Grundfähigkeitenversicherung
Eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Anja Glorius
16. November 2023
Sprechen, Sehen, Laufen oder Hören – verlierst du eine dieser Grundfähigkeiten, sind durch den Verlust dein Einkommen und deine Existenz bedroht. Gleiches gilt, wenn es durch Krankheit oder Unfall zu Beeinträchtigungen oder dem Verlust anderer körperlicher oder geistiger Fähigkeiten kommt. Eine Grundfähigkeitsversicherung zahlt dir in diesen Fällen eine vereinbarte Rente und schafft finanzielle Sicherheit. Für wen sich die Versicherung lohnt und was sie von einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheidet, beantworten wir dir in diesem Artikel.
Das Wichtigste auf einen Blick
Wann leistet die Grundfähigkeitsversicherung? Die Versicherung zahlt dir eine Geldrente, wenn du wichtige körperliche oder geistige Grundfähigkeiten langfristig verlierst
Welche Grundfähigkeiten sind versichert? Zu den versicherbaren Grundfähigkeiten zählen etwa Sprechen, Sehen oder der Gebrauch deiner Hände
Für wen lohnt sich eine Grundfähigkeitsversicherung? Die Grundfähigkeitsversicherung ist für dich eine Alternative, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich zu teuer ist
Was ist eine Grundfähigkeitenversicherung?
Mit einer Grundfähigkeitsversicherung sicherst du bestimmte, wichtige geistige und körperliche Grundfähigkeiten ab. Fallen versicherte Fähigkeiten etwa aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit aus, zahlt die Versicherung dir eine Geldrente.
Welche Fähigkeiten als Grundfähigkeiten versicherbar sind, listen Versicherungsanbieter in ihren sogenannten Fähigkeitenkatalogen auf. Den Fähigkeitenkatalog findest du in den Versicherungsbedingungen. In den Katalogen der Versicherer findest du elementare Grundfähigkeiten wie Sprechen, Sehen, Hören, Greifen oder das Halten des Gleichgewichts. Zusätzlich gehen viele Anbieter dazu über, dich im Rahmen der Grundfähigkeitsversicherung gegen psychische Erkrankungen (etwa schwere Depressionen oder Schizophrenie) abzusichern.
Bei manchen Anbietern sind außerdem bestimmte Tätigkeiten versicherbar (etwa Schreiben, Malen oder Bildschirmarbeit). Welche Fähigkeiten du versichern kannst, hängt damit vom Anbieter der Grundfähigkeitsversicherung sowie vom gewählten Versicherungstarif ab.
Wann leistet eine Grundfähigkeitsversicherung?
Deine Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn eine versicherte Fähigkeit vollständig und für eine vom Versicherer festgelegte Dauer verloren geht. Im Detail bedeutet das:
Variante 1:
Längerfristiger Verlust einer Grundfähigkeit
Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt die vertraglich vereinbarte Rente aus, wenn eine versicherte Grundfähigkeit längerfristig verloren gegangen ist. Wann eine Fähigkeit als „vollständig verloren“ gilt, ist in den Versicherungsbedingungen und sogenannten Leistungsfällen definiert. „Längerfristig“ bedeutet bei den meisten Versicherern “für zumindest sechs Monate”.
Konkret bedeutet das: Hast du „Gehen“ als Grundfähigkeit abgesichert, zahlt die Grundfähigkeitsversicherung, wenn du nicht mehr aus eigener Kraft gehen kannst. Kannst du noch kurze Strecken zu Fuß zurücklegen, ist die Fähigkeit des Gehens nicht vollständig verloren. Selbst dann, wenn du deinen Beruf aufgrund der Einschränkung nicht mehr ausüben kannst, erhältst du keine Leistung von der Grundfähigkeitsversicherung.
Ist eine versicherte Grundfähigkeit vollständig verloren, leistet die Versicherung bis zum Ende der Versicherungsdauer. Erlangst du deine Grundfähigkeit vor Vertragsende wieder, endet die Auszahlung mit dem Wiedererlangen der Fähigkeit.
Variante 2:
Verlust mehrerer Grundfähigkeiten
Die Versicherungsbedingungen mancher Anbieter sehen vor, dass eine Geldrente nur bei Verlust mehrerer Grundfähigkeiten ausgezahlt wird. Das gilt, wenn es um „weniger elementare“ Grundfähigkeiten geht. Im Detail bedeutet das:
Verlierst du eine Fähigkeit, die dem Fähigkeitskatalog A (elementare Fähigkeiten) zugeordnet ist, erhältst du eine vereinbarte Rente. Zum Fähigkeitskatalog A zählen Fähigkeiten wie Sprechen, Sehen oder der Einsatz der Hände.
Verlierst du eine Fähigkeit aus dem Fähigkeitskatalog B (beispielsweise Sitzen, Gehen, Bücken, Stehen) erhältst du kein Geld. Nur, wenn mindestens drei dieser Fähigkeiten verloren sind, erhältst du die vereinbarte Rente.
Was kostet eine Grundfähigkeitsversicherung?
Was deine Grundfähigkeitsversicherung kostet, lässt sich pauschal nicht sagen. Das liegt daran, dass die Höhe der Versicherungsprämie von mehreren Faktoren abhängt. Wie viel du monatlich zählst, richtet sich nach Faktoren wie:
Alter bei Versicherungsbeginn
Rentenhöhe, du dir bei Verlust einer Grundfähigkeit wünschst
Laufzeit bzw. Endalter des Versicherungsvertrags
Anzahl und Art versicherter Grundfähigkeiten
Anhand deiner Wünsche und deines Alters schätzt der Versicherer ab, wie hoch das Risiko ist, dass ein Versicherungsfall eintritt. Je höher er das Risiko einschätzt, desto teurer wird deine Grundfähigkeitsversicherung.
Aufgrund der vielen individuellen Faktoren, die bei der Kostenberechnung für die Grundfähigkeitsversicherung eine Rolle spielen, lässt sich nicht sagen, was eine Grundfähigkeitsversicherung durchschnittlich kostet. In der Regel ist diese Versicherung jedoch günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Für wen ist eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Grundfähigkeitsversicherung ist für dich sinnvoll, wenn du wichtige körperliche Fähigkeiten und deine Arbeitskraft günstig absichern möchtest. Bist du beispielsweise handwerklich tätig, kannst du deinen Beruf nicht mehr ausüben, wenn du nicht mehr Sehen, gehen oder greifen kannst. Um dich vor den finanziellen Folgen zu schützen, hast du die Möglichkeit eine (kurz: BU-Versicherung oder BU), abzuschließen. Allerdings zahlst du als körperlich arbeitende Person hohe Beiträge für deine BU.
Sind dir die Beiträge für eine BU-Versicherung zu hoch, schließt du alternativ eine Grundfähigkeitsversicherung ab. Zwar macht die Versicherung ihre Leistungen nicht davon abhängig, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst. Da sie die Fähigkeiten absichert, die für die Ausübung vieler Berufe wichtig sind, schützt sie dich faktisch vor einer Berufsunfähigkeit.
Grundfähigkeitenversicherung
Wie unterscheiden sich Grundfähigkeits- und Berufsunfähigkeitsversicherung?
Berufsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung bieten einen ähnlichen Schutz. Allerdings gibt es mehrere wichtige Unterschiede zwischen den Versicherungstypen:
Um Leistungen der Grundfähigkeitsversicherung zu erhalten, kommt es nicht darauf an, ob du arbeiten kannst oder nicht. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung leistet die Grundfähigkeitsversicherung auch, wenn du trotz des Verlusts einer wichtigen Fähigkeit noch arbeiten kannst
Grundfähigkeitsversicherungen sichern die Fähigkeiten ab, die im Versicherungsvertrag genannt sind. Die BU schützt umfassender: Sie zahlt, wenn du länger als sechs Monate berufsunfähig bist – egal, worauf die Berufsunfähigkeit beruht. Dafür sind BU-Tarife teurer als Grundfähigkeitsversicherungen
Die Grundfähigkeitsversicherung ist bei vielen Anbietern individuell anpassbar. Das bedeutet: Du hast die Möglichkeit, beispielsweise das Autofahren als Grundfähigkeit mitzuversichern oder dich für den Fall eines behördlichen Tätigkeitsverbots abzusichern. Arbeitest du als Berufskraftfahrer oder im Krankenhaus, bist du auf diese Weise kostengünstig vor bestimmten Formen der Berufsunfähigkeit geschützt.
Darauf solltest du bei der Auswahl deines Tarifs achten
Achte beim Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung auf diese wichtigen Punkte:
Transparente Versicherungsbedingungen: Prüfe bei Vertragsschluss, wann deine Grundfähigkeitsversicherung leistet. Erhältst du dein Geld erst, wenn du eine elementare Grundfähigkeit verlierst oder bereits dann, wenn sie stark eingeschränkt ist? Es ist wichtig, dass du die Versicherungsbedingungen verstehst und möglichst wenige Bedingungen erfüllt sein müssen, damit du dein Geld von der Grundfähigkeitenversicherung bekommst.
Fällt es dir schwer, im Dschungel der Versicherungsbedingungen den Überblick zu behalten, helfen wir dir gern weiter.Kurzer Prognosezeitraum: Achte darauf, dass in deinem Versicherungsvertrag ein kurzer Prognosezeitraum vorgesehen ist. Unter dem Prognosezeitraum ist der Zeitraum zu verstehen, für den eine elementare Grundfähigkeit mindestens ausfallen muss, bevor die Versicherung zahlt. Wähle im Optimalfall einen Tarif der Grundfähigkeitenversicherung mit einem Prognosezeitraum von maximal sechs Monaten.
Passende Versicherungslaufzeit: Wähle die Laufzeit der Grundfähigkeitenversicherung so, dass sie bis zum Erreichen des gesetzlichen Rentenalters (aktuell 67 Jahre) andauert. Auf diese Weise sicherst du dein gesamtes Erwerbsleben ab.
Ausreichende Rentenhöhe: Die Rente, die du erhältst, falls eine versicherte Grundähigkeit ausfällt, sollte mindestens 75 Prozent deines Netto-Einkommens betragen. Sie sollte hoch genug sein, um laufende Kosten und Beiträge für deine Altersvorsorge zu finanzieren.
Gesundheitsfragen: Schließt du eine Grundfähigkeitsversicherung ab, musst du Gesundheitsfragen beantworten. Leidest du an Vorerkrankungen, musst du diese wahrheitsgemäß angeben.
Nachversicherungsoption: Bevorzuge Tarife der Grundfähigkeitenversicherung, die eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsehen. So kannst du deinen Versicherungsschutz nachträglich erweitern, ohne erneut Gesundheitsfragen des Versicherers beantworten zu müssen.
Grundfähigkeitsversicherung zusammengefasst
Deine Grundfähigkeitsversicherung zahlt dir eine vereinbarte Rente, wenn du eine wichtige körperliche Fähigkeit durch Krankheit oder Unfall verlierst. Die Rente gleicht im Falle einer längerfristigen körperlichen Einschränkung den Verlust deines Arbeitseinkommens aus. Bedenke allerdings: Der Schutz der Grundfähigkeitsversicherung ist weniger umfassend als der einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Dennoch ist er sinnvoll, wenn du aus finanziellen oder beruflichen Gründen keine BU-Versicherung abschließen kannst.
mehrWert Beratung vereinbarenHäufig gestellte Fragen zur Grundfähigkeitsversicherung
Welche Grundfähigkeiten sind in einer Grundfähigkeitsversicherung versichert?
Welche elementaren Fähigkeiten im Detail vom Schutz einer Grundfähigkeitsversicherung umfasst sind, hängt vom Versicherer und seinen Versicherungsbedingungen ab. Bei allen Anbietern der Grundfähigkeitsversicherung sind elementare Fähigkeiten wie Sprechen, Sehen, Hören, Greifen oder das Halten des Gleichgewichts versichert.
Grundfähigkeitsversicherung-Vergleich: Wie sinnvoll ist diese Versicherung?
Eine Grundfähigkeitsversicherung ist eine Versicherungsoption, wenn es um die Absicherung eigener Arbeitskraft geht. Zwar bietet sie einen weniger umfassenden Schutz als die Berufsunfähigkeitsversicherung – ist aber für diejenigen sinnvoll, die sich eine BU nicht leisten können oder vom Versicherer abgelehnt worden sind.
Ist die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Grundfähigkeitsversicherung wird von Versicherern als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) angeboten. Allerdings ist ihr Schutz weniger umfassend. Dafür ist die Grundfähigkeitsversicherung preisgünstiger und kann auch von denjenigen abgeschlossen werden, die keine BU-Versicherung erhalten.