Private Krankenversicherung im Referendariat
Optimal abgesichert durch die PKV im Referendariat
mehrWert Redaktion
20. Juni 2024

Wenn du gerade in dein Referendariat startest oder dich darauf vorbereitest, stehst du vor einigen wichtigen Entscheidungen. Dazu gehört auch die Frage nach der richtigen Krankenversicherung. Dein Versicherungsanspruch ist von deinem Arbeitsverhältnis abhängig. Bist du Angestellter im öffentlichen Dienst, bist du >versicherungspflichtig in der >gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Als Beamter auf Widerruf bist du beihilfeberechtigt und ergänzt die Beihilfe mit der privaten Krankenversicherung (PKV). Im Folgenden erklären wir dir, was du als Referendar über die private Krankenversicherung wissen musst!
Das Wichtigste auf einen Blick
Beihilfe und PKV im Referendariat: Als Beamter auf Widerruf hast du Anspruch auf Beihilfe. Die Restkosten müssen durch eine private Krankenversicherung abgedeckt werden. Da die PKV nur die Restkosten übernimmt, sind die Beiträge für Referendare oft niedriger als die der gesetzlichen Krankenversicherung. Somit profitierst du von einer kostengünstigen und gleichzeitig umfassenden Absicherung
Vorteile der PKV für Referendare: Die private Krankenversicherung bietet dir zahlreiche Vorteile wie spezielle Anwärtertarife, die keine Altersrückstellungen bilden und daher günstiger sind. Zusätzlich genießt du umfangreiche Leistungen, darunter freie Arztwahl, alternative Heilmethoden und umfassende Zahnbehandlungen
PKV vs. GKV: Im Vergleich zur GKV bietet die PKV umfangreichere Leistungen und eine individuellere Tarifgestaltung. Allerdings gibt es keine Familienversicherung in der PKV, sodass für jeden Familienangehörigen ein eigener Vertrag abgeschlossen werden muss
Auswahl der richtigen PKV: Bei der Wahl der PKV solltest du auf beihilfekonforme Tarife und einen umfassenden Leistungsumfang achten, der deine individuellen Bedürfnisse abdeckt. Lass dich bei Unsicherheiten von einem Versicherungsexperten beraten
Beihilfe und PKV: Wie funktioniert die Kostenerstattung?
Als Referendar bist du entweder Angestellter oder Beamter auf Widerruf. Letzteres hat einen großen Vorteil: Du hast Anspruch auf Beihilfe, die einen Großteil deiner Krankheitskosten übernimmt. Der Beihilfesatz variiert je nach Bundesland und deiner persönlichen Situation. In der Regel liegt sie zwischen 50 und 80 Prozent der anfallenden Kosten. Die Beihilfe deckt dabei also viele, aber nicht alle Kosten ab. Typischerweise werden ambulante und stationäre Behandlungen, Medikamente sowie Zahnbehandlungen und Zahnersatz zu einem großen Teil übernommen. Den restlichen Teil der Kosten musst du durch eine private Krankenversicherung abdecken, damit du die Restkosten als Beamter nicht selbst tragen musst. Da die PKV nicht die gesamten Gesundheitskosten absichern muss, sind die Beiträge für Referendare oft geringer als die zur gesetzlichen Krankenversicherung.
In der GKV rechnen die Arztpraxen oder Krankenhäuser direkt mit deiner Krankenversicherung ab. So hast du keinerlei bürokratischen Aufwand. In der privaten Krankenversicherung läuft das anders; sie funktioniert über das Kostenerstattungsprinzip. Du musst die Rechnungen also erst einmal selbst zahlen und reichst sie bei deiner Versicherung ein. Diese erstattet dir die entstandenen Kosten. Problematisch kann es hier werden, wenn du Leistungen in Anspruch genommen hast, die deine Versicherung nicht bezahlt. In diesem Fall bleibst du auf den Kosten sitzen.
Vorteile der PKV für Referendare
Als Referendar profitierst du von den zahlreichen Vorteilen der privaten Krankenversicherung:
Anwärtertarife: Für Beamte auf Widerruf bieten die meisten privaten Krankenversicherungen sogenannte Anwärtertarife an. Hierbei werden keine Altersrückstellungen gebildet, wodurch die Beiträge geringer ausfallen. Anwärtertarife haben in der Regel aber eine begrenzte Laufzeit. Je nach Versicherer gilt der Tarif bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit oder 18 Monate
Günstige Beiträge: Als Referendar kommst du in den Genuss von günstigen Versicherungsbeiträgen. Da die PKV für beihilfeberechtigte Menschen nur die Restkosten decken muss, sind Tarife für Beamte generell günstiger
Umfangreiche Leistungen: Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung zahlt die PKV einen breiteren Umfang an Leistungen. Dazu gehören freie Arztwahl, alternative Heilmethoden und Zahnbehandlungen
Leistungen und Zusatzoptionen: Welche Versicherung passt zu mir?
Die private Krankenversicherung bietet verschiedene Tarife und Zusatzoptionen, die auf deine individuellen Bedürfnisse zugeschnitten sind. Zu den typischen Leistungen der PKV gehören:
Freie Arztwahl: Du bestimmst selbst über den behandelnden Arzt und das Krankenhaus
Zahnersatz und Zahnbehandlungen: Als privatversicherter Referendar profitierst du von umfassenden Leistungen für Zahnersatz und kieferorthopädische Behandlungen. Das ist besonders wichtig, weil die Beihilfe solche Behandlungen oftmals nur sehr eingeschränkt abdeckt
Alternative Behandlungsmethoden: Bist du interessiert an alternativen Behandlungsmethoden, sollte dein Tarif Kosten für Heilpraktiker und andere alternative Behandlungsmethoden übernehmen
Schnellere Terminvergabe: Mit einer privaten Krankenversicherung profitierst du von kürzeren Wartezeiten bei Fachärzten
Sehhilfen: Auch für Brillenträger sieht die PKV Hilfen vor. In der Regel übernehmen private Versicherer Sehhilfen bis zu einem gewissen jährlichen Höchstbetrag
Viele private Krankenversicherungen bieten auch spezielle Programme und Präventionsmaßnahmen an, die von der GKV nicht übernommen werden. Dazu gehören etwa Gesundheits- und Fitnesskurse sowie regelmäßige Check-ups. Besonders für Schwangere sind Tarife mit umfangreichen Vorsorgeuntersuchungen sinnvoll, da so die Schwangerschaft sicher begleitet werden kann.
Private Krankenversicherung im Referendariat
Kosten und Tarife: Was zahlt der Referendar?
Eine pauschale Aussage über die Kosten einer privaten Krankenversicherung für Beamte auf Widerruf lässt sich nicht treffen. Die Beiträge sind nämlich abhängig von
deinem Einstiegsalter
deinem Gesundheitszustand
der Tarifwahl
dem Selbstbehalt
Bei den bereits erwähnten Anwärtertarifen profitierst du von besonders geringeren Beitragskosten. Bei der HanseMerkur-Versicherung kannst du einen solchen Tarif bereits ab 24,42 Euro monatlich abschließen. Achte bei deiner Tarifauswahl aber unbedingt darauf, dass trotz niedriger Beitragskosten auch alle essenziellen Leistungen übernommen werden. Ein kostengünstiger Tarif bringt dir nichts, wenn du letztendlich doch deine Gesundheitskosten aus eigener Tasche zahlen musst.
Auswahlkriterien für die richtige PKV im Referendariat
Die richtige Versicherung ist an deine individuellen Lebensumstände angepasst. Bei der Wahl deiner privaten Krankenversicherung im Referendariat solltest du deshalb folgende Aspekte berücksichtigen:
Beihilfekonforme Tarife: Achte darauf, dass der Tarif beihilfekonform ist und alle notwendigen Leistungen abdeckt, die für dich als Referendar wichtig sind. Überprüfe, wie hoch dein Beihilfeanspruch ist und ob der PKV-Tarif die Restkosten vollständig abdeckt.
Leistungsumfang: Dein Versicherungstarif sollte alle wichtigen Leistungen abdecken, die du benötigst. Dazu gehören unter anderem ambulante und stationäre Behandlungen, Zahnversorgung sowie alternative Heilmethoden
Selbstbehalt: Überlege, ob ein Tarif mit Selbstbehalt für dich sinnvoll ist und wenn ja, wie hoch der Selbstbehalt in deiner finanziellen Situation sein darf. Bedenke dabei, dass du die entsprechenden Kosten in einer Notsituation selbst tragen können musst
Flexibilität: Dein Versicherungsschutz sollte an deiner aktuellen Lebenssituation orientiert sein. Das bedeutet auch, dass du ihn bei Veränderungen anpassen können solltest. Manche Versicherer bieten beispielsweise die Möglichkeit, später ohne Gesundheitsprüfung in einen anderen Tarif zu wechseln
Familienfreundlichkeit: Möchtest du in Zukunft eine Familie gründen, solltest du darauf achten, dass dein Versicherer familienfreundlich ist. Dazu gehört das Angebot, während der Elternzeit die Beiträge ruhend zu stellen
Um einen für dich passenden Tarif zu finden, musst du also zunächst deinen eigenen Bedarf bestimmen. Bist du dir unsicher, welche Leistungen für dich wichtig sind, solltest du dich von einem Versicherungsexperten beraten lassen.
Vergleich: PKV vs. GKV im Referendariat
Im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung bietet die PKV für Referendare mehrere Vorteile:
Umfangreichere Leistungen: Die PKV bietet meist umfassendere Leistungen als die GKV, einschließlich freier Arztwahl und besserer Zahnersatzleistungen
Kostenersparnis durch Beihilfe: Durch die Beihilfe werden die Kosten in der PKV für Referendare deutlich reduziert
Individuelle Tarifgestaltung: Die PKV ermöglicht eine individuellere Tarifgestaltung, angepasst an deine persönlichen Bedürfnisse und Wünsche
Allerdings hat die PKV auch einige Nachteile im Vergleich zur GKV:
Risikozuschläge bei Vorerkrankungen: Bei bestehenden Vorerkrankungen können Risikozuschläge anfallen, die die Beiträge erhöhen
Keine Familienversicherung: In der GKV können Familienangehörige oft kostenlos mitversichert werden, während in der PKV für jeden Angehörigen ein eigener Vertrag abgeschlossen werden muss
Kostenerstattungsprinzip: In der GKV ist es oft einfacher, Leistungen in Anspruch zu nehmen, da diese direkt mit der Krankenkasse abgerechnet werden und du nicht in Vorleistung treten musst. Bei der PKV hingegen musst du die Rechnungen bezahlen und bekommst dann den entsprechenden Anteil von deiner Versicherung erstattet
Einkommensunabhängige Beiträge: Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung werden nicht anhand deines Einkommens berechnet. Das kann besonders im Alter zum Problem werden
Möchtest du dich als Referendar in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern, musst du den vollen Beitrag bezahlen. Das liegt daran, dass du keinen Arbeitgeberzuschuss erhältst wie normale Angestellte. Zudem gibt es keine beihilfekonforme gesetzliche Krankenversicherung.
Sicherheit im Referendariat mit der passenden privaten Krankenversicherung
Dank der beihilfekonformen Anwärtertarife der privaten Krankenversicherung erhältst du als Referendar einen umfangreichen Versicherungsschutz zu günstigen Preisen. Da die Beihilfe einen großen Teil der Gesundheitskosten bereits abdeckt und nur noch die Restkosten versichert werden müssen, profitierst du von niedrigen Beiträgen. Im Gegensatz zur gesetzlichen Versicherung bietet die private Krankenversicherung umfassende Leistungen, darunter freie Arztwahl, Zahnbehandlungen und die Kostenübernahme von alternativen Behandlungsmethoden. Bist du dir unsicher, welcher Tarif für dich sinnvoll ist, kannst du dich von einem Versicherungsexperten beraten lassen.
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Häufig gestellte Fragen zu der private Krankenversicherung im Referendariat
Kann ich als Referendar meine private Krankenversicherung steuerlich absetzen?
Ja, du kannst deine und auch die Versicherungsbeiträge deiner Familie unter Vorsorgeaufwendungen geltend machen.
Kann ich meine Kinder in meiner PKV mitversichern?
In der PKV gibt es keine Familienversicherung. Das bedeutet, dass du für jedes Kind einen eigenen Vertrag abschließen musst.
Was passiert, wenn mein Referendariat vorbei ist?
Wirst du nach deinem Referendariat in ein Beamtenverhältnis übernommen, ändert sich dein Versicherungsverhältnis zu einem regulären Beihilfeergänzungstarif deines Bundeslandes. Arbeitest du als Angestellter und verdienst unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, musst du in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln.