten noch auf den abgedeckten Leistungsumfang. Wichtige Unterschiede sind zudem:

1. Berufsspezifische Tarife: Private Versicherungsgesellschaften bieten Tarife an, die spezifisch auf bestimmte Berufsgruppen zugeschnitten sind (etwa Beamte, Studierende, Ärzte)

2. Versicherung von Familienmitgliedern: Deine Kinder sind kostenfrei bei deiner gesetzlichen Krankenkasse mitversichert. Bist du bei einer PKV, musst du für eine Mitversicherung extra zahlen

3. Wartezeiten: Gesetzlich Krankenversicherte müssen in der Regel länger auf einen Termin als Privatpatienten. Das hängt nicht unmittelbar mit der PKV zusammen, ist aber eine Konsequenz davon

4. Kostenabrechnung: Bist du bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichert, werden die Behandlungskosten direkt von ihr übernommen. Private Krankenversicherungen erstatten hingegen die Kosten, nachdem du die Rechnung schon beglichen hast

Versicherungswechsel oder Tarifwechsel?

Kennst du die Unterschiede zwischen PKV und GKV, hast du womöglich mit dem Gedanken gespielt, in die eine oder andere, oder sogar deinen privaten Versicherungsanbieter zu wechseln. Hierfür musst du aber einiges bedenken sowie überprüfen, ob alle dafür notwendigen Voraussetzungen erfüllt sind. Insbesondere drei Fälle sind knifflig:

1. Wechsel von GKV in PKV: Dafür musst du darauf achten, dass du zu den Personengruppen gehörst, die eine PKV überhaupt abschließen dürfen. Wichtig sind auch bestimmte Zeitfristen – beispielsweise, wie lange dein Einkommen als angestellte Person über der Versicherungspflichtgrenze liegt

2. Wechsel von PKV in GKV: Zurück in das gesetzliche Krankenversicherungssystem zu wechseln, ist nicht immer einfach. Grundsätzlich gilt, dass du aufgrund deiner Lebens- oder Berufsverhältnisse nicht mehr versicherungsfrei erklärt bist. Bist du allerdings über 55 Jahre alt, wird der Zurückwechsel schwierig

3. PKV-Wechsel: Den privaten Versicherer zu wechseln ist meistens mit finanziellen Verlusten verbunden. Das wird besonders kritisch, falls du einen Tarif mit Altersruckstellungen gewählt hast. In diesem Fall kannst du nicht immer das investierte Geld zu deinem neuen Versicherer mitnehmen und, selbst wenn das möglich ist, verlierst du immer einen Teil davon. Daher ist es häufig sinnvoller, beim selben Versicherer zu bleiben und den Tarif zu wechseln

Die Unterschiede im Überblick: Vor- und Nachteile im Vergleich

Wenn du dir einen allgemeinen Überblick über die Vor- und Nachteile von GKV und PKV im Vergleich verschaffen möchtest, haben wir hier ein Gesamtverzeichnis der wichtigsten Unterschiede tabellarisch für dich dargestellt: