Wechsel der privaten Krankenversicherung
So geht ein Wechsel der privaten Krankenversicherung
Anja Glorius
4. Juli 2024

Du möchtest dich für einen günstigeren Tarif bei deiner privaten Krankenversicherung entscheiden oder zu einem anderen Anbieter wechseln? Hier erfährst du, wann ein Wechsel der privaten Krankenversicherung möglich ist und was du dabei beachten musst.
Das Wichtigste auf einen Blick
Wechselmöglichkeiten für Versicherte: Prinzipiell kannst du den Anbieter genauso wie den Tarif deiner privaten Krankenversicherung wechseln. Für einen Wechsel zwischen PKV und GKV müssen bestimmte gesetzliche Bedingungen erfüllt sein
Tarife vor dem Wechsel vergleichen: Schaue dir deinen aktuellen Versicherungstarif genau an und prüfe, welche Leistungen du wirklich benötigst. So kannst du besser einschätzen, welcher neue Tarif für dich passender und preisgünstig ist
Gesundheitsprüfung bei Tarifwechsel: Oft verlangen Versicherer auch bei einem Tarifwechsel eine erneute Gesundheitsprüfung
Vorschnelle Wechsel vermeiden: Du ärgerst dich über gestiegene Beiträge deiner privaten Krankenversicherung? Vermeide einen vorschnellen Wechsel dennoch. Bei einem kompletten Versicherungswechsel verlierst du deine Altersrückstellungen nämlich oft ganz oder teilweise
Wann ist ein Wechsel der privaten Krankenversicherung möglich?
Dein Versicherungsunternehmen hat deinen Beitrag zur privaten Krankenversicherung erhöht oder du bist mit den Leistungen deines Versicherers nicht mehr zufrieden? Dann kannst du deine private Krankenversicherung wechseln. Hierbei hast du zwei Möglichkeiten:
Du kannst dich für einen anderen, günstigeren Tarif bei deinem aktuellen Versicherer entscheiden. Die Tarifoptimierung kannst du gemäß § 204 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) jederzeit und ohne die Einhaltung von Fristen durchführen
Du kannst dich für einen neuen Versicherungsvertrag bei einer anderen privaten Krankenversicherung entscheiden. Hierbei musst du dich an die in deinem Versicherungsvertrag vorgesehene Kündigungsfrist halten. Regelmäßig beträgt diese drei Monate zum Ende eines Versicherungsjahres
Was du rund um die beiden Wechseloptionen der PKV beachten solltest und welche der beiden Möglichkeiten am sinnvollsten ist, erfährst du jetzt.
Der Wechsel in die GKV ist meist keine Option
Ein Wechsel aus der privaten Krankenversicherung (PKV) in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist nur in bestimmten Fällen möglich – beispielsweise dann, wenn du deinen Job wechselst oder deine Selbstständigkeit gegen ein Anstellungsverhältnis tauschst. Mehr zu diesem Thema erfährst du in diesem Artikel zum Wechsel aus der PKV in die GKV.
Den Tarif bei deinem aktuellen Versicherungsanbieter wechseln
Hat dein Versicherer deinen Beitrag erhöht oder bist du mit den Leistungen deines Versicherungstarifs nicht mehr zufrieden, kannst du einen Tarifwechsel durchführen. Dein Versicherer darf deinen Antrag auf Tarifwechsel gemäß § 204 VVG nicht ablehnen. Aus dem bisherigen Vertrag erworbene Rechte sowie gebildete Alterungsrückstellungen bleiben dir erhalten.
Der Umstand, dass erworbene Rechte erhalten bleiben, führt dazu, dass etwa eine Veränderung deines Gesundheitszustandes bezogen auf deinen aktuellen Leistungsumfang keine Risikozuschläge nach sich ziehen darf. Außerdem dürfen auch Wartezeiten nicht noch einmal von vorn beginnen.
Zu einem anderen privaten Versicherungsanbieter wechseln
Der Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherung ist zwar möglich – lohnt sich für Versicherte aber meist nicht. Das hängt damit zusammen, dass die Altersrückstellungen, die dein Versicherer für dich gebildet hat, bei einem Anbieterwechsel ganz oder teilweise verloren gehen. Zudem musst du dich bei einem Anbieterwechsel einer erneuten Gesundheitsprüfung unterziehen.
Was sind Altersrückstellungen?
In jungen Jahren zahlst du in deine private Krankenversicherung mehr ein, als tatsächlich zur Finanzierung deiner Gesundheitskosten benötigt wird. Deine “zu viel" gezahlten Beiträge werden durch den Versicherer für dich angespart und später dazu verwendet, deine Versicherungsbeiträge stabil zu halten. So musst du auch im fortgeschrittenen Alter und etwa dann, wenn deine tatsächlichen Gesundheitskosten aufgrund chronischer Erkrankungen steigen, nur mit moderaten Beitragserhöhungen rechnen.
Für wen lohnt sich der Wechsel zu einem anderen privaten Versicherungsanbieter?
Der Wechsel des privaten Versicherungsunternehmens kann für Versicherte zwar Vor-, aber auch gravierende Nachteile mit sich bringen. Wäge die Vor- und Nachteile daher sorgfältig ab, bevor du den Wechsel veranlasst.
Sinnvoll kann der Wechsel des Versicherungsanbieters sein, wenn
du relativ jung, gesund und finanziell gut gestellt bist
du mit deinem Tarif insgesamt unzufrieden bist und deine Vertragslaufzeit kurz ist
Weniger sinnvoll ist der Wechsel des Versicherungsanbieters, wenn
du den Wechsel allein aus Kostengründen vornehmen musst. Da du deine Altersrückstellungen ganz oder teilweise verlierst, bringt der Wechsel meist keine echte Ersparnis, da du höhere Beiträge im Alter riskierst
du Vorerkrankungen hast. Da du dich bei einem Anbieterwechsel einer erneuten Gesundheitsprüfung unterziehen musst, haben Vorerkrankungen Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüsse zur Folge
Alterungsrückstellungen im Falle des Anbieterwechsels
Was im Falle eines Anbieterwechsels mit deinen Altersrückstellungen passiert, hängt davon ab, wann du deinen Versicherungsvertrag abgeschlossen hast:
Hast du deinen Versicherungsvertrag vor dem 1.1.2009 abgeschlossen, kannst du keine Alterungsrückstellungen zu deiner neuen privaten Krankenversicherung mitnehmen. Ein Anbieterwechsel ist für dich finanziell unattraktiv
Hast du deinen Versicherungsvertrag nach dem 1.1.2009 abgeschlossen, kannst du einen Teil deiner Alterungsrückstellung zu einem neuen Versicherungsanbieter übertragen. Dabei wird der Anteile der Rückstellungen übernommen, die bei gleichen Grundvoraussetzungen auch im Basistarif gebildet worden wären. Der Teil der Alterungsrückstellung, der mit einem gesetzlichen Zuschlag von zehn Prozent aufgebaut worden ist, wird vollständig übertragen
Neuer Anbieter: So geht der Wechsel deiner privaten Krankenversicherung
Hast du die Vor- und Nachteile eines Anbieterwechsels gegeneinander abgewogen und dich für den Wechsel entschieden, gehst du folgendermaßen vor:
Wähle einen neuen Vertrag über eine private Krankenvollversicherung bei einem anderen Versicherungsanbieter aus. Beachte die Kündigungsfrist bei deinem alten Anbieter und schließe den neuen Vertrag so ab, dass er nahtlos an den alten anknüpft. Ein lückenloser Krankenversicherungsschutz muss gewährleistet sein
Lasse dir einen Nachweis über den neuen Vertrag von deinem neuen Anbieter ausstellen
Kündige deinen bestehenden Vertrag bei deinem bisherigen Versicherungsanbieter unter Verweis auf dein Wechselrecht gemäß § 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG. Verlangen im Rahmen deiner Kündigung die Übertragung deiner Alterungsrückstellung
Sende deine Kündigung sowie den Versicherungsnachweises deines neuen Anbieters per Einschreiben mit Rückschein an dein altes Versicherungsunternehmen
Wechsel der privaten Krankenversicherung
Wechsel der privaten Krankenversicherung: So geht ein Tarifwechsel
Möchtest du den Tarif deiner privaten Krankenversicherung wechseln, steht dir prinzipiell ein Wechsel in sämtlichen Tarifen deines Versicherers offen. Um dir einen Überblick zu verschaffen, kannst du deinen Versicherungsanbieter unter Berufung auf § 204 VVG dazu auffordern, dir Angebote zu einem Wechsel in sämtliche für dich passende Tarife zu unterbreiten.
Dein Versicherer ist gesetzlich dazu verpflichtet, dich rund um einen Tarifwechsel zu beraten. Verlange daher, dass der Versicherer dir eine verständliche Gegenüberstellung der Leistungen und Tarifbedingungen seiner Angebote schickt.
Hast du einen attraktiven Tarif gefunden, solltest du auf Folgendes achten:
Prüfe genau, ob die Leistungen des neuen Tarifs für dich ausreichend sind. Achte darauf, dass jüngere und ältere Tarife ein unterschiedlich großes Leistungsspektrum haben. Eventuell kann sich auch ein teurerer Tarif für dich lohnen
Hast du deinen aktuellen Tarif vor 2013 abgeschlossen, kann es sich um einen sogenannten Bisex-Tarif handeln. Das sind Tarife, deren Preise nach Geschlechtern getrennt kalkuliert wurden. Tarife für Frauen waren dabei regelmäßig teurer, sodass sich ein Wechsel in einen neueren Tarif oft lohnt. Für Männer kann der Wechsel aus einem alten in einen neuen Unisex-Tarif höhere Beiträge bedeuten
Für Männer und Frauen kann der Wechsel auch in einen teureren Unisex-Tarif interessant sein, sofern der neue Tarif erweiterte Leistungen mitbringt
Hast du die Möglichkeit, in einen anderen sogenannten Bisex-Tarif zu wechseln, musst du beachten, dass Beiträge in diesen älteren Tarifen oft höher ansteigen als in neuen
Entscheidest du dich für den Wechsel in einen neueren Unisex-Tarif, kannst du später nicht
So kannst du durch einen Tarifwechsel sparen
Möchtest du deinen Wechsel deines Krankenversicherungstarifs durchführen, um Beitragskosten zu sparen, kannst du insbesondere auf Folgendes achten:
Reduzierte Leistungen: Verzichtest du auf Leistungen, musst du für deine private Krankenversicherung niedrigere Beiträge zahlen. Sparen kannst du etwa durch den Verzicht auf ein Einbett-Zimmer im stationären Bereich oder die Wahl eines Hausarzt- oder Primärarzttarifs.
Höherer Selbstbehalt: Wird ein Selbstbehalt vereinbart, musst du einen gewissen, fest vereinbarten Teil deiner Gesundheitskosten selbst tragen. Durch die Vereinbarung eines höheren Selbstbehalts kannst du deine monatlichen Kosten senken
Wahl des Standardtarifs: Hast du deine private Vollversicherung vor dem 1. 9. 2009 abgeschlossen und bisher keinen Tarifwechsel vorgenommen, kannst du in den Standardtarif wechseln. Der Selbstbehalt liegt hier bei 306 Euro. Das Leistungsniveau liegt in manchen Bereichen unterhalb, in anderen oberhalb der gesetzlichen Krankenversicherung
Wechsel in den Basistarif: Wechselst du in den Basistarif, entspricht dein Beitrag meistens dem Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung. Die enthaltenen Leistungen entsprechen denen der GKV.
So bekommst du Unterstützung bei einem Wechsel der privaten Krankenversicherung
Möchtest du den Anbieter oder den Tarif deiner privaten Krankenversicherung wechseln, ist es nicht leicht, den Tarifdschungel zu durchblicken. Entscheide dich darum für professionelle Hilfe, um Leistungen und Beiträge bestmöglich vergleichen zu können.
Kontaktiere uns jederzeit gerne, wenn du Hilfe bei einer Tarifänderung oder dem Wechsel deiner PKV wünschst. Wir beraten dich bezüglich attraktiver Tarife oder rund um den Wechsel des Versicherungsanbieters. Auch bei den nötigen Formalitäten unterstützen wir dich gerne.
Große Unterschiede beim Wechsel der privaten Krankenversicherung
Du möchtest durch den Wechsel deiner privaten Krankenversicherung Geld sparen? Prinzipiell hast du zwei Optionen: einen Tarifwechsel bei deinem bisherigen Anbieter oder der Wechsel zu einem neuen Versicherungsanbieter. Der Tarifwechsel ist dabei jederzeit möglich und bringt Sparpotenzial mit. Der Wechsel des Versicherungsanbieters ist nicht immer vorteilhaft und mögliche Ersparnisse können durch den Wegfall von Altersrückstellungen und Risikozuschläge aufgefressen werden.
Wir helfen dir dabei, eine Versicherung auszuwählen, die so gut zu dir passt, dass ein zukünftiger Wechsel entbehrlich wird. Außerdem helfen wir dir dabei, den für dich passenden Tarif auszuwählen und deinen Versicherungsschutz zu optimieren.
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Häufig gestellte Fragen zum Wechseln der privaten Krankenversicherung
Wann kann ich die private Krankenversicherung wechseln?
Einen Tarifwechsel bei deiner aktuellen privaten Krankenversicherung kannst du jederzeit und ohne die Einhaltung von Fristen durchführen. Möchtest du den Anbieter deiner privaten Krankenversicherung wechseln, musst du deine vertraglich vereinbarte Kündigungsfrist beachten.
Darf die Versicherung eine Gesundheitsprüfung bei einem Tarifwechsel verlangen?
Beinhaltet dein neuer Tarif im Vergleich zu deinen aktuellen Mehrleistungen, darf dein Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen. Beachte dabei, dass die Reduzierung der Selbstbeteiligung rechtlich eine Mehrleistung darstellt.
Ist es sinnvoll, den PKV-Anbieter zu wechseln?
Der Wechsel deines Versicherungsanbieters ist in den meisten Fällen nicht sinnvoll. Hauptgrund dafür ist, dass du deine Altersrückstellungen bei einem Anbieterwechsel ganz oder teilweise verlierst.