Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte
Alles zum Thema Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte
Anja Glorius
16. November 2023
Bist du privat versichert und möchtest deine Zahngesundheit erhalten, denkst du vielleicht öfter über den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung nach. Doch geht das überhaupt, wenn man Mitglied einer PKV ist? Alles Wichtige zum Thema stellen wir dir hier nachfolgend vor.
Das Wichtigste auf einen Blick
Besondere Umstände: Auch für Privatversicherte gibt es die Möglichkeit, eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen – wie zum Beispiel mit dem Tarif DentOptimal von der Würzburger Versicherungs-AG&
Wechsel innerhalb der pkv kann sinnvoll sein: Wünschst du dir als Privatversicherter umfassendere Leistungen, kann auch ein Tarifwechsel innerhalb deiner Versicherung Sinn machen
Frühzeitiger Abschluss lohnt sich: Schließt du deine Zahnzusatzversicherung bereits in jungen Jahren ab, profitierst du meist von günstigeren Beiträgen
Darum ist eine Zahnzusatzversicherung so wichtig
Bist du auf Zahnersatz angewiesen, bezahlen gesetzliche Krankenversicherung nur noch feste Beträge – den Rest müssen gesetzlich Versicherte selbst bezahlen. Wie groß der Unterschied der Selbstbeteiligung zwischen dem fest vorgegebenen Zuschuss und den tatsächlich anfallenden Kosten sein kann, zeigt unser Praxisbeispiel eines fehlenden Zahns.
Du kannst erkennen, dass eine Zahnzusatzversicherung immerhin einen Teil der Differenz zwischen den tatsächlich anfallenden Kosten und dem Festzuschuss abdeckt.
Eine Zahnzusatzversicherung kann hohe Kosten für Zahnersatz somit für dich etwas abfedern, damit du am Ende weniger bezahlen musst. Die Beiträge für eine Zahnzusatzversicherung hängen dabei einerseits vom Alter der versicherten Person, andererseits auch von den vereinbarten Leistungen ab.
Beiträge für Tarife mit einer Kostenerstattung von 90 Prozent sind etwas teurer als Beiträge für Tarife mit einer Kostenerstattung von nur 60 Prozent.
Auch die sogenannte Zahnstaffel hat Einfluss auf die Beiträge, die Versicherte bezahlen müssen. Sie gibt an, welche Maximalbeträge die Versicherung den ersten Jahren für Zahnersatz erstattet. Die Zahnstaffel ist allerdings bei jedem Versicherer individuell festgelegt.
Die Zahnstaffel im Detail erklärt
Bei der Zahnstaffel handelt es sich um einen Begriff, der für Menschen mit privater Zahnzusatzversicherung besonders relevant ist. In den ersten Jahren nach dem Versicherungsabschluss ist die Höhe für die Erstattung einiger Zahnleistungen begrenzt.
Wie genau die Zahnstaffel aufgebaut ist und wie hoch deine maximale Erstattung in den ersten Versicherungsjahren ist, kommt auf deinen Versicherer, aber auch auf den gewählten Tarif innerhalb der privaten Zahnzusatzversicherung an. Die Zahnstaffel lässt sich daher auch als Leistungsstaffel oder als Summenbegrenzung bezeichnen.
Weil die PKV das Risiko jedes einzelnen Versicherten individuell absichert, zahlt jeder auch einen individuell kalkulierten Beitrag, der dem persönlichen Risiko des Versicherten entspricht. So sichert sich die Versicherungsgesellschaft vor zu hohen Kosten durch Zahnleistungen oder andere Behandlungen ab – ganz ähnlich funktioniert auch die Zahnzusatzversicherung.
Es gibt allerdings auch Fälle, in denen die Kostenerstattung unbegrenzt ist: Die Höchstgrenzen bei einer privaten Zahnzusatzversicherung mit Zahnstaffel entfallen für gewöhnlich, wenn du beispielsweise aufgrund eines Unfalls dringend auf zahnärztliche Sonderleistungen, wie zum Beispiel auf eine Gebissrekonstruktion, angewiesen bist.
Zahnzusatzversicherungen frühzeitig abschließen
Damit sich Zahnzusatzversicherungen bezahlt machen, solltest du sie so frühzeitig wie möglich abschließen – idealerweise bereits in sehr jungen Jahren. So kannst du dir von Anfang an niedrige Beitragskosten sichern.
Wer eine Zahnzusatzversicherung abschließen kann
Zahnzusatzversicherungen können ausschließlich von gesetzlich Krankenversicherten abgeschlossen werden. Ihre wichtigste Funktion ist es, hohe Zahnarztkosten zu dämpfen, indem sie dem Patienten einen Teil der Kosten erstattet. Die Beiträge für Zahnzusatzversicherungen sind, wenn sie frühzeitig abgeschlossen werden, relativ günstig.
Und die Zahnzusatzversicherung lohnt sich durchaus, falls irgendwann einmal sehr teure Zahnbehandlungen erforderlich sind: Von Keramikkronen über Implantate bis hin zu Inlays gibt es viele Behandlungen, die ohne Zahnzusatzversicherung schnell mehrere Tausend Euro kosten können – Geld, das nicht jeder auf einmal bezahlen kann oder möchte.
Auch eine kieferorthopädische Behandlung für Erwachsene oder Kinder, wie durch die Nutzung einer Zahnspange, sind oft sehr kostspielig. Nicht wenige Menschen haben mehr Angst vor einer vierstelligen Rechnung als vor der eigentlichen Behandlung beim Zahnarzt.
Hier ist die private Zahnzusatzversicherung durchaus sinnvoll: Mit einer geringen Beitragsprämie lässt sich eine enorme finanzielle Entlastung erzielen. Sie gilt nicht ohne Grund als eine der wichtigsten privaten Versicherungen und ist daher natürlich auch für dich als Privatversicherter sehr interessant.
Sie stellen sich die Frage: Können auch Privatversicherte eine Zahnzusatzversicherung abschließen?
Die Antwort lautet: Ja, das geht! Über viele Jahre hinweg könnten Privatversicherte keine Zahnzusatzversicherung abschließen, da die Versicherer es bevorzugten, wenn ihre Kunden stattdessen lieber bessere Tarife im Rahmen ihrer Krankenversicherung in Anspruch nähmen als eine bestehende Absicherung durch einen Zusatztarif zu erweitern. Dennoch hatten Privatversicherte lange keine andere Wahl, als die mangelhaften Leistungen ihrer privaten Krankenversicherungen hinzunehmen.
Inzwischen existiert allerdings die Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte, welche sich vor allem an Personen richtet, denen die dentalen Leistungen ihrer Krankenkasse nicht ausreichen. Möchtest oder kannst du keinen Tarifwechsel innerhalb der PKV durchführen, kann der Abschluss einer solchen Zusatzversicherung durchaus eine gute Lösung sein. Bislang gibt es allerdings noch keine große Auswahl an Anbietern auf dem Markt, während für Versicherte der GKV eine umfassende Tarifvielfalt angeboten wird. Ausschließlich die Würzburger bietet aktuell eine Zahnzusatzversicherung für Versicherte privater Krankenkassen an.
Diese Vorteile bietet dir eine Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte
Die Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte, wie sie derzeit in Form des Tarifs DentOptimal der Würzburger Versicherung angeboten wird, ist eine ergänzende Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte. Mit dieser Police kannst du die Versorgungslücke der PKV schließen, indem der Eigenanteil entweder anteilig oder auch vollständig von der Zahnzusatzversicherung übernommen wird.
Der Unterschied zu einer Zahnversicherung für gesetzlich Versicherte liegt darin, dass die Erstattungssätze niedriger sind. Das liegt daran, dass eine PKV dir normalerweise höhere Leistungen bietet als eine Krankenkasse. Weiterhin bezieht sich die Erstattung stets auf den Rechnungsbetrag, nicht aber auf den Eigenanteil.
Bei der Würzburger Versicherung stehen dir im Rahmen der DentOptimal insgesamt vier unterschiedliche Tarifvarianten für deine private Zahnzusatzversicherung zur Verfügung. Welche sich davon am besten für dich eignet, hängt vor allem von den Erstattungssätzen der PKV ab. Es gilt allerdings in allen vier Tarifvarianten der Zusatzversicherung eine Summenbegrenzung für die ersten vier Jahre. Auf der anderen Seite existiert für dich keine Wartezeit und du kannst Leistungen umgehend in Anspruch nehmen.
Die Versicherung erstattet deine Zahnarztrechnungen im Rahmen der im Vertrag festgelegten Leistungen. Maximal können dir 100 Prozent der Rechnung inklusive anrechenbarer Vorleistungen der privaten Krankenversicherung erstattet werden.
Beachte jedoch bitte, dass beim Vertragsbeginn bereits laufende Behandlungen nicht durch die Zahnzusatzversicherung erstattet werden. Auch nicht ersetzte oder fehlende Zähne fallen nicht unter den Versicherungsschutz.
Wann sich eine Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte lohnt
Ob der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für dich als Privatversicherter sinnvoll ist, hängt von deinen individuellen Bedürfnissen ab. Bist du mit den Leistungen zufrieden, die dir deine PKV bei Zahnersatz bietet, kannst du bei der Würzburger Versicherung für einen niedrigen Monatsbeitrag die Erstattung erhöhen.
Bitte beachte hierbei allerdings, dass du nur dann einen Leistungsanspruch hast, wenn die Maßnahme gemäß den Tarifbedingungen deiner bestehenden PKV versichert ist und eine Vorleistung von dieser bezahlt wird. Nicht eingeschlossen sind darüber hinaus Leistungen wie Zahnbehandlungen oder Prophylaxe.
Ob sich der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte lohnt, hängt also immer vom Einzelfall ab. Alternativ dazu kannst du dich auch für einen internen Tarifwechsel deiner bestehenden PKV entscheiden, damit du umfassendere Leistungen bei zahnärztlichen Maßnahmen erhältst.
Mehr Leistungen bei Zahnersatz für Privatpatienten: Diese Möglichkeiten hast du zusätzlich
Wenn du dich als Privatversicherter für einen bestimmten Tarif einer PKV entscheidest, achtest du in der Regel vor allem auf den Beitrag. Besonders günstige Angebote sind zwar auf den ersten Blick attraktiv, allerdings musst du dafür mitunter auch Leistungseinbußen in Kauf nehmen.
Zudem gibt es viele ältere PKV-Tarife, die nicht mehr zeitgemäß sind und dir daher nicht mehr das Leistungsspektrum bieten, das du dir eigentlich wünschst.
Hier gibt es für dich die Möglichkeit, innerhalb deiner Versicherung einen Tarifwechsel vorzunehmen. Das bedeutet: Du bleibst bei deiner aktuellen Krankenversicherung Mitglied, wechselst jedoch in einen neuen Tarif, der dir bessere Leistungen hinsichtlich Zahnersatz bietet.
Wichtig dabei ist: Auf diesem Wege bleiben Altersrückstellungen erhalten, die du durch deine bisher gezahlten Beiträge bereits gebildet hast. Beachte bitte dennoch, dass du unter Umständen eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen musst, sofern es sich um einen Tarif mit einem umfassenderen Leistungskatalog handelt.
Wir empfehlen dir einen internen Tarifwechsel bei deiner aktuellen Versicherung also nur, wenn du keine besonderen chronischen Erkrankungen hast bzw. gesund bist oder wenn der neue Tarif dir mehr Leistungen zu einem viel günstigeren Preis bieten kann.
Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte
So können sich Privatpatienten zusätzlich absichern
Wie bereits erwähnt, ist die einfachste Möglichkeit ein interner Tarifwechsel.
Neben klassischen Kompakttarifen, in denen die stationäre, ambulante und zahnärztliche Behandlung einbegriffen sind, hast du auch die Möglichkeit, einen Modulartarif zu wählen.
Das bedeutet, dass du dir deinen individuellen Versicherungsschutz aus einem Leistungskatalog nach dem Baukastenprinzip zusammenstellst. So kannst du zum Beispiel einen Mehrbetttarif im Krankenhaus ohne Behandlung durch einen Chefarzt mit einem Baustein für eine besonders hochwertige Zahnbehandlung kombinieren.
Auf der anderen Seite kannst du dafür Leistungen auslassen, die für dich irrelevant sind. Hast du beispielsweise als Erwachsener keine Schwierigkeiten mit Zahnfehlstellungen, brauchst du eher keinen Tarif, dessen Schwerpunkt vor allem auf Kieferorthopädie liegt. Als Raucher oder jemand, der viel Kaffee trinkt, könntest du eher einen Tarif benötigen, bei dem einmal jährlich eine professionelle Zahnreinigung übernommen wird.
Leistungen der PKV-Tarife im Einzelnen prüfen
Überlegst du ohnehin, deinen Tarif zu wechseln, solltest du alle Versicherungsleistungen genau untersuchen und dir darüber Gedanken machen, was du in Zukunft tatsächlich benötigst. Zahlreiche private Krankenkassen bieten vielfältige Module an, so dass du dir eine perfekte Absicherung zusammenstellen kannst, die sowohl deiner finanziellen Situation als auch deinen persönlichen Bedürfnissen entspricht.
Beachte jedoch bitte: Bei einem Wechsel des Tarifs im Zahnbereich kann es passieren, dass deine Versicherung darauf besteht, mit der Zahnstaffel wieder von vorn anzufangen. Allerdings regelt § 204 des Versicherungsvertraggesetzes, dass Versicherungen ihre Versicherten ohne Benachteiligungen in einen anderen Tarif überwechseln lassen müssen, sofern sich ihr gesundheitlicher Zustand nicht zum Negativen verändert hat.
Wichtig: Wechselt du die Versicherungsgesellschaft, verlierst du sämtliche Altersrückstellungen, die du als Versicherter im Laufe der vergangenen Jahre gebildet hast. Hinzu kommt, dass du den Wechsel mit einem höheren Alter vollziehst und du daher höchstwahrscheinlich auch von Anfang an bei der neuen Versicherung höhere Beiträge entrichten wirst.
Eine zusätzliche Absicherung ist für Privatversicherte nicht nötig
Bist du in einer PKV versichert, bist du bereits gut abgesichert, wenn es um Zahnbehandlungen geht. Die Kosten hierfür werden dann in der Regel größtenteils von der Krankenkasse übernommen. Jedoch hängt der genaue Erstattungsrahmen stets vom Versicherer und deinem Tarif ab – er beträgt jedoch meist zwischen 70 und 100 Prozent. Die Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte kann für dich eine gute Lösung darstellen, um den Leistungsumfang für zahnärztliche Maßnahmen zu vergrößern. Abhängig von deinem Gesundheitszustand kann aber auch ein interner Tarifwechsel für dich in Frage kommen.
mehrWert Beratung vereinbarenHäufig gestellte Fragen zur Zahnzusatzversicherung für Privatversicherte
Können Beamte eine private Zahnzusatzversicherung abschließen?
Nein. Wenn du Beamter bist, kannst du keine private Zahnzusatzversicherung abschließen. Du hast jedoch die Möglichkeit, einen Ergänzungstarif zu wählen, wenn du deinen aktuellen Versicherungsschutz im Rahmen deiner bestehenden Beihilfeversicherung um zusätzliche Beihilfeleistungen für deine Zähne erweitern möchtest.
Wie kann ich die Leistungen in meinem Versicherungstarif anpassen?
Gemeinsam mit deiner Versicherungsgesellschaft solltest du klären, wie der Leistungsumfang für deine Zähne derzeit aufgebaut ist. Der Versicherer wird dir auch mitteilen können, ob du diesen Schutz noch erweitern kannst, wie zum Beispiel durch höhere Erstattungen für zahnärztliche Behandlungen oder auch durch eine Ergänzung des aktuellen Tarifs um weitere Module – wie zum Beispiel Zahnersatz oder Kieferorthopädie.
Was müssen Privatversicherte bei zahnärztlichen Behandlungen beachten?
Wir empfehlen dir, unmittelbar beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung genau auf die inkludierten Versicherungsleistungen zu achten. Weil eine private Krankenversicherung von zahnärztlichen Behandlungen bis hin zum Krankenhaustagegeld die unterschiedlichsten Leistungsbereiche einschließt, solltest du dir für einen Vergleich ausreichend Zeit nehmen.