Lebensversicherung kündigen
Schritt-für-Schritt-Anleitung und Tipps
mehrWert Redaktion
29. Mai 2024
Die Entscheidung, eine Lebensversicherung zu kündigen, ist eine wichtige und oft komplexere Angelegenheit, als es auf den ersten Blick erscheinen mag. Ob es sich um eine Veränderung der Lebensumstände, die Suche nach besseren Anlagemöglichkeiten oder einfach um die Neubewertung der eigenen Versicherungsbedürfnisse handelt – eine solche Kündigung kann starke Auswirkungen auf deine finanzielle Situation haben und sollte deshalb reichlich überlegt werden. Im Folgenden erklären wir dir alles, was du über den Kündigungsprozess deiner Lebensversicherung wissen solltest!
Das Wichtigste auf einen Blick
Gründe für die Kündigung: Die Kündigung der Lebensversicherung kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein. Sei es eine Veränderung der familiären Situation, finanzielle Schwierigkeiten oder die Neubewertung der Versicherungsbedürfnisse: Viele Menschen ziehen eine solche Kündigung in Betracht. Doch diese Entscheidung sollte nicht leichtfertig getroffen werden
Rückkaufswert: Der Rückkaufswert einer Lebensversicherung ist der Betrag, den du von deinem Versicherungsunternehmen bekommst, wenn du dich dazu entscheidest, die Versicherung frühzeitig zu kündigen oder zu beenden. Er setzt sich aus den von dir gezahlten Beiträgen und erwirtschafteten Gewinnen zusammen. Es werden aber auch Abschluss- und Verwaltungsgebühren abgezogen, wodurch es oft zu Verlusten kommt
Vor- und Nachteile der Kündigung: Die Entscheidung, die Lebensversicherung vorzeitig zu beenden, bringt sowohl Vor- als auch Nachteile mit sich. Bessere Konditionen bei einem anderen Anbieter, die Befreiung von Versicherungsbeiträgen und der Rückkaufswert sind mögliche Vorteile. Gleichzeitig können finanzielle Verluste, der Verlust des Versicherungsschutzes und Schwierigkeiten beim Abschluss einer neuen Versicherung Nachteile sein
Fristen: Die Kündigungsfrist findest du in deinem Versicherungsvertrag. In der Regel kannst du eine Lebensversicherung aber zur Beitragsfälligkeit mit einer einmonatigen Frist kündigen. Zahlst du deine Beiträge jährlich, kannst du immer zum Ende des Versicherungsjahres kündigen
Lebensversicherung kündigen: Warum und wann ist es sinnvoll?
Eine Lebensversicherung ist ein Vertrag zwischen dir und einer Versicherungsgesellschaft. Du zahlst regelmäßige Beiträge an den Versicherer, und im Gegenzug verspricht dir die Versicherung, im Todesfall eine vorab festgelegte Summe an deine von dir bestimmten Hinterbliebenen auszuzahlen. Diese Auszahlung durch den Versicherer, auch als Todesfallleistung bezeichnet, soll dazu dienen, die finanziellen Belastungen deiner Liebsten zu mildern oder vollständig abzudecken. Wie jede andere Versicherung kannst du aber auch deine Lebensversicherung frühzeitig beenden. Der Gedanke, eine Lebensversicherung zu kündigen, kann in verschiedenen Situationen relevant sein. Darunter:
veränderte Lebensumstände: Einer der häufigsten Gründe für die Kündigung der Lebensversicherung ist die Veränderung der Lebensumstände. Das kann eine Änderung der familiären Situation, wie die Geburt eines Kindes oder der Tod des Lebenspartners, sein. In solchen Fällen kann es sinnvoll sein, die eigene finanzielle Vorsorge anzupassen und die bestehende Lebensversicherung entspricht möglicherweise nicht mehr deinen neuen Bedürfnissen
finanzielle Schwierigkeiten: In Zeiten finanzieller Not kann es vorkommen, dass die Beiträge zur Lebensversicherung eine Belastung darstellen. In diesem Fall ist es aber auch möglich, die drastische Maßnahme der Kündigung zu umgehen. Die meisten Versicherungsunternehmen bieten nämlich die Option an, den Vertrag beitragsfrei zu stellen. Durch die Beitragsfreistellung kannst du den Versicherungsschutz behalten, ohne einer weiteren finanziellen Belastung ausgesetzt zu sein. Besonders durch den Rückkaufswert wird die Kündigung der Lebensversicherung aber zu einer attraktiven Möglichkeit, kurzfristig an Geld zu kommen
Egal aus welchen Gründen du eine Kündigung deines Vertrags in Betracht ziehst, du solltest so einen Schritt nur nach ausführlicher Überlegung gehen. Besonders wenn du schon lange in den Vertrag einzahlst, ist die Gefahr, dass du starke Verluste machst, hoch. Lass dich also unbedingt vor der Kündigung von einem Versicherungsexperten beraten und informiere dich über mögliche Alternativen.
Vor- und Nachteile einer vorzeitigen Beendigung
Die vorzeitige Beendigung deiner Lebensversicherung kann Vor-, aber auch Nachteile mit sich bringen. Folgende Gründe sprechen für eine Kündigung:
bessere Konditionen bei einem anderen Versicherer
Versicherungsbeiträge müssen nicht mehr gezahlt werden
durch den Rückkaufswert erhältst du auf einen Schlag eine gewisse Geldsumme
Folgende Nachteile kannst du durch eine Kündigung haben:
finanzielle Verluste, da der Rückkaufswert in der Regel nicht alle gezahlten Beiträge enthält und Verwaltungskosten abgezogen werden
Verlust des Todesfallschutzes
eine neue Versicherung abzuschließen, kann sich als schwierig erweisen – besonders ab einem Alter von 45 Jahren
Es ist wichtig, alle Faktoren gründlich zu prüfen. Lass dich von Experten beraten, um die für dich beste Entscheidung zu treffen.
Wie beeinflusst die Kündigung deine finanzielle Situation?
Die Auswirkungen der Kündigung deiner Lebensversicherung auf deine finanzielle Situation hängen von verschiedenen Faktoren ab. Dazu gehören
die Laufzeit deines Vertrags
die bereits angesparte Summe
Abschluss- und Verwaltungskosten
Da du die Beitragsprämien nicht mehr zahlen musst, hast du mehr Geld zur freien Verfügung. Zudem bekommst du bei vorzeitiger Beendigung deiner Lebensversicherung eine gewisse Summe des eingezahlten Geldes zurück – den sogenannten Rückkaufswert.
Kündigung der Lebensversicherung
Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Kündigung deiner Lebensversicherung
Hast du dich endgültig für eine Kündigung deiner Lebensversicherung entschieden, solltest du folgende Schritte beachten:
Unterlagen prüfen: Zunächst solltest du sicherstellen, dass du alle Unterlagen zu deiner Lebensversicherung beisammenhast. So kannst du in der Versicherungspolice die gültigen Kündigungsfristen überprüfen
Kündigungsschreiben: Du kannst deine Lebensversicherung ohne die Angabe von Gründen kündigen. Am besten verschickst du deine schriftliche Kündigung per Einschreiben an deinen Versicherer. Gib in dem Schreiben unbedingt deinen gewünschten Kündigungstermin und deine Versicherungsnummer an. Zudem solltest du eine Bestätigung verlangen
Überprüfung: Nach Verstreichen des vereinbarten Kündigungsdatums solltest du unbedingt überprüfen, ob der Versicherer auch wirklich keine Beiträge mehr von deinem Konto abbucht
Rückkaufswert ausgezahlt bekommen: Den Rückkaufswert erhältst du vom Versicherer in der Regel ein bis drei Wochen, nachdem deine Kündigung wirksam geworden ist
Du solltest deine Lebensversicherung wirklich nur kündigen, wenn du dir diese Option gut überlegt hast und dich bei einem Finanzberater informiert hast.
Rechtliche Aspekte: Kündigungsfristen und Bedingungen
Jede Lebensversicherung unterliegt bestimmten, im Vertrag festgehaltenen Kündigungsfristen. In der Regel kannst du deine Versicherung zur Beitragsfälligkeit mit einer einmonatigen Frist kündigen. Zahlst du deine Beiträge jährlich, ist die Kündigung immer nur zum Jahresende der Laufzeit möglich. Die genauen Fristen kannst du deiner Versicherungspolice entnehmen. Verpasst du den Zeitpunkt, verlängert sich der Vertrag um ein weiteres Jahr. Allerdings hast du bei Beitragserhöhungen durch den Versicherer ein Sonderkündigungsrecht. Innerhalb eines Monats nach Erhalt des Bescheids über die Beitragserhöhung kannst du deinen Vertrag in diesem Fall kündigen.
Hast du deine Versicherung zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen, hast du ein ewiges Widerspruchsrecht. Das gilt auch für bereits gekündigte Verträge. In diesem Fall bekommst du deine gezahlten Beiträge inklusive Zinsen vom Versicherer zurück, ohne den Abzug von Abschluss- und Verwaltungskosten. Einzig die Anteile des Beitrags für den Versicherungsschutz werden von der Versicherung einbehalten. Da die Versicherung dir auch die Gewinne erstatten muss, erhältst du möglicherweise deutlich mehr zurück, als du eingezahlt hast.
Alternativen zur Kündigung
Bist du dir unsicher, ob eine Kündigung wirklich die richtige Entscheidung ist, kannst du auch auf Alternativen zurückgreifen:
Beitragsfreistellung: Du kannst deinen Vertrag für eine gewisse Zeit beitragsfrei stellen. Durch die Beitragsfreistellung behältst du den Versicherungsschutz, musst aber für einen bestimmten Zeitraum keine Versicherungsprämien an deinen Versicherer zahlen
Prämie reduzieren: Sprich mit deiner Versicherung, um herauszufinden, ob du deine Beiträge auf das Minimum reduzieren kannst
Zahlweise ändern: Zahlst du deine Beiträge bislang monatlich, lohnt es sich, über eine jährliche Zahlweise nachzudenken. Diese ist nämlich in der Regel günstiger
Verkauf: Du kannst deine Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt verkaufen. Dabei bleibt der Versicherungsschutz häufig bestehen
Eine fundierte Entscheidung treffen
Die Kündigung deiner Lebensversicherung ist eine wichtige finanzielle Entscheidung, die du nicht leichtfertig treffen solltest. Bevor du diesen Schritt gehst, solltest du deine persönliche Situation analysieren und gegebenenfalls professionelle Beratung in Anspruch nehmen. Da du bei einer vorzeitigen Beendigung des Vertrags in der Regel Geld verlierst, solltest du dich zunächst ausführlich über mögliche Alternativen wie der Beitragsfreistellung oder der Reduzierung der Prämie informieren. Mit einer Expertenberatung kannst du dir sicher sein, dass deine finanzielle Situation in den richtigen Händen ist.
mehrWert Beratung vereinbarenHäufig gestellte Fragen zur Kündigung der Lebensversicherung
Wie wird der Rückkaufswert berechnet?
Das Versicherungsvertragsgesetz stellt sicher, dass der Rückkaufswert nicht willkürlich sein darf. Daher wird er berechnet: Rückkaufswert = eingezahlte Beiträge + erhaltene Zinsen/Überschüsse – Abschluss- und Verwaltungskosten – Stornopauschale.
Muss ich den Rückkaufswert selbst berechnen?
Nein, über den Rückkaufswert deiner Lebensversicherung muss dich die Versicherung in ihrer jährlichen Standmitteilung informieren.
Kann ich meine Lebensversicherung beleihen?
Wenn du kurzfristig an Geld kommen musst, kannst du die Lebensversicherung auch beleihen, anstatt den Vertrag vollständig zu kündigen. Du nimmst dafür ein Darlehen auf und dein Versicherungsvertrag dient als Sicherheit. Dabei solltest du aber beachten, dass die Zinsen für ein Darlehen deutlich höher sind als die Verzinsung der Lebensversicherung.