Lebensversicherung
Alles über die Lebensversicherung
mehrWert Redaktion
28. November 2023
Eine Lebensversicherung kann aus unterschiedlichen Gründen abgeschlossen werden. Zur Altersvorsorge, der Absicherung der Familie oder als Geldanlage. Nicht alle Varianten sind sinnvoll und empfehlenswert. Die klassische Lebensversicherung rentiert sich heute nicht mehr, eine Risikolebensversicherung hingegen bietet viele Vorteile. Wir zeigen dir, welche Lebensversicherung wirklich sinnvoll ist und worauf du achten solltest.
Das Wichtigste auf einen Blick
Finanzielle Absicherung im Todesfall: Die Lebensversicherung ist nicht nur eine Absicherung für die eigene Zukunft, sondern schützt im Todesfall auch Hinterbliebene durch die Auszahlung einer fest vereinbarten Versicherungssumme.
Variable Auszahlung: Die Art der Auszahlung der Versicherungssumme aus der Lebensversicherung kann entweder als einmalige Summe oder als fester monatlicher Betrag ausbezahlt werden.
Flexibler Zinssatz: Der Zinssatz wird jährlich vom Gesetzgeber neu vorgegeben (Höchstrechnungszins).
Verschiedene Arten: Von Kapitallebensversicherungen über fondsgebundene Lebensversicherungen bis hin zu Risikolebensversicherungen gibt es verschiedene Varianten der Lebensversicherung.
Nicht immer rentabel: In den letzten Jahren sind viele Verträge für Lebensversicherungen durch lange Laufzeiten und fehlende Flexibilität eher unattraktiv geworden. Ehe du eine Lebensversicherung kündigst, kann eine Stilllegung bzw. Beitragsbefreiung sinnvoller sein.
Was ist eine Lebensversicherung?
Die wichtigste Funktion einer Lebensversicherung ist die finanzielle Absicherung des Lebens des Versicherungsnehmers. Schließt du eine Lebensversicherung ab, sorgst du nicht nur für deine eigene Zukunft, sondern auch für die deiner Familie vor. Stirbst du unerwartet, fungiert die Lebensversicherung als finanzielles Sicherheitspolster.
Klassische Lebensversicherungen schließt du immer individuell in Absprache mit dem jeweiligen Versicherungsanbieter ab. In erster Linie wird dabei eine gewisse Versicherungssumme schriftlich festgehalten. Diese Versicherungssumme schützt Hinterbliebene im Todesfall vor finanziellen Schwierigkeiten. Nicht selten wird die Lebensversicherung auch als Produkt zur Altersvorsorge in Anspruch genommen, um später eine private Rente zu erhalten.
Diese Arten von Lebensversicherungen gibt es
Möchtest du eine Lebensversicherung abschließen, hast du die Wahl zwischen verschiedenen Versicherungsprodukten. Neben der klassischen Kapitallebensversicherung kannst du auch eine Risikolebensversicherung oder eine gemischte Lebensversicherung abschließen, in der mehrere Leistungen kombiniert werden. Deshalb ist es wichtig, dass du dich vorher über die unterschiedlichen Angebote für die Lebensversicherung informierst und dann jenes wählst, das am besten zu deinen Bedürfnissen passt.
Kapitallebensversicherung
Genau genommen ist die Bezeichnung Kapitallebensversicherung etwas irreführend, denn im Grunde fußt jede Lebensversicherung auf dem Kapital, das du als Versicherter einzahlst und als Leistung ausbezahlt bekommst. Allerdings gibt es bei der kapitalbildenden Lebensversicherung einen kleinen Unterschied: Hier hat das angelegte Kapital eine besondere Gewichtung. Du sparst hier mehr Kapital über einen längeren Zeitraum an als bei anderen Arten von Lebensversicherungen. Ob sich die Kapitallebensversicherung daher für dich eignet, hängt von deinen persönlichen Bedürfnissen ab.
Mit der Kapitallebensversicherung kombinierst du einen umfassenden Hinterbliebenenschutz mit einem langfristig angelegten Sparvertrag. Dafür zahlst du entweder monatlich oder jährlich einen gewissen Beitrag in die Lebensversicherung ein, von dem ein Teil für die Absicherung des Todesfalls vom Versicherer beiseite gelegt wird. Das übrige Sparkapital deckt anfallende Kosten ab. Die Laufzeit des Vertrags für die Kapitallebensversicherung beträgt für gewöhnlich mehrere Jahrzehnte. Der Zinssatz wird dabei jedes Jahr neu vom Gesetzgeber vorgegeben - hier spricht man vom Höchstrechnungszins.
Wenn der Versicherer die eingezahlten Beträge in die Kapitallebensversicherung clever investiert, kannst du unter Umständen von zusätzlichen Überschüssen profitieren. Endet der Vertrag, erhältst du die verzinste Summe mitsamt den Überschüssen vollständig ausbezahlt. Stirbst du vor dem Vertragsende, erhalten deine Angehörigen die Versicherungssumme.
Heute sind Kapitallebensversicherung im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen eher teuer, zudem bieten sie nur sehr niedrige Zinsen. Daher solltest du dir gut überlegen, ob diese Police sich für dich eignet.
Auszahlung:
Im Todesfall wird die vereinbarte Versicherungssumme aus der Kapitallebensversicherung an die Hinterbliebenen ausbezahlt. Sofern keine Begünstigten angegeben werden, geht die Versicherungssumme automatisch in den Nachlass und somit an die Erben über. Die Auszahlung erfolgt im Todesfall nach durchschnittlich zwei Wochen. Die Bearbeitungszeit kann sich aber bei einem unnatürlichen Ableben auch verlängern, bis die Ermittlungen abgeschlossen sind.
Endet die Laufzeit der Kapitallebensversicherung zu Lebzeiten, findet im Anschluss eine Auszahlung der Versicherungssumme mitsamt aller Zinsen und Prämien statt.
Eine Auszahlung der Kapitallebensversicherung ist sowohl als Einmalzahlung als auch als monatliche Rente möglich.
Besteuerung:
Die Auszahlung einer Kapitallebensversicherung ist für dich unter zahlreichen Voraussetzungen begünstigt. Es werden nur die Gewinne versteuert, das einbezahlte Kapital ist vollständig steuerfrei.
Läuft der Vertrag mehr als 12 Jahre und findet die Auszahlung der Kapitallebensversicherung erst nach dem vollendeten 62. Lebensjahr statt, werden nur die Hälfte der Erträge versteuert.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung handelt es sich um eine Kombination aus einer Risikolebensversicherung und um eine Fondsanlage. Genau genommen wird eine Sparanlage mit dem Hinterbliebenenschutz in dieser Form der Lebensversicherung kombiniert. Du bezahlst als Versicherter Beiträge ein, die der Versicherer in Investmentfonds anlegt. Das ist ein Unterschied zur klassischen Lebensversicherung, bei der dagegen vorwiegend in festverzinsliche Wertpapiere oder Immobilien investiert wird.
Endet der Vertrag der fondsgebundenen Lebensversicherung, erhältst du den Wert deiner Fondsanteile ausbezahlt, die du bis zu diesem Zeitpunkt erworben hast. Einige Versicherungsgesellschaften bieten dir sogar die Möglichkeit, die erworbenen Fonds zum Ende der Vertragslaufzeit in ein Depot zu übertragen. Hier kommt es auf den richtigen Zeitpunkt des Ausstiegs an: Wenn die Wertpapiere gerade hoch im Kurs stehen, hat sich die Geldanlage für dich gelohnt. Ein Verlust ist aber nicht auszuschließen, falls der Markt zum Ende der Vertragslaufzeit der fondsgebundenen Lebensversicherung schlecht ist.
In welche Fonds der Versicherer das Kapital investiert, ist unterschiedlich. Meist hast du verschiedene Fonds zur Auswahl oder es handelt sich um hauseigene Fonds, in die das Geld angelegt wird. Häufig kannst du zwischen Renten-, Immobilien- oder Aktienfonds wählen. Wie hoch die Rendite dieser Lebensversicherung am Ende für dich ist, hängt somit primär davon ab, wie sich der Fonds auf dem Finanzmarkt entwickelt.
Entscheidest du dich für die fondsgebundene Lebensversicherung, empfehlen wir dir, dich im Vorfeld genauer mit den einzelnen Fonds auseinanderzusetzen und die Laufzeit der Lebensversicherung in deinen Überlegungen zu berücksichtigen. Leider ist es kaum möglich, im Vorfeld abzuschätzen, wie sich Fonds entwickeln werden. In einigen Fällen kann es sogar Sinn machen, den Fonds während des laufenden Vertrags zu wechseln, was jedoch meist mit Kosten verbunden ist.
Auszahlung:
Die Auszahlung der fondsgebundenen Lebensversicherung findet im Todesfall der versicherten Person oder bei einer Kündigung durch sie statt. Die Höhe der Leistungen wird bereits beim Abschluss des Vertrags festgelegt.
Die eigentliche Kapitalauszahlung hängt vom derzeitigen Fondskurs ab.
Läuft der Vertrag ab, kann das Kapital einmalig oder als monatliche Rente ausbezahlt werden.
Besteuerung:
Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung entrichtest du die Versicherungssteuer, die 4 Prozent der einbezahlten Beiträge beträgt.
Deine Gewinne aus einer fondsgebundenen Lebensversicherung sind immer steuerfrei. Auch die Kapitalertragssteuer (KESt) fällt somit nicht an.
Risikolebensversicherung
Anders als bei der fonds- und kapitalgebundenen Lebensversicherung steht bei der Risikolebensversicherung nicht das Sparen im Fokus, sondern die Absicherung für den Todesfall. Stirbst du als Versicherungsnehmer im Rahmen der festgelegten Laufzeit der Risikolebensversicherung, so erhalten deine Angehörigen die im Vertrag vereinbare Deckungssumme. Geschieht dies aber nicht, dann ist das einbezahlte Kapital automatisch verloren. Somit lohnt sich der Abschluss einer Risikolebensversicherung nur für dich, wenn deine Familie im Ernstfall auf eine finanzielle Absicherung angewiesen ist: Bist du zum Beispiel der Hauptverdiener deiner Familie und zahlst einen Immobilienkredit ab, schützt du sie mit der Versicherung vor finanziellen Problemen.
Weil es sich bei der Risikolebensversicherung um eine reine Versicherung gegen ein bestimmtes Risiko geht, halten sich die Beiträge normalerweise in Grenzen. Zudem kannst du bei vielen Versicherungsgesellschaften sinkende Versicherungssummen festlegen. Das bedeutet, dass die Deckungssumme jedes Jahr abnimmt, was sich parallel zu einem sinkenden Versorgungsbedarf verhält.
Auszahlung der Risikolebensversicherung:
Sobald alle erforderlichen Unterlagen wie die Sterbeurkunde oder der Versicherungsschein vorliegen, wird die Risikolebensversicherung an die Hinterbliebenen ausbezahlt. Dies nimmt im Durchschnitt etwa zwei Wochen in Anspruch, sofern es sich um einen Unfalltod oder um einen natürlichen Tod handelt.
Im Falle eines gewaltsamen Tods kann sich die Auszahlung der Risikolebensversicherung allerdings deutlich verzögern, bis die behördlichen Ermittlungen abgeschlossen sind.
Besteuerung:
Die Auszahlung der Risikolebensversicherung ist grundsätzlich von der Einkommenssteuer befreit. Bei einem Überkreuz-Vertrag, bei dem sich zwei Partner gegenseitig absichern, fällt zudem keine Erbschaftssteuer an.
Die Risikolebensversicherung kannst du als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.
Rentenversicherung
Auch Rentenversicherungen gehören zu den Lebensversicherungen. Allerdings gibt es im Vergleich zu einer Kapitallebensversicherung einen Unterschied: Die Rentenversicherung zahlt dir eine monatliche Rente aus, während bei der Kapitallebensversicherung bei Vertragsende eine einmalige Zahlung erfolgt. Dennoch hast du auch bei der Rentenversicherung ein sogenanntes Kapitalwahlrecht. Mit diesem hast du die Wahl, ob du das Geld in einer einzigen Summe oder als regelmäßige Rente erhalten möchtest.
Eine Rentenversicherung kannst du schon für rund 25 Euro monatlich abschließen. Alternativ gibt es die Möglichkeit der Einzahlung eines einmaligen, höheren Betrags, der dir eine Sofortrente gewährleistet. Viele Versicherer stellen hierfür spezielle Online-Rechner bereit, mit denen du deine geplante Rente gemäß der ausgewählten Beitragshöhe errechnen kannst. Achte bei der Auswahl der Rentenversicherung sowohl auf die garantierte Rente, die für einen Vergleich den maßgeblichen Faktor darstellt, als auch auf die Rente samt Überschüssen, die immer spekulativ ist.
Weiterhin bieten dir Rentenversicherungen verschiedene zusätzliche Wahlmöglichkeiten, darunter die Rentengarantiezeit. Sie stellt sicher, dass die Rentenauszahlung über einen festgelegten Zeitraum erfolgt, auch wenn der Versicherte im Vorfeld sterben sollte. Im Anschluss gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder erhalten die Angehörigen die Summe aus der Rentenversicherung ausbezahlt oder die Zahlung der Rente verlängert sich über die Garantiezeit hinaus.
Auszahlung der Rentenversicherung:
Du kannst im Rahmen der Rentenversicherung zwischen einer einmaligen Zahlung oder einer monatlichen Rente wählen.
Die Höhe der Rente errechnet sich aus der Vertragslaufzeit der Rentenversicherung und den eingezahlten Rentenbeiträgen.
Besteuerung:
Lässt du dir eine lebenslange Rente auszahlen, so versteuerst du nur Teile deiner Erträge. Die genaue Höhe hängt von deinem Alter bei Renteneintritt statt.
Findet die Auszahlung aus der Rentenversicherung als einmalige Zahlung statt, so werden die Erträge vollständig versteuert. Das bedeutet in diesem Fall eine Abgeltungssteuer von 25 Prozent.
Lebensversicherung
Besondere Formen der Lebensversicherung
Es gibt verschiedene Formen der Lebensversicherung. Die Unterschiede sind wie folgt:
Kollektivlebensversicherung
Im Rahmen der Kollektivlebensversicherung wird nicht nur eine einzelne Person, sondern eine Gruppe aus mehreren Personen versichert. Dabei werden die Risiken und Bedürfnisse jeder einzelnen Person berücksichtigt. Auf Grundlage dessen berechnet der Versicherer einen Beitrag, der unter den Mitgliedern aufgeteilt wird.
Ein Vorteil dieser Sonderform der Lebensversicherung ist die gleichmäßige Verteilung der Risiken, so dass sie sich insbesondere für Verbands-, Gewerkschafts- oder Vereinsmitglieder lohnen kann.
Aktienindexgebundene Lebensversicherung
Die aktienindexgebundene Lebensversicherung ist der fondsgebundenen Lebensversicherung in vielen Aspekten ähnlich. Der Unterschied liegt darin, dass du dich hierbei an einen Aktienindex bindest. Klassische Indizes sind zum Beispiel der Dow Jones oder der DAX. Weil du dich mit dieser Sonderform der Lebensversicherung an die Kursentwicklung an der Börse bindest, kannst du direkt vom weltweiten Wirtschaftswachstum profitieren.
Wichtig dabei ist, dass der gewählte Versicherer das investierte Kapital einige Jahre vor dem Ende der Vertragslaufzeit in stabile Anlagen einlagert. Denn sollte es kurz vor der Auszahlung tatsächlich zu einem Börsencrash kommen, kann es sein, dass ein beträchtlicher Teil der gesparten Summe verloren geht – oder dass du warten musst, bis sich die Kurse wieder normalisieren.
Versicherung auf verbundene Leben
Bei dieser Sonderform der Lebensversicherung können sich zwei Menschen „über Kreuz“ absichern. Möchtest du dich zum Beispiel mit deinem Lebens- oder Ehepartner gemeinsam für den Ernstfall absichern, kann diese Lebensversicherung die richtige für dich sein. Stirbt einer der Partner, so erhält der andere automatisch die Versicherungsleistungen.
Sollte der unwahrscheinliche Fall eintreten, dass beide versicherten Personen sterben, so erhalten die Erben die Versicherungssumme aus der Lebensversicherung. Lohnenswert ist der Abschluss einer solchen Police allerdings nur, wenn beide Partner zwingend auf die finanzielle Unterstützung des anderen angewiesen sind – wie zum Beispiel bei einem hohen Kredit, der gemeinsam abbezahlt wird. Der Unterschied zur klassischen Risikolebensversicherung ist somit, dass beide Personen und nicht nur der Hauptverdiener abgesichert sind
Kritik an der Lebensversicherung
Heute entscheiden sich immer weniger Menschen für eine Lebensversicherung – das hat Gründe. Wir nennen dir die wichtigsten Kritikpunkte, die du kennen solltest, bevor du dich für eine Lebensversicherung entscheidest.
Nachteile einzelner Varianten der Lebensversicherung:
Es gibt zahlreiche Varianten der Lebensversicherung – und jede davon weist bestimmte Nachteile auf, über die du dir im Klaren sein solltest. So ist die Risikolebensversicherung beispielsweise eine relativ preiswerte Versicherung, allerdings wird die vereinbare Versicherungssumme nur im Todesfall ausbezahlt. Die Kapitallebensversicherung ist dagegen teurer, bringt aber nur eine geringe Rendite mit sich. Die fondsgebundene Lebensversicherung bietet zwar eine gute Rendite, allerdings können die Verwaltungskosten sehr hoch sein. Diese Aspekte solltest du unbedingt bei der Auswahl deiner optimalen Lebensversicherung berücksichtigen.
Sinkender Höchstrechnungszins und niedrigere Überschussbeteiligungen:
In den vergangenen Jahren haben sich die Überschüsse und somit auch die Rendite bei Lebensversicherungen deutlich reduziert. Der ebenfalls sinkende Garantiezins ist ein weiteres Manko. Den Vertrag vorzeitig zu kündigen, ist in der Regel jedoch keine sinnvolle Lösung.
Steuerliche Nachteile:
Angespartes Kapital unterliegt bei Lebensversicherungen in den meisten Fällen der Steuerpflicht. Es gibt allerdings Ausnahmen:
Verträge, die vor dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden, mindestens 12 Jahre lang bestehen und vor dem 60. Lebensjahr ausbezahlt wurden, lassen sich von der Steuerpflicht befreien.
Verträge, die nach dem 31.12.2011 abgeschlossen worden sind, werden nach der Vollendung des 62. Lebensjahres nur noch zu 50 Prozent versteuert
Vertragsbindung:
Schließt du einen Vertrag für die Lebensversicherung ab, sei dir bitte bewusst, dass du dich damit für eine lange Zeit an einen Vertrag bindest. Seine Laufzeit beträgt mindestens 12 Jahre, damit du das gesparte Geld nicht voll versteuern musst. Kündigst du den Vertrag vor dem Ende der Laufzeit der Lebensversicherung, so hast du normalerweise hohe finanzielle Verluste.
Bedenke außerdem, dass du durch die Lebensversicherung langfristige Verbindlichkeiten hast. Sollte die Zahlung der Beiträge beispielsweise durch einen Jobverlust schwierig werden, kannst du den Vertrag deiner Lebensversicherung vorübergehend stilllegen.
Alternativen zur Lebensversicherung als Altersvorsorge
Wer möglichst sicher und mit hoher Rendite für sein Alter vorsorgen möchte, entscheidet sich immer öfter für andere Produkte als für eine Lebensversicherung. Wir empfehlen heute ebenfalls andere Optionen zum Vermögensaufbau, da die Lebensversicherung oft nicht die rentabelste Lösung ist.
Eine häufig genutzte Möglichkeit ist ein ETF-Sparplan. Dabei handelt es sich um einen passiven Fonds mit einer breiten Risikoverteilung, der vergleichsweise günstige Kosten aufweist: Diese sind oft niedriger als bei von Fondsmanagern gesteuerten Investmentfonds.
Rürup- und Riester-Verträge sind oft keine gute Alternative. Zwar kannst du bei diesen steuerlichen Vergünstigungen und staatliche Zulagen in Anspruch nehmen, die Rendite ist allerdings dennoch gering. Dazu kommt, dass du Beiträge zur Kapitallebensversicherung auch nicht mehr steuerlich geltend machen kannst.
Eine weitere Alternative zur Lebensversicherung sind Banksparpläne als sinnvolle Ergänzung zur privaten Altersvorsorge. Hierbei zahlen Banken einen flexiblen Grundzins mitsamt Bonusprämien, die im Laufe der Zeit steigen. Wenn es zur Inflation kommt, steigt damit auch der Grundzins – und das sorgt wiederum für eine höhere Rendite, die idealerweise bis zu vier Prozent betragen kann.
Ganz egal, für welches Modell zur Altersvorsorge du dich auch entscheidest: Wir empfehlen dir, dein Kapital auf verschiedene Produkte zu verteilen. Damit gehst du ein geringeres Risiko ein und erhöhst gleichzeitig deine Chancen auf eine gute Rendite.
Lebensversicherung zusammengefasst
Ob sich die Lebensversicherung für dich lohnt, entscheidest du anhand deiner Bedürfnisse und Wünsche. Als Hinterbliebenenschutz für Familien kann sich eine Lebensversicherung auch heute noch lohnen. Wünschst du dir allerdings eine langfristige Form der Geldanlage mit einer guten Rendite, könnte ein anderes Produkt für dich passender sein: Die lange Laufzeit mit nur wenig Flexibilität und die niedrigen Zinserträge machen die Lebensversicherung nicht zur Ideallösung.
Aus diesem Grund empfehlen wir dir, die Absicherung für den Todesfall und die Altersvorsorge getrennt voneinander abzusichern. So kannst du zum Beispiel eine Risikolebensversicherung mit einer langfristigen, sicheren Geldanlage in Fonds oder ETFs kombinieren.
Häufig gestellte Fragen zur Lebensversicherung
Worauf sollte beim Abschluss einer Lebensversicherung geachtet werden?
Ein wichtiger Punkt ist die Höhe der Versicherungssumme. Für Paare gilt, idealerweise das Dreifache des Brutto-Jahreseinkommens zu versichern. Familien mit Kindern sollten die Versicherungssumme in fünffacher Höhe des Brutto-Jahreseinkommens festlegen. Auch die Laufzeit und der Zeitpunkt des Abschlusses der Lebensversicherung sind entscheidend: Je älter du bist, desto höher ist das Gesundheitsrisiko und desto teurer sind demnach die Versicherungsbeiträge. Weiterhin solltest du auf die Nachversicherungsgarantie achten: Mit dieser erlaubt dir der Versicherer die variable Anpassung der Versicherungssumme während der Laufzeit der Lebensversicherung. So ist es nicht nötig, einen neuen Versicherungsvertrag abzuschließen, sollten sich deine Lebensumstände durch beispielsweise eine Heirat oder die Geburt eines Kindes ändern.
Was passiert bei einer Kündigung der Lebensversicherung?
Entscheidest du dich dazu, einen bestehenden Vertrag über eine Lebensversicherung zu kündigen, ist dies mit erheblichen finanziellen Einbußen verbunden. Bei der Kündigung der Lebensversicherung erhältst du dann nur den sogenannten Rückkaufswert zurück, der in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit noch sehr gering ist. Er beträgt nur einen Bruchteil von dem, was du bisher an Versicherungsbeiträgen einbezahlt hast. Dies liegt daran, dass nur ein Teil des bezahlten Beitrags in den tatsächlichen Wert der Versicherung fließt (Sparanteil). Mit dem Rest trägt die Versicherungsgesellschaft Verwaltungskosten und weitere Ausgaben. Daher sollte die Kündigung einer Lebensversicherung immer die letztmögliche Option darstellen. Hast du die Möglichkeit, die Lebensversicherung temporär stillzulegen, ist dies meist die sinnvollere Lösung.
Was muss bei der Steuer beachtet werden?
Du kannst die Beiträge für die Lebensversicherung als sonstige Vorsorgeaufwendungen in deiner Steuererklärung geltend machen. Die Voraussetzung dafür ist allerdings, dass der Maximalbetrag dafür noch nicht durch die Beiträge für die Pflege- und Krankenversicherungen voll ausgenutzt wird.
Bei einer Risikolebensversicherung werden die Beiträge im Todesfall direkt an die Hinterbliebenen ausbezahlt: Hier fällt ab einer gewissen Höhe die Erbschaftssteuer an. Bei Über-Kreuz-Versicherungen ist die Todesfallsumme in jedem Fall von der Steuer befreit – egal, wie hoch sie ist.