Direktversicherung

Deine Altersvorsorge vom Arbeitgeber

mehrWert Redaktion
Geschrieben von

mehrWert Redaktion

Aktualisiert am

17. April 2024

Lesezeit
1 Minute
Mann sitzt am Computer und informiert sich über die Direktversicherung in der betrieblichen Altersvorsorge

Suchst du eine Möglichkeit, um deine gesetzliche Rente später aufzustocken, solltest du das Gespräch mit deinem Arbeitgeber suchen. Schließlich hast du als Arbeitnehmer die Möglichkeit, über eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) mit der Unterstützung deines Chefs fürs Alter vorzusorgen. Die Direktversicherung ist dabei ein bewährtes bAV-Modell. Wie die zusätzliche Rentenversicherung funktioniert und was Arbeitnehmer und Arbeitgeber beachten sollten, erfährst du jetzt.  

Das Wichtigste auf einen Blick 

  • Vom Chef versichert: Bei einer Direktversicherung handelt es sich um eine Renten- oder Lebensversicherung, die ein Unternehmen für seine Mitarbeiter als zusätzliche Altersvorsorge abschließt

  • Finanzielle Zuschüsse vom Arbeitgeber: In eine Direktversicherung zahlst du als Arbeitnehmer gemeinsam mit deinem Arbeitgeber ein. Dein Arbeitgeber stockt deine Einzahlung um zumindest 15 Prozent auf

  • Einzahlungen sind steuer- und sozialabgabenfrei möglich: Als Arbeitnehmer kannst du von deinem Bruttoeinkommen bis zu 282 Euro monatlich steuer- sowie sozialabgabenfrei in deine Direktversicherung einzahlen

  • Recht auf betriebliche Altersvorsorge: Sollte dein Arbeitgeber das noch anbieten, hast du ald Arbeitnehmer einen rechtlichen Anspruch auf betriebliche Altersvorsorge (bAV) durch Entgeltumwandlung. Eine Form der Altersvorsorge ist die Direktversicherung 

Was ist die betriebliche Altersvorsorge?

Bei einer Direktversicherung handelt es sich um einen Renten- oder Lebensversicherungsvertrag, der im Namen des Arbeitgebers als Versicherungsnehmer für einen Arbeitnehmer als versicherte Person zur Altersvorsorge abgeschlossen wird. Spätere Auszahlungen des Versicherers werden allein an den Arbeitnehmer oder seine Hinterbliebenen geleistet.

Die Direktversicherung als Form der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) wird oft als klassische Kapitallebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen. Eine beliebte Variante sind fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherungen, bei denen die monatlichen Sparbeiträge teilweise durch den Versicherer in Aktienfonds investiert werden.

Finanziert werden die Sparbeiträge meist von Arbeitgeber und Arbeitnehmer gemeinschaftlich. Der Sparanteil des Arbeitnehmers wird direkt von seinem Bruttoeinkommen abgezogen und in den bAV-Vertrag zur Altersvorsorge investiert. Der Sparanteil des Arbeitnehmers wird auch Gehaltsumwandlung oder Entgeltumwandlung genannt. Der Arbeitgeber bezuschusst die betriebliche Altersvorsorge (bAV) noch einmal mit mindestens 15 Prozent des Arbeitnehmer-Sparanteils. Möglich ist es allerdings auch, dass der Arbeitgeber die Versicherung allein finanziert.

Direktversicherung und Nebenjob?

Eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) in Form einer Direktversicherung kannst du als Arbeitnehmer nur über deine berufliche Tätigkeit abschließen. Über einen Nebenjob besteht diese Möglichkeit zur Altersvorsorge nicht.

Direktversicherungen: die Vorteile und Nachteile

Bevor du als Arbeitnehmer deinen Arbeitgeber bittest, eine Direktversicherung für dich abzuschließen, solltest du dich mit den Vor- und Nachteilen dieser Form der betrieblichen Altersvorsorge vertraut machen. 

Die Vorteile einer Direktversicherung für Arbeitnehmer

Die Nachteile einer Direktversicherung für Arbeitnehmer

Warum lohnt sich die Direktversicherung für Arbeitgeber?

Von einer Direktversicherung als betriebliche Altersvorsorge profitieren Arbeitgeber nicht finanziell. Dass sich die bAV auch für den Arbeitgeber lohnt, hängt damit zusammen, dass die bAV dabei hilft, Mitarbeiter durch die zusätzliche Rentenversicherung langfristig an das Unternehmen zu binden. Darüber hinaus entsteht für den Arbeitgeber kein Verwaltungsaufwand, weil die bAV über eine Versicherungsgesellschaft erfolgt. 

Die Direktversicherung in der betrieblichen Altersvorsorge hat viele Facetten und erfordert eine professionelle Begleitung. Wir liefern dir alle wichtigen Informationen und eine persönliche Beratung für deine Altersvorsorge. Trag dich ein. Wir melden uns.

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Was kostet eine Direktversicherung für Arbeitnehmer?

Dein Arbeitgeber kann eine Direktversicherung als Kapitallebens- oder Rentenversicherung auswählen oder eine fondsgebundene Lebensversicherung für dich und deine Kollegen als bAV abschließen. Welche Einzahlungen du leisten möchtest, kannst du selbst auswählen.

Bedenke jedoch: Die von dir und deinem Arbeitgeber gezahlten Sparbeiträge fließen nicht zu 100 Prozent in deine Altersvorsorge. Vielmehr fallen für Direktversicherungen Abschluss- und Verwaltungskosten an. Wie hoch diese Kosten sind, ist von Anbieter zu Anbieter verschieden. Allerdings gibt es auch Anbieter, die keine Abschlusskosten berechnen.  

Direktversicherung: Das gibt es außerdem zu beachten

Hast du bereits eine Direktversicherung oder möchtest deinen Arbeitgeber um den Abschluss einer solchen Versicherung bitten, solltest du als Arbeitnehmer Folgendes über diese Form der bAV wissen: 

Die Direktversicherung als Rentenplus vom Arbeitgeber

Eine Direktversicherung wird als Variante der betrieblichen Altersvorsorge und in Form einer Renten- oder Lebensversicherung von deinem Arbeitgeber für dich abgeschlossen. Obwohl dein Arbeitgeber die Versicherung abschließt, bist du als Arbeitnehmer Leistungsberechtigter und erhältst später eine Rente oder Einmalzahlung. Du erhältst also eine zusätzliche Rentenversicherung und wirst von deinem Arbeitgeber beim Sparen für die Rente unterstützt.

Die Beiträge, die du gemeinsam mit deinem Arbeitgeber in die bAV einzahlst, werden vom Versicherer langfristig für dich angelegt – bei der fondsgebundene Direktversicherungen erfolgt eine Investition in Investmentfonds. Außerdem können viele Direktversicherungen um Zusatzbausteine wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Hinterbliebenenschutz erweitert werden.

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Häufig gestellte Fragen zur Direktversicherung

Wird die Direktversicherung bei Auszahlung versteuert?

Wird die Direktversicherung ausgezahlt, richtet sich die Besteuerung nach deinem persönlichen Steuersatz. Ab einer monatlichen Rente von 164,50 EUR/West beziehungsweise 157,50 EUR/Ost fallen zudem zusätzlich Krankenkassenbeiträge an. 

Kann ich die Direktversicherung als Arbeitnehmer kündigen?

Deine Direktversicherung kannst du als Arbeitnehmer nicht selbst kündigen. Möchtest du nichts mehr einzahlen, kannst du deinen Arbeitgeber jedoch bitten, den Vertrag ruhend stellen zu lassen.

Lohnt sich eine Direktversicherung?

Direktversicherungen als betriebliche Altersvorsorge lohnen sich für Arbeitnehmer insbesondere dann, wenn der Arbeitgeber einen Teil der Beiträge zur bAV übernimmt. Leistet der Arbeitgeber einen Zuschuss von etwa 20 Prozent, lohnt sich die Direktversicherung normalerweise.