Lebensversicherung auszahlen

Lebensversicherung: Ein Überblick

Bevor wir uns der Auszahlung zuwenden, ist es zunächst wichtig, die Grundlagen der Lebensversicherung zu verstehen. Eine Lebensversicherung ist eine Vereinbarung, die zwischen dir und dem von dir ausgewählten Versicherungsunternehmen geschlossen wird. Das Ziel ist es, mit deinen Beiträgen eine finanzielle Absicherung für dich und deine Liebsten aufzubauen. Dafür zahlst du regelmäßig Beiträge, in der Regel in Form von monatlichen oder jährlichen Prämien, ein. Im Gegenzug verpflichtet sich die Versicherungsgesellschaft im Todesfall oder nach Ablauf einer bestimmten Vertragslaufzeit eine vorher festgelegte Geldsumme zu zahlen. Das nennt sich dann Todesfallleistung oder bei Vertragsende einfach Auszahlung.

Wann erfolgt die Auszahlung einer Lebensversicherung?

Die Auszahlung der Lebensversicherung erfolgt grundsätzlich bei einem der folgenden Fälle:

• Im Todesfall: Wenn du während der Laufzeit der Versicherung zu Tode kommst, wird die vereinbarte Todesfallleistung an die im Vertrag benannten Begünstigten ausgezahlt. Sowohl die Höhe der Auszahlungssumme als auch die Begünstigten bestimmst du selbst. Bei einer Risikolebensversicherung ist ausschließlich dieser Fall versichert

• Bei Ablauf der Versicherungsdauer: Bei Verträgen mit einer festgelegten Laufzeit wird die Versicherungssumme nach Ablauf der Versicherungsdauer ausgezahlt, das wird Erlebensfall genannt. Dieses Datum wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Die Art der Auszahlung legst du ebenfalls selbst fest. Auswählen kannst du in der Regel zwischen einem Einmalbetrag, einer lebenslangen Rente oder einer Kombination aus beiden Optionen. Diese Möglichkeit gibt es bei der Risikolebensversicherung nicht

• Bei einer vorzeitigen Kündigung: Ändern sich deine Lebensumstände oder möchtest du den Vertrag aus anderen Gründen frühzeitig kündigen, bekommst du ebenfalls Geld ausgezahlt. Allerdings erfolgt in diesem Fall lediglich die Auszahlung des Rückkaufwert , der sich aus den eingezahlten Prämien und gegebenenfalls erzielten Gewinnen zusammensetzt. Eine vorzeitige Kündigung kann allerdings mit finanziellen Verlusten verbunden sein

Wie genau die Auszahlung erfolgt, hängt von dem Versicherer und den von dir vereinbarten Bedingungen ab. In der Regel meldet sich dein Versicherungsunternehmen einige Wochen vor Vertragsende bei dir und informiert dich über die Auszahlung. Haben sich deine Bankverbindung oder andere wichtige Daten geändert, solltest du dich trotzdem frühzeitig mit deinem Versicherer in Verbindung setzen. So vermeidest du, dass es zu Komplikationen bei der Auszahlung kommt.

Auszahlungsoptionen: Einmalbetrag oder Rente?

Bei der Auszahlung einer Lebensversicherung stehen dir bei den meisten Versicherern zwei Optionen zur Verfügung: der Einmalbetrag oder die lebenslange Rente. Einige Versicherungsunternehmen bieten auch noch die Teilauszahlung an.

• Einmalzahlung: Bei Abschluss der Versicherung legst du fest, in welchem Alter die Auszahlung erfolgen soll. Die Höhe der Summe wird ebenfalls bei Vertragsabschluss vereinbart. Besonders, wenn du Kredite abbezahlen musst oder deinen Kindern Geld weitergeben möchtest, ist diese Auszahlungsoption sinnvoll

• Rente: Wie bei der Einmalzahlung wird auch der Termin der Rentenauszahlung zu Beginn der Laufzeit bestimmt. Der große Vorteil dieser Auszahlungsvariante ist, dass du zusätzlich zu deiner gesetzlichen Rente eine langfristige Einkommensquelle hast

• Teilauszahlung: Diese Option bietet die Möglichkeit, dass du bei Ablauf der Vertragsdauer einen Teil des Geldes direkt ausgezahlt bekommst und die verbleibende Restsumme als Rente erhältst. Unter bestimmten Bedingungen kannst du eine Teilauszahlung auch vor Ablauf der Vertragsdauer vereinbaren. So erhältst du an festgelegten Terminen eine bestimmte Summe ausgezahlt. Das ist aber in der Regel mit höheren Verlusten verbunden

Die Art der Auszahlung solltest du von deinen persönlichen Umständen abhängig machen.

Besteuerung von Lebensversicherungsauszahlungen

Bei der Auszahlung deiner Lebensversicherung fallen nur Steuern auf den Ertrag an, also der Unterschiedsbeitrag zwischen deinen eingezahlten Beiträgen und der ausgezahlten Summe. Dieser Gewinn wird als Kapitaleinkunft gewertet, dementsprechend wird eine Abgeltungssteuer von 25 Prozent fällig. Auch der Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls die Kirchensteuer müssen gezahlt werden. Kommt es zum Todesfall, müssen deine Hinterbliebenen keine Steuern auf die Todesfallleistungen zahlen, außer der Freibetrag der Erbschaftssteuer wird überschritten. Das Jahr, in dem du deine Lebensversicherung abgeschlossen hast, bestimmt die Steuerregelungen für die Auszahlung. Hast du den Vertrag bis zum 31. Dezember 2004 abgeschlossen, hast du den größten steuerlichen Vorteil: In diesem Fall musst du nämlich überhaupt keine Steuer auf die Erträge deiner Lebensversicherung zahlen. Folgende Bedingungen muss dein Vertrag erfüllen, damit wirklich keine Steuern auf die Auszahlung fällig werden:

• der Betrag wird vollständig als Einmalzahlung ausgezahlt

• der Vertrag wurde bis zum 31. Dezember 2004 ausgestellt

• der erste Beitrag wurde bis zum 31. März 2005 bezahlt

• die Beiträge wurden mindestens fünf Jahre lang eingezahlt

Bei Verträgen, die nach dem 31. Dezember 2004 abgeschlossen wurden, musst du, wie bereits erklärt, die Abgeltungssteuer zahlen. Ist dein Vertrag schon zwölf Jahre gelaufen oder bekommst du dein Geld erst ab 60 Jahren ausgezahlt, musst du nur die Hälfte des Gewinns versteuern.

Wie du die Versicherungssumme sinnvoll nutzen kannst

Was genau du mit dem Geld aus deiner Lebensversicherung machen möchtest, bleibt zunächst einmal natürlich dir selbst überlassen. Die Auszahlung ist nicht zweckgebunden, steht dir also zur freien Verfügung. Hier ein paar Ideen:

• Kredit abbezahlen: Hast du Schulden, lohnt es sich möglicherweise, Kredite frühzeitig abzubezahlen

• Erfüllung von Wünschen: Vielleicht hast du ja seit vielen Jahren einen Traum, den du dir bislang nicht leisten konntest

• Finanzielle Sicherheit: Möchtest du das Geld nicht ausgeben, kannst du es auch weiter anlegen. Hierfür solltest du dich mit einem Finanzberater in Verbindung setzen

Die Nutzung der Versicherungssumme sollte deinen persönlichen Lebensumständen entsprechen.