Schütze dich mit der privaten Krankenversicherung

In Deutschland sind die meisten Menschen als Arbeitnehmer tätig und unterliegen der bundesweiten Versicherungspflicht für die Krankenversicherung. Wenn dein Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt, bist du als Angestellter gesetzlich versichert.

Für Angestellte bietet sich jedoch auch die Möglichkeit einer privaten Krankenversicherung, wenn ihr Einkommen über 69.300 Euro im Jahr liegt (Stand 2024), die sogenannte Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG). Sobald diese Grenze überschritten wird, tritt die Versicherungsfreiheit ein, und Arbeitnehmer können in eine PKV wechseln.

Viele junge Menschen und Studenten denken selten darüber nach, eine private Krankenversicherung abzuschließen, oft aus Sorge vor steigenden Kosten in der Zukunft. Jedoch kann sich der Abschluss einer PKV für junge Leute lohnen, wenn die Voraussetzungen für einen Wechsel erfüllt sind, zum Beispiel nach dem Abschluss des Studiums oder einem Jobwechsel. Das hat folgende Gründe:

• Beitrag ist einkommensunabhängig: Im Gegensatz zu gesetzlichen Krankenkassen hängen die Kosten einer PKV nicht von deinem Einkommen ab. Sie basieren vielmehr auf anderen Faktoren wie Alter und Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Das bedeutet, je früher du eine private Krankenversicherung abschließt, desto günstiger wird sie für dich als Angestellter.

• Altersentlastungsbeiträge: Es gibt spezielle PKV-Tarifbausteine für zusätzliche Altersrückstellungen. Ein Teil der Beiträge, die du für deine PKV zahlst, wird als Sparanteil fürs Alter angelegt. Dadurch sinkt der PKV-Beitrag im Alter. Da der Versicherungsbeitrag zur Hälfte vom Arbeitgeber getragen wird, ist der Altersentlastungsbeitrag eine lohnende Investition.

Wenn du die Option hast, von einer gesetzlichen Krankenversicherung zu einer privaten Krankenversicherung als Angestellter zu wechseln, profitierst du von einem umfangreicheren Versicherungsschutz. Zudem kannst du die Leistungen mit dem PKV-Anbieter vertraglich festlegen, sodass sie deinen individuellen Bedürfnissen entsprechen. Das ermöglicht es dir, den Leistungsumfang deiner PKV an deine persönlichen Anforderungen anzupassen.

• Freie Arztwahl: Manche PKV-Tarife bieten dir die Option der freien Arztwahl an. Das heißt: Wünschst du dir einen besonderen Facharzt oder eine besondere Fachärztin, sowie den Zugang zu reinen Privatpraxen, ist die freie Arztwahl die richtige Option für dich

• Arzthonorare: Ärzte rechnen ihre Leistungen nach Gebührenordnungen ab – zum Beispiel nach den Gebührenordnungen für Zahnärzte (GOZ) und Ärzte (GOÄ). Achte darauf, dass deine private Krankenkasse nicht nur den Regelsatz, sondern auch den Höchstsatz der Arzthonorare erstattet. So bleibst du auf den Kosten für ärztliche Behandlung von Spezialisten und denen in besonderen Privatkliniken nicht sitzen

• Arznei- und Hilfsmittel: Achte darauf, dass deine PKV die Kosten für Hilfsmittel und Medikamente komplett übernimmt. Die Kostenerstattung sollte also nicht auf Generika (Arzneimittel, die den gleichen Wirkstoff wie ein nicht mehr patentgeschütztes Medikament enthalten) oder eine „einfache Ausführung“ von Hilfsmittel beschränkt sein

• Zahnleistungen: Wähle einen PKV-Tarif mit Kostenerstattung für Zahnbehandlungen, Zahnersatz, Kieferorthopädie und Implantate. Zur Orientierung: Gute PKV-Tarife sehen eine Kostenübernahme für Zahnbehandlung zu 100 und die Kostenübernahme für Zahnersatz zu 75 bis 90 Prozent vor

• Psychotherapeutische Behandlungen: Manche private Versicherer schränken die Leistungen für ambulante Psychotherapien ein. Es ist daher sinnvoll, einen PKV-Tarif zu suchen, der ambulante Leistungen bei ärztlichen Psychologen, sowie für kognitiv, verhaltenstherapeutisch und tiefenpsychologisch fundierten Ansätzen erstattet

• Palliativmedizin und Hospiz: Es gibt private Versicherungen, die ihre Leistungen für Palliativ- oder Hospizversorgung, Sterbebegleitung sowie Schmerztherapie einschränken. Achte als Angestellter darauf, einen PKV-Tarif zu wählen, der zumindest für die stationäre sowie teilstationäre Hospizversorgung aufkommt

• Heilpraktikerleistungen: Manche PKV bieten die Option an, Leistungen von Heilpraktikern abzudecken

• Wechselmöglichkeiten: Einige Privattarife ermöglichen es dir, deinen Versicherungsschutz unter bestimmten Bedingungen und ohne Gesundheitsprüfung zu ändern oder zu erhöhen (Optionsrecht)

• Krankentagegeld: Entscheide dich als Angestller für einen PKV-Tarif mit Krankentagegeld, um einen vorübergehenden Verdienstausfall zu kompensieren. Denn als Arbeitnehmer erhältst du eine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall nur für die ersten sechs Wochen