Hausratversicherung

Diese Risiken deckt die Hausratversicherung ab

Grundsätzlich sicherst du dein bewegliches Inventar durch eine Hausratversicherung gegen die folgenden Gefahren ab:

• Feuer 

• Leitungswasser

• Löschwasser

• Sturm (ab Windstärke 8) 

Die Feuerversicherung greift für Schäden, die zum Beispiel durch Brand, Explosion oder Blitzschlag entstehen können. Mit im Versicherungsschutz enthalten sind auch Folgeschäden, die durch Rauch, Ruß oder durch Löschwasser in deiner Wohnung zustande kommen.

Für wen sich der Abschluss einer Hausratversicherung lohnt

Der Abschluss einer Hausratversicherung lohnt sich für jeden. Es spielt keine Rolle, ob du Eigentümer oder Mieter der Wohnung bist: Wird dein Hausrat durch eines der versicherten Risiken beschädigt, steht dir dafür eine Neuwertentschädigung durch den Versicherer zu. Du erhältst somit den Betrag von der Hausratversicherung ausbezahlt, der erforderlich ist, um beschädigte oder entwendete Gegenstände neu zu kaufen. Dabei spielt deren Zustand oder Alter keine Rolle.

Ebenfalls von Vorteil ist, dass es bei der Hausratversicherung keine Wartezeit gibt. Sobald du dich beim Versicherer angemeldet hast, greift der Schutz für deinen Hausrat vollständig.

Die Hausratversicherung ist eine freiwillige Versicherung. Da es aber jederzeit und unerwartet zu Wasser- oder Brandschäden im Haus kommen kann, ist dein Inventar mit dieser Versicherung bestens vor teuren Folgen geschützt.

Risiken, die die Hausratversicherung nicht abdeckt

Hausratversicherungen übernehmen nur Kosten für bewegliche Gegenstände. Das bedeutet: Alles, was fest mit dem Haus verbunden ist, wird grundsätzlich nicht von der Versicherung bezahlt. Kommt es zum Beispiel durch einen Leitungswasserschaden in der Wohnung zu einem beschädigten Bodenbelag oder Einbauschrank, tritt hierfür die Gebäudeversicherung ein. Diese Police schließt du aber nur ab, wenn du Eigentümer eines Hauses bist – als Mieter der Wohnung benötigst du sie nicht. Daher entscheiden sich viele Eigentümer für eine Kombination aus beiden Policen, um optimal gegen Schäden abgesichert zu sein.

Die Hausratversicherung übernimmt in den meisten Fällen keine Kosten, wenn Versicherte „grob fahrlässig“ handeln. Vergisst du zum Beispiel, beim Verlassen des Hauses den Wasserhahn zu schließen und es kommt zu einem Wasserschaden, bleibst du selbst auf den Kosten sitzen. Das gilt auch, wenn du vergisst, die Haustür der Wohnung abzuschließen und es somit einem Einbrecher leicht machst, ins Haus zu gelangen.

Es gibt zwar einige Tarife der Hausratversicherung, in denen du dich auch gegen Fahrlässigkeit absichern kannst, allerdings sind diese eher die Ausnahme und meist sehr teuer. Schäden, die durch Feuer entstehen, sind grundsätzlich über die Hausratversicherung abgedeckt. Das gilt aber nur, wenn es sich um ein offenes Feuer handelt. Implodierende elektrische Geräte oder auch Schwelbrände sind nicht im Versicherungsschutz enthalten.

Sturmschäden bezahlt die Hausratversicherung erst ab Windstärke 8. Zudem gilt die Voraussetzung, dass du die Fenster vorher präventiv geschlossen hast und diese erst durch den Sturm zerstört worden sind. Kann der Wind dann ungehindert Schäden im Haus anrichten, kommt die Hausratversicherung dafür auf. Die Schäden am Fenster selbst übernimmt allerdings auch hier die Gebäudeversicherung.

Nicht von der Hausratversicherung bezahlt werden darüber hinaus auch vorsätzlich verursachte Schäden. Zerstörst du absichtlich dein Inventar und möchtest dafür eine Kostenerstattung von der Versicherung erhalten, wird diese keine Leistungen ausbezahlen. Eine vorsätzliche Täuschung der Umstände wird übrigens als Versicherungsbetrug gewertet und kann zur Kündigung der Hausratversicherung führen.

Wichtig zu wissen ist, dass Elementarschäden normalerweise nicht über die Hausratversicherung abgedeckt werden. Diese Leistung musst du beim Abschluss der Police mit einer zusätzlichen Elementardeckung beantragen.

Dazu zählen beispielsweise Schäden durch

• Hochwasser

• Überschwemmung

• Erdfall, Erdbeben oder Erdrutsch

• Schneedruck oder Lawinen

Wichtige Kriterien für die Auswahl einer Hausratversicherung

Vor dem Abschluss einer Hausratversicherung solltest du verschiedene Aspekte beachten.

Die richtige Versicherungssumme

Zu den wichtigsten Punkten zählt die richtige Versicherungssumme für die Absicherung deines Hausrats. Setzt du sie zu niedrig an, bist du unterversichert. Wenn der Wert deines Inventars höher ist als die Versicherungssumme, kann es sein, dass der Versicherer deine Leistungen kürzt und du einen Teil der Kosten für die Schadensregulierung selbst übernehmen musst. Das kann letzten Endes teurer werden, als von Anfang an direkt eine höhere Versicherungssumme zu wählen, die den Wert deines Hausrats vollständig abdeckt.

Um die richtige Versicherungssumme für deinen Hausrat zu berechnen, hast du zwei Optionen:

• Du kannst den Wert deines Hausrats selbst schätzen. Das erfordert zwar Zeit und regelmäßige Anpassungen der Versicherungssumme, sobald du etwas Neues kaufst – dafür bist du allerdings immer auf der sicheren Seite, was die Versicherungssumme betrifft. 

• Dein Versicherer nimmt eine pauschale Kalkulation vor. Die pauschale Versicherungssumme je Quadratmeter liegt in der Regel bei 650 Euro. Wichtig ist, dass dein Vertrag in diesem Fall einen Unterversicherungsverzicht enthält. Er stellt sicher, dass die Hausratversicherung auch dann die vollen Kosten für einen Schaden übernimmt, falls dein Hausrat durch die Pauschalberechnung der Versicherungssumme unterversichert wäre.  

Wenn du Kunst, teure Uhren oder andere wertvolle Gegenstände in der Wohnung sammelst, musst du das bei Abschluss der Versicherung angeben. Unter Umständen möchte die Versicherung eine Inventarliste oder schickt einen Gutachter.

Umfang von Brandschäden

Normalerweise sind Schäden, die durch Verschmoren, Ruß- und Rauchbildung entstehen sowie Überspannungsschäden nicht durch die Hausratversicherung abgedeckt. Du kannst deine Police jedoch bei den meisten Versicherern erweitern, um dich auch vor diesen Risiken zu schützen. Befinden sich in deinem Haushalt beispielsweise viele Elektro- oder Elektronikgeräte, die das Brandrisiko erhöhen, solltest du über eine entsprechende Ergänzung nachdenken.

Umfang von Wasserschäden

In einer Hausratversicherung sind Leitungswasserschäden in der Wohnung zwar abgedeckt, dazu zählen jedoch keine Schäden, die durch austretendes Wasser entstehen. Dazu zählen zum Beispiel undichte Aquarien oder Wasserschäden – sie werden normalerweise nicht von der Versicherung bezahlt, sofern du diese Risiken nicht extra absicherst. Kommt es im Zuge dessen zu Schäden in der Nachbarwohnung, trägt die Kosten hierfür die Privathaftpflichtversicherung.

Weitere sinnvolle Bausteine

Um den Leistungsumfang deiner Hausratversicherung optimal auf deine Bedürfnisse abzustimmen, bieten dir viele Anbieter der Hausratversicherung die Möglichkeit, bestimmte Zusatzversicherungen abzuschließen. Dazu gehören unter anderem die folgenden Ergänzungen:

• Glasbruchversicherung: Diese Ergänzung kann sinnvoll sein, wenn dein Zuhause viele Glaselemente aufweist, wie zum Beispiel einen Wintergarten, große Fenster oder teure Spiegel. Sie trägt allerdings keine Kosten, wenn beispielsweise spielende Kinder mit einem Ball deine Fensterscheibe zerschlagen. Dies wäre ein Fall für die Haftpflichtversicherung ihrer Eltern.

• Fahrradversicherung: Du kannst deine Hausratversicherung um die Fahrradklausel erweitern. Hierfür legt der Versicherer einen gewissen Prozentsatz der Versicherungssumme fest, der normalerweise zwei oder drei Prozent beträgt. Ein Beispiel: Bei einer Versicherungssumme von 50.000 und zwei Prozent kannst du mit einer Erstattung von 1.000 Euro rechnen. Für sehr teure Fahrräder kann sich eine separate Fahrradversicherung lohnen. Diese kostet zwar mehr, bietet dir aber dafür einen umfassenden Schutz, der sich auch über Unfallschäden erstreckt.

• Erweiterte Versicherung für Wertsachen: Besitzt du wertvolle Antiquitäten oder auch Schmuck, solltest du prüfen, ob diese durch die Police ausreichend geschützt sind. Für gewöhnlich liegt die Obergrenze bei 20 Prozent der gesamten Versicherungssumme. Reicht dies nicht aus, um dich für einen möglichen Verlust abzusichern, solltest du die Versicherungssumme zur Absicherung deines Hausrats entsprechend anpassen. 

Was kostet eine Hausratversicherung?

Die genauen Kosten einer Hausratversicherung hängen vom Wert deines Hausrats und dem Umfang des Versicherungsschutzes ab. Das bedeutet, dass du bei einer entsprechend höheren Versicherungssumme auch höhere Beiträge bezahlst.

Die wichtigsten Schritte im Schadensfall

Um im Schadensfall Geld von deinem Versicherer erhalten zu können, hast auch du als Versicherter einige Pflichten. Diese werden als Obliegenheiten bezeichnet und sind in deinem Versicherungsvertrag festgeschrieben.

Daher solltest du dich frühzeitig damit vertraut machen, wie du dich im Schadensfall richtig verhältst, um deinen Versicherungsschutz auch in Anspruch nehmen zu können. Die wichtigsten Schritte sind:

• Sofortmaßnahmen

• Schadensmeldung

• Dokumentation

• Schadensbeseitigung  

Sofortmaßnahmen: Bemerkst du einen Schaden, bist du dazu verpflichtet, diesen, soweit es dir möglich ist, einzudämmen. Dafür sollst du dich natürlich keinesfalls in Gefahr begeben. Damit es jedoch nicht zu Folgeschäden kommt, schließt du beispielsweise bei einem Rohrbruch den Haupthahn oder versuchst anderweitig, Schlimmeres zu verhindern, bis die Feuerwehr eintrifft. Reparaturen in der Wohnung musst du jedoch nicht selbst durchführen. Bei einem Brand oder einer anderen Situation, die dein Leben und das deiner Angehörigen gefährdet, ist es das Wichtigste, dass alle Personen sich aus der Gefahrenzone entfernen.