Private Krankenversicherung als Rentner
Tipps, Vorteile und wichtige Informationen für Rentner
Anja Glorius
8. Juli 2024
Wie jede andere Person möchtest du deinem Ruhestand mit Sicherheit entspannt entgegenblicken können. Durch das wegfallende Einkommen und mögliche gesundheitliche Belastungen treten allerdings häufig neue Herausforderungen für Rentner auf. Daher spielen die Gesundheitsversorgung sowie die finanzielle Absicherung im Alter eine besonders große Rolle. Die private Krankenversicherung (PKV) bietet für Rentner eine Vielzahl von Vorteilen, bringt aber auch einige Schwierigkeiten mit. Vielleicht fragst du dich, ob du auch in späteren Lebensjahren noch gut in der PKV aufgehoben bist. Das und alle weiteren Fragen zur privaten Krankenversicherung für Rentner beantworten wir dir im Folgenden!
Das Wichtigste auf einen Blick
Leistungsumfang: Die private Krankenversicherung bietet umfassendere Leistungen im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Zu den PKV Leistungen gehören kürzere Wartezeiten bei Fachärzten, freie Arztwahl und bessere Versorgung bei Krankenhausaufenthalten. So kannst du auch im Alter von den umfassenden Leistungen der PKV profitieren
Beitragshöhe: Die Beiträge zur PKV sind nicht einkommensabhängig, sondern richten sich nach deinem Gesundheitszustand, Alter und gewählten Tarif. Im Rentenalter können die Beiträge für die PKV steigen, was eine finanzielle Belastung darstellen kann. Um dem entgegenzuwirken, entfallen ab dem 60. Lebensjahr der gesetzliche Beitragszuschlag und die Krankentagegeldversicherung, was zu einer Reduzierung der Versicherungsprämie führt. Zudem zahlt der Rentenversicherungsträger einen Zuschuss zu deinen Beiträgen
Tarifwechsel: Ein interner Tarifwechsel innerhalb deiner bestehenden PKV kann helfen, die Beitragskosten zu senken und gleichzeitig den notwendigen Leistungsumfang sicherzustellen. Besonders sinnvoll ist dies, wenn dein aktueller Tarif Leistungen nicht beinhaltet, die im Rentenalter wichtig werden könnten. Der Wechsel der PKV in den Standard- oder Basistarif kann ebenfalls eine Option sein, um die Beitragskosten zu reduzieren
Rückkehr in die GKV: Ein Wechsel von der PKV zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist ab dem 55. Lebensjahr selten möglich. Daher solltest du die Entscheidung für die private Krankenversicherung sorgfältig abwägen und zukunftsorientiert planen. Eine sorgfältige Auswahl des PKV-Tarifs und gegebenenfalls ein interner Tarifwechsel können dir helfen, die Beitragskosten zu reduzieren und den Versicherungsschutz im Rentenalter sicherzustellen
Ist die PKV als Rentner sinnvoll?
Die Entscheidung, ob die private Krankenversicherung für Rentner sinnvoll ist, hängt von vielen individuellen Faktoren und Bedürfnissen ab.
Da die Beiträge der privaten Krankenversicherung nicht wie in der GKV von deinem Einkommen abhängig sind, sondern von deinem Gesundheitszustand und deinem Alter, sind die Versicherungsprämien der PKV in der Regel deutlich höher. Glücklicherweise muss dein Arbeitgeber sich aber mit einem Zuschuss von maximal 421,76 Euro an deinen Beiträgen zur privaten Krankenversicherung beteiligen.
Im Alter bleibt dein Versicherungsschutz in der privaten Krankenversicherung bestehen. Dadurch sind viele Menschen besorgt, dass steigende Beiträge und wegfallende Zuschüsse in der PKV zu starken finanziellen Belastungen für Rentner führen. Das geht sogar so weit, dass viele Privatversicherte lieber zurück in die gesetzliche Versicherung wechseln möchten. Ein Wechsel von der PKV zur GKV ist ab dem 55. Lebensjahr aber nur selten möglich. Deshalb möchten wir dir die Sorge um die Beitragskosten für Rentner nehmen. Es gibt durch den Eintritt in die Rente nämlich einige positive Veränderungen deines privaten Versicherungsschutzes:
ab dem 60. Lebensjahr möchte dich deine Krankenversicherung entlasten und senkt die Beiträge
zwar entfällt der Arbeitgeberzuschuss mit dem Eintritt in den Ruhestand, dafür zahlt dein Rentenversicherungsträger einen Zuschuss zu deinen Versicherungsbeiträgen. Das geht allerdings nur, wenn du eine gesetzliche Rente beziehst
da deine Erwerbstätigkeit endet, ist deine Krankentagegeldversicherung überflüssig. Sie wird in der Regel von deinem Versicherer aufgehoben. Dadurch sinken deine Beiträge
um Beitragssteigerungen im Alter zu vermeiden, erhebt die private Krankenversicherung einen gesetzlichen Beitragszuschlag von 10 Prozent. Mit Eintritt ins 60. Lebensjahr entfällt dieser Zuschlag, was ebenfalls zu einer Reduzierung deiner Versicherungsprämie führt
Du siehst, auch im Ruhestand wirst du finanziell unterstützt, sodass die Beiträge der PKV nicht zu starken finanziellen Belastungen führen. So kannst du also die umfangreichen Leistungen deiner privaten Krankenversicherung genießen, ohne dir Sorgen um die Versicherungsprämie machen zu müssen.
Die private Krankenversicherung ist im Alter natürlich nur dann sinnvoll, wenn du durch die Beiträge für die Versicherung nicht an deine finanziellen Grenzen kommst. Das solltest du frühzeitig ausrechnen, damit du im Zweifel zurück in die GKV wechseln kannst. Zudem musst du sicherstellen, dass dein Tarif alle Leistungen abdeckt, die im Alter für dich wichtig werden könnten.
Vor- und Nachteile der PKV im Rentenalter
Die private Krankenversicherung bietet für Rentner einige Vorteile:
umfassendere Leistungen: Die private Krankenversicherung bietet deutlich umfassendere Leistungen als die GKV. Dazu gehört beispielsweise die freie Arztwahl und Einbettzimmer bei Krankenhausaufenthalten. Besonders wichtig im Alter werden Leistungen wie kürzere Wartezeiten auf Termine bei Fachärzten
individuelle Tarife: Während der Leistungsumfang bei der gesetzlichen Krankenversicherung festgelegt ist, profitierst du bei der PKV von der Tarifauswahl. So hast du die Möglichkeit, die dir verfügbaren Leistungen an deine individuellen Wünsche anzupassen
Beitragszuschlag: Damit du im Rentenalter nicht von einer starken Beitragserhöhung betroffen bist, zahlst du zwischen dem 21. und 60. Lebensjahr den gesetzlichen Beitragszuschlag von 10 Prozent. Dieser Zuschlag entfällt ab dem 61. Lebensjahr, wodurch deine Beiträge sinken. Die bis dahin angesparte Summe wird ab dem 65. Lebensjahr genutzt, um Steigerung der Beiträge auszugleichen oder abzumildern
Betriebsrente: Privatversicherte Rentner müssen keine Krankenkassenbeiträge auf Betriebsrenten zahlen
Den größten Nachteil der privaten Krankenversicherung bildet die Unabhängigkeit der Höhe der Beiträge von deinem Einkommen. Während das für Rentner mit einem hohen Einkommen ein Vorteil ist, wirkt sich das auf Rentner mit niedrigem Einkommen negativ aus.
Zudem musst du als privatversicherter Rentner auch die Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung weiterhin selbst zahlen. Es gibt hier keine Zuschüsse der Rentenversicherung.
Private Krankenversicherung für Rentner
Tarife und Leistungen: Welche Optionen gibt es?
Bislang bietet die private Krankenversicherung keine Tarife an, die speziell auf die Bedürfnisse von Rentnern ausgelegt sind. Bist du schon viele Jahre bei deiner Versicherung und hast nie den Tarif gewechselt, kann es sich lohnen, einen internen Tarifwechsel in Erwägung zu ziehen. Besonders sinnvoll ist das, wenn dein aktueller Tarif Leistungen nicht beinhaltet, die in der Rente für dich wichtig sind. Auch wenn du einen Tarif mit günstigeren Beiträgen findest, kann sich ein Wechsel lohnen. Du solltest aber nicht auf wichtige Leistungen verzichten, um die Beiträge zu senken. Alternativ kannst du auch in den Standard- oder Basistarif wechseln. Hier wird zwar eine Gesundheitsprüfung fällig, es dürfen aber keine Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse aufgrund von Vorerkrankungen erhoben werden. Die Beitragskosten für beide Tarife sind gesetzlich beschränkt.
Standardtarif: In den Standardtarif kannst du nur wechseln, wenn du deinen Versicherungsvertrag vor dem 01.01.2009 abgeschlossen hast. Der Leistungsumfang des Standardtarifs orientiert sich an der gesetzlichen Krankenversicherung. Die Kosten für den Standardtarif dürfen den Höchstbetrag für die GKV nicht übersteigen. Im Jahr 2024 ist der Beitrag 755,56 Euro im Monat. Zudem werden deine bislang angesparten Altersrückstellungen berücksichtigt, wodurch dein Beitrag sinkt
Basistarif: Dieser Tarif ist für alle Privatversicherten verfügbar. Der Leistungsumfang entspricht dem der gesetzlichen Krankenversicherung. Die Kosten für den Basistarif dürfen im Jahr 2024 nicht höher als 843,52 Euro monatlich sein
Beiträge und Kosten: Was muss ich beachten?
Die Beitragskosten in der privaten Krankenversicherung müssen in der Rente besonders berücksichtigt werden. Folgende Aspekte solltest du bedenken:
individuelle Höhe: Die Beitragskosten sind abhängig von deinem Gesundheitszustand, deinem Alter und deinem gewählten Tarif. Dadurch lassen sich keine pauschalen Aussagen über die Höhe der Versicherungsbeiträge treffen
Beitragsreduzierung: Ab dem 60. Lebensjahr erhältst du den Zuschuss von deinem Rentenversicherungsträger. Diesen Zuschuss musst du übrigens fristgerecht bei der Deutschen Rentenversicherung beantragen. Zudem entfällt der Beitrag zur Krankentagegeldversicherung sowie der Beitragszuschlag
Tarifwechsel: Wie bereits erklärt, kannst du intern den Tarif wechseln, um von besseren Konditionen zu profitieren
Durch sorgsame Vorbereitung kannst du auch im Ruhestand von der privaten Krankenversicherung profitieren, ohne durch hohe Versicherungsbeiträge belastet zu sein.
Wechsel in die PKV als Rentner
Als Rentner in die private Krankenversicherung zu wechseln, ist schwierig. Die meisten Versicherer haben ein Höchstaufnahmealter von 65 bis 70 Jahren. Zudem musst du, je älter du bei Vertragsabschluss bist, auch deutlich höhere Beiträge zahlen. Möchtest du in die PKV wechseln, solltest du dich in jüngeren Jahren darum kümmern.
Wähle die richtige private Krankenversicherung für einen sorgenfreien Ruhestand
Viele Menschen haben Angst, durch hohe Beiträge zur privaten Krankenversicherung in der Rente in eine Altersarmut zu rutschen. Diese Sorge ist jedoch unbegründet. Mit dem richtigen Tarif bleibt die PKV auch für Rentner bezahlbar und du profitierst trotzdem von umfangreichen Leistungen, die in der gesetzlichen Krankenkasse nicht möglich sind. Ein interner Tarifwechsel kann dir helfen, die Beträge zu senken, ohne auf wichtige Leistungen zu verzichten. Ein Wechsel in die GKV ist ab dem 55. Lebensjahr nicht mehr ohne weiteres möglich. Sind dir die Tarife der PKV zu teuer, kannst du in den Standard- oder Basistarif wechseln. Sowohl die Leistungen als auch die Beiträge sind an den Vorgaben der gesetzlichen Krankenversicherung orientiert. Kümmere dich frühzeitig um deinen Versicherungsschutz für dein Rentenalter!
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Häufig gestellte Fragen zur private Krankenversicherung für Rentner
Was sind Altersrückstellungen in der PKV?
Deine Versicherung legt einen Teil deiner Beiträge für die Altersrückstellung zurück. Diese Rücklagen sollen dabei helfen, Versicherungsleistungen in der Rente zu finanzieren.
Kann ich meine private Krankenversicherung kündigen?
Ja, das ist mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres möglich.
Wann sollte ich meine PKV am besten abschließen?
Je früher, desto besser. Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger sind die Beitragskosten.