Private Krankenversicherung für Lehrer

Privaten Krankenversicherung für Lehrer: Vor- und Nachteile im Überblick

Bist du als Lehrerin oder Lehrer verbeamtet, hat die PKV viele Vorteile für dich. Erzielst du als freiberuflicher oder angestellter Lehrer ein hohes Einkommen, profitierst du von diesen Vorteilen ebenfalls. Dennoch kann die private Krankenversicherung aber auch Nachteile mit sich bringen, die du bedenken solltest. Welche Vor- und Nachteile sich ergeben, zeigt unser Überblick:

Vorteile der PKV für Lehrer:

• Die PKV bietet umfangreichere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung

• Privatversicherte erhalten oft schneller einen Termin bei (Fach-)Ärzten 

• Verbeamtete Lehrerinnen zahlen aufgrund der Beihilfen für eine private Krankenversicherung weniger als für die GKV

• Bei der PKV können Versicherte wählen, welche Leistungen sie sich wünschen

• Die Leistungen der PKV sind vertraglich vereinbart und können nachträglich nicht gekürzt oder verändert werden

• Werden keine Versicherungsleistungen in Anspruch genommen, sind Beitragsrückerstattungen möglich

Nachteile der PKV für Lehrer:

• Interessenten müssen vor Versicherungsbeginn eine Gesundheitsprüfung durchlaufen

• Versicherte mit Vorerkrankungen können abgelehnt werden oder müssen höhere Beiträge zahlen

• Der Wechsel zurück in die GKV ist insbesondere für freiberuflich tätige Lehrer schwierig

Diese Leistungen erhalten Lehrer in der privaten Krankenversicherung

Entscheiden sich Lehrer oder andere Versicherungsnehmer für eine private Krankenversicherung, können sie die gewünschten Versicherungsleistungen selbst wählen. Die Zusammenstellung funktioniert ähnlich einem Baukastensystem.

Stellst du deine Versicherungsleistungen zusammen, solltest du darauf achten, dass existenzielle und wichtige Leistungen abgedeckt sind. Für optionale Leistungen kannst du dich entsprechend deinem persönlichen Bedarf entscheiden. Beachte dabei jedoch, dass das Mehr an Leistungen deine Beiträge erhöht.

Existentielle Versicherungsleistungen

• Übernahme von Medikamentenkosten und freie Medikamentenwahl

• Übernahme von Höchstsätzen für Arzthonorare

• Offener Hilfsmittelkatalog

• Kostenübernahme für stationäre Psychotherapie

Wichtige Versicherungsleistungen

• Kostenübernahme für ambulante Psychotherapie

• Umfangreiche Zahnleistungen

• Kostenübernahme für Heilmittel

• Reha- und Kurleistungen

Optionale Versicherungsleistungen

• Beitragsrückerstattungen, falls keine Versicherungsleistungen in Anspruch genommen werden

• Selbstbeteiligungen, um Beiträge zu reduzieren

• Kostenübernahme für Heilpraktikerleistungen

• Krankentagegeld

• Brillenzusatzversicherung

Das solltest du bei Abschluss der PKV für Lehrer beachten

Der Abschluss einer privaten Krankenversicherung lohnt sich für die meisten Lehrerinnen und Lehrer. Dennoch gibt es einige Punkte, die vor dem Abschluss der Versicherung bedacht werden sollten: 

• Veränderliche Beitragshöhe
  
  Bei der PKV richtet sich die Beitragshöhe – anders als bei der GKV – nicht nach dem Einkommen. Vielmehr ist sie von Alter, Gesundheitszustand und den gewünschten Leistungen abhängig.
  
  Der Umstand, dass die Beiträge mit zunehmendem Alter ansteigen, ist insbesondere für Angestellte und Freiberufler ein Problem. Sie müssen fürchten, sich die Beiträge ihrer PKV im Rentenalter nicht mehr leisten zu können. Ob die finanzielle Belastung durch die PKV im Alter finanziell tragbar ist, müssen sie genau durchrechnen.
  
  Anders sieht es hingegen bei Beamten aus: Die Beihilfe, die sie im Ruhestand zur Finanzierung ihrer Krankenversicherung erhalten, steigt von zumindest 50 auf 70 Prozent. Für Beamte im Ruhestand wird die PKV daher eher günstiger als teurer.

• Ein früher Eintritt lohnt sich
  
  Entscheidest du dich für die private Krankenversicherung, hat dein Eintrittsalter große Bedeutung. Grund dafür: Der Versicherer geht davon aus, dass mit zunehmendem Alter deine Behandlungskosten steigen werden. Dementsprechend steigen auch deine Beiträge mit der Zeit an. Allerdings wird ein Teil deiner eingezahlten Beiträge durch den Versicherer als sogenannte Altersrückstellung zur Seite gelegt und für dich gespart. Die Altersrückstellungen werden später dazu verwendet, um einen sprunghaften Beitragsanstieg etwa im Rentenalter zu verhindern.
  
  Entscheidest du dich als Lehrer frühzeitig für die PKV, kannst du ausreichende Altersrückstellungen aufbauen und deine Beiträge weitestgehend stabil halten.

• Ein Selbstbehalt lohnt sich meist nicht
  
  Vereinbarst du mit deinem Versicherer einen Selbstbehalt, musst du einen vereinbarten Teil deiner Arztrechnung aus eigener Tasche bezahlen. Im Gegenzug sinkt dein monatlicher Versicherungsbeitrag.
  
  Bedenke allerdings: Dieses System, das es auch etwa bei Haftpflichtversicherungen gibt, lohnt sich nur für freiberufliche Lehrer, die ihre Versicherungsbeiträge vollständig selbst finanzieren. Angestellte oder verbeamtete Lehrer würden die erhaltene Beitragsvergünstigung mit ihrem Arbeitgeber beziehungsweise der Beihilfestelle teilen – die Selbstbeteiligung hingegen müssten sie allein bezahlen.

• Keine kostenlose Mitversicherung von Familienmitgliedern
  
  In der privaten Krankenversicherung können Kinder und andere Familienmitglieder prinzipiell nicht kostenfrei mitversichert werden. Vielmehr müssen für alle Familien eigene Versicherungsverträge abgeschlossen werden. Angestellte und freiberufliche Lehrer müssen die Beiträge für ihre Angehörigen selbst finanzieren.
  
  Anders sieht es hingegen bei verbeamteten Lehrern aus. Ihre Familienmitglieder erhalten meist ebenfalls Beihilfe für ihre private Krankenversicherung. Für berücksichtigungsfähige Kinder beträgt der Beihilfesatz regelmäßig 80 Prozent. Für den Ehepartner liegt er bei 70 Prozent. Da aber auch verbeamtete Lehrer einen Teil der Krankenversicherungskosten für Kinder und Ehepartner selbst tragen müssen, ist es für kinderreiche Familien oft teuer, auch den Nachwuchs privat zu versichern.

Private Krankenversicherungen für Lehrer im Vergleich: So findest du den richtigen Tarif

Die privaten Krankenversicherungen bieten Lehrern eine Vielfalt an Tarifen und Leistungsoptionen an. Das ist für Versicherte vorteilhaft. Schließlich können sie ihren Tarif so gut an ihre individuellen Bedürfnisse anpassen.

Um keine zu hohen Beiträge zu zahlen, ist es aber wichtig, nur die Leistungsoptionen auszuwählen, die wirklich sinnvoll sind und zu den eigenen Schutzansprüchen passen. Welche Optionen das sind und welcher Tarif am besten zu den eigenen Bedürfnissen passt, ist oft nicht leicht zu überblicken. Sinnvoll ist es daher, sich für den Vergleich und die Auswahl von Versicherungstarifen professionelle Unterstützung zu sichern.