Gesundheitsfragen in der privaten Krankenversicherung

Wie die PKV die Gesundheitsfragen überprüft

Die Abfrage der Gesundheitsfragen bei der PKV erfolgt in der Regel schriftlich – entweder im Rahmen eines Beratungsgesprächs oder auch über einen digitalen Fragenkatalog, den du während der Online-Beantragung des Vertrags ausfüllst. Abgefragt werden dabei zunächst persönliche Informationen wie dein Alter, dein Geschlecht oder auch deine berufliche Tätigkeit. Darüber hinaus möchte die PKV vor allem Informationen über etwaige Vorerkrankungen, Vorbehandlungen oder auch chronischen Beschwerden von dir erhalten.

Einige der Fragen kannst du ganz einfach entweder mit „Ja“ oder „Nein“ beantworten. Unter Umständen sind allerdings auch weitere Informationen gefragt, die du angeben musst. Rechne damit, dass der Versicherer Nachweise von deinem Hausarzt oder einem anderen behandelnden Arzt verlangen könnte, falls deine Angaben nicht ganz schlüssig sind oder Fragen aufwerfen. Damit möchte die Versicherungsgesellschaft absichern, dass du auch wirklich korrekte Angaben gemacht hast. Natürlich darf sie sich im Rahmen der ärztlichen Schweigepflicht nicht direkt bei einem Arzt erkundigen. Allerdings kann sie von dir entsprechende Belege fordern, die du der Krankenkasse dann vorlegen musst.

Diese Gesundheitsfragen stellt die PKV vor dem Vertragsabschluss

Im Rahmen der Gesundheitsprüfung erfragt die PKV etwaige vorherige Erkrankungen oder auch chronische Beschwerden sowie deinen allgemeinen Gesundheitszustand vor einem Vertragsabschluss. Der genaue Fragenkatalog sowie auch die für die Beantwortung relevanten Zeiträume sind bei jedem Versicherer unterschiedlich. In der Regel handelt es sich dabei aber um Angaben über deine Krankengeschichte aus den vergangenen drei bis zehn Jahren. Es kann dabei aber auch zu Abweichungen kommen.

Normalerweise stellt dir die PKV Gesundheitsfragen zu den nachfolgenden Themen:

• Aktuell bestehenden Erkrankungen, wie zum Beispiel chronischem Leiden oder Allergien

• Ambulanten Behandlungen in den vergangenen drei Jahren

• Stationären Behandlungen in den letzten fünf Jahren

• Psychischen Erkrankungen in den letzten fünf bis zehn Jahren

• Suchterkrankungen, wie zum Beispiel Drogen- oder Alkoholabhängigkeit

• Zahngesundheit sowie geplanten zahnärztlichen Behandlungen

Bitte beachte: Das maximale Aufnahmealter, mit dem du in eine PKV wechseln bzw. von einem Versicherer aufgenommen werden kannst, hängt vom jeweiligen Versicherungsanbieter ab. Bei vielen Versicherern werden Arbeitnehmer und Selbstständige bis zum vollendeten 65. Lebensjahr in die PKV aufgenommen. Es gibt allerdings auch Versicherungsgesellschaften, in denen ein Vertragsabschluss auch später noch möglich ist. Da mit zunehmendem Alter auch das Krankheitsrisiko steigt, ist der Abschluss einer privaten Krankenversicherung für dich mit jüngerem Alter entsprechend günstiger.

Die PKV verlangt von dir natürlich keine medizinische Fachsprache, wenn du die Fragen beantwortest. Es reicht vollkommen aus wenn du deine Beschwerden ehrlich, vollständig und nachvollziehbar angeben kannst. Dabei solltest du jedoch unbedingt darauf verzichten, Verharmlosen zu verwenden, die irreführend sein könnten. So darfst du chronisches Asthma zum Beispiel keinesfalls als einfache Erkältung deklarieren – das kann im Nachhinein zu Problemen führen oder sogar deinen Versicherungsschutz riskieren.

Wann bei der PKV ein Risikozuschlag möglich ist

Stellen gewisse Vorerkrankungen für die Versicherungsgesellschaft ein höheres Krankheitsrisiko dar, kann es passieren, dass für dich ein Risikozuschlag anfällt. Dieser kommt dann für dich zum regulären Monatsbeitrag hinzu und deine Kosten erhöhen sich entsprechend. Du hast allerdings die Option, diesen Zuschlag nach drei Jahren auf Antrag entfallen zu lassen. Möglich ist das aber nur, wenn du ein entsprechendes Attest von deinem Arzt vorlegen kannst, das bestätigt, dass die Erkrankung kuriert ist und dafür auch keine weiteren Behandlungen mehr erforderlich sind.

Sofern bei den Gesundheitsfragen der PKV bestimmte Vorerkrankungen bekannt werden, hat der Versicherer darüber hinaus auch die Möglichkeit, den Vertrag unter Ausschluss gewisser Leistungen mit dir abzuschließen. So kann es sein, dass dir die Krankenkasse nur bestimmte Leistungen des Vertrags anbietet, andere dagegen aber nicht. Wie genau eine PKV sich entscheidet, wird im Einzelfall entschieden.

In jedem Fall solltest du die Gesundheitsfragen der PKV aber stets vollständig, ehrlich und mit gutem Gewissen beantworten.

Gesundheitsprüfung der PKV: Am besten immer bei der Wahrheit bleiben

Obgleich dein Hausarzt oder andere behandelnde Ärzte einer anfragenden Versicherung natürlich aufgrund der ärztlichen Schweigepflicht ohne dein Einverständnis keinerlei Informationen über deinen Gesundheitszustand oder deine Behandlungen erteilen dürfen, solltest du keinesfalls falsche Angaben bei den Gesundheitsfragen machen. Es mag zwar verlockend sein, die Antworten aus Angst vor teuren Risikozuschlägen oder gar einer Ablehnung auszuschmücken – dies kann jedoch fatale Folgen für dich haben.

Machst du unwahre oder unnvollständige Angaben, kann dies deinen gesamten Versicherungsschutz gefährden. Kommt die PKV dahinter, dass eine Verletzung vorvertraglicher Anzeigepflicht vorliegt, kann sie dies dazu berechtigen, abhängig deines Verschuldens vom Vertrag zurückzutreten oder ihn auch zu kündigen.

Verschweigst du bewusst Vorerkrankungen oder auch Bagatellerkrankungen, kann dies gravierende Folgen haben. Kann dir der Versicherer sogar arglistige Täuschung nachweisen, darf er dir den Vertrag kündigen und du musst dich – in der Regel zu höheren Kosten – bei einer anderen privaten Krankenkasse versichern. Der Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist dann normalerweise nicht mehr möglich.

Selbstverständlich kann es dir auch unbewusst passieren, dass du ohne böse Absichten falsche Angaben zu deinem Gesundheitsstand machst, doch dann kommt es normalerweise nur zu einer Nachzahlung oder einem Beitragszuschlag.

Informationen zur Nachmeldepflicht bei der PKV

Hast du die Gesundheitsfragen bei der Anmeldung für die PKV durchlaufen und ändert sich danach etwas an deinem Gesundheitszustand, so gilt die sogenannte Nachmeldepflicht. Dabei handelt es sich um eine Änderung, die du nachträglich deiner Krankenversicherung mitteilen musst – dazu bist du normalerweise vertraglich verpflichtet.

Die Nachmeldepflicht gilt allerdings nur bis zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Nachdem der Vertrag bereits abgeschlossen wurde, musst du keine Nachmeldung mehr erbringen.