Zahnzusatzversicherung

Für wen lohnt sich der Zusatzschutz?

Eine Zahnzusatzversicherung ist für dich sinnvoll, wenn du gesetzlich versichert bist oder deine private Krankenversicherung keinen Zahnschutz beinhaltet. Lohnend ist der Zusatzschutz für Versicherte jeden Alters, denen ihre Zahngesundheit am Herzen liegt.

Außerdem ist eine Zahnzusatzversicherung speziell für Kinder und Jugendliche sinnvoll. Sie erhalten die hohen Kosten für kieferorthopädische Behandlungen oder eine Zahnspange erstattet.

Diese Leistungen erbringt eine Zahnzusatzversicherung

Welche Kosten deine private Versicherung erstattet, hängt davon ab, für welchen Versicherungstarif du dich entscheidest. Grundsätzlich ist eine Kostenübernahme für folgende Leistungen möglich:

• Zahnbehandlungen (etwa Füllungen und Wurzelbehandlungen)

• Zahnersatz (Brücken, Implantate, Kronen, Brücken oder Prothesen)

• Prophylaxe (zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen oder professionelle Zahnreinigungen)

• Kieferorthopädische Leistungen (etwa Zahnspange für Kinder und Jugendliche)

Bei der Auswahl des passenden Tarifs für die Zahnzusatzversicherung solltest du rund um die versicherten Leistungen diese wichtigen Details kennen und im Hinterkopf behalten:

• Kostenübernahme für Zahnbehandlungen
  
  Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt die Kosten für bestimmte Zahnbehandlungen, wie beispielsweise Wurzelbehandlungen nur, wenn vorgegebene Bedingungen erfüllt sind. Im Falle einer Wurzelbehandlung muss der betroffene Zahn als „erhaltungswürdig“ eingestuft werden. Ist die Bedingung nicht erfüllt, musst du die Kosten für die Zahnbehandlung selbst tragen.
  
  Achte darauf, dass deine Zahnzusatzversicherung solche Leistungen und Kosten in vollem Umfang übernimmt. So musst du dir keine Sorgen um die Kosten für Kunststofffüllungen, Wurzel- oder andere Zahnbehandlungen machen und kannst dich ohne Finanzsorgen in Behandlung begeben.

• Kostenübernahme für Zahnersatz
  
  Die Kostenübernahme für Zahnersatz ist die für Erwachsene wichtigste Leistung einer Zahnversicherung. Je älter du wirst, desto wahrscheinlicher ist es, dass der ein oder andere Zahn verloren geht.
  
  Die GKV übernimmt Kosten für Brücken, Veneers, Kronen, Implantate oder anderen Zahnersatz in diesen Fällen nur zu einem geringen Teil. Es kommt vor, dass die gesetzliche Krankenversicherung nicht mehr als 20 Prozent der Gesamtkosten für Zahnersatz trägt. In diesem Bereich musst du also mit hohen Zuzahlungen für die Leistung rechnen.
  
  Achte darauf, einen Tarif  für die Zahnzusatzversicherung zu wählen, der eine hohe Kostenerstattung für Zahnersatz bietet. In empfehlenswerten Tarifen liegt die Kostenübernahme für Zahnersatz bei mindestens 90 Prozent. So musst du dann, wenn du teure Implantate benötigst, keine Angst vor hohen Zahnarztrechnungen für die Behandlung haben.

• Kostenübernahme für Zahnreinigung (Prophylaxe)
  
  Zahnärzte empfehlen, zweimal jährlich eine professionelle Zahnreinigung vornehmen zu lassen. Folgst du dieser Empfehlung, trägst du die Kosten für die Zahnreinigung selbst. Wir empfehlen eine Zusatzversicherung, die Kosten für Prophylaxebehandlungen mindestens einmal jährlich übernimmt – so bleiben deine Zähne durch die Zahnzusatzversicherung ohne zusätzliche Kosten gepflegt.

• Kostenübernahme für Kieferorthopädie
  
  Schließt du eine Zahnzusatzversicherung für Kinder oder Jugendliche ab, achte darauf, dass kieferorthopädische Behandlungen und Leistungen abgedeckt sind. Das schützt dich effektiv vor hohen Kosten für Kieferkorrekturen.

Zahnzusatzversicherungen vergleichen: Darauf solltest du achten

Du findest die passende Zahnzusatzversicherung für dich oder deine Familie, indem du die Tarife verschiedener Versicherer vergleichst. Achte dabei nicht allein auf den Preis für die Zahnzusatzversicherung. Richte dein Augenmerk vielmehr auf das Preis-Leistungs-Verhältnis. Deine gewählte Versicherung sollte nicht lediglich günstig sein, sondern die Behandlungen Leistungen beinhalten, die du wirklich für deine Zähne benötigst. Überlege, welche Eigenbeteiligung und welche monatlichen Kosten du dir für die Zahnversicherung leisten kannst.

Welche Kosten fallen für eine gute Zahnzusatzversicherung an?

Zahnzusatzversicherungen sind in ihren Basis-Tarifen ab 8 Euro monatlich zu haben. Wie hoch dein Beitrag zur Versicherung konkret ausfällt, hängt davon ab, welche Leistungen und welche Kostenübernahme du dir von der Zahnzusatzversicherung wünschst. Grundsätzlich gilt: Mehr Leistungen kosten mehr Geld.

Ebenso spielen der Ist-Zustand deiner Zähne sowie dein Alter eine Rolle bei der Beitragsbemessung. Das bedeutet: Bist du bei Vertragsschluss jung und sind deine Zähne gesund, erhältst du ein günstigeres Angebot für die Zahnzusatzversicherung. Allerdings musst du damit rechnen, dass deine Beiträge mit fortschreitendem Alter ansteigen. Mit welchem Preisanstieg du rechnen musst, hängt davon ab, wie dein Versicherer seine Beiträge berechnet.

Diese Arten der Beitragsberechnung gibt es

Dein Versicherer hat zwei Möglichkeiten, um Beiträge für die Zahnversicherung zu kalkulieren. Wie stark die Beiträge mit fortschreitendem Alter ansteigen, hängt davon ab, welche Berechnungsoption der Versicherer wählt:

• Beitragsberechnung mit Altersrückstellungen:
  
  Plant dein Versicherer Rückstellungen ein, wird ein Teil deines Versicherungsbeitrags zur Zahnzusatzversicherung „zur Seite gelegt“ – die Versicherung spart Geld für dich an. Mit dem Ersparten kann sie Beitragssteigerungen im Alter ausgleichen und deine Monatsbeiträge steigen nicht geplant.
  
  Tarife der Zahnversicherung, die Rückstellungen vorsehen, haben höhere Monatsbeiträge in jungen Jahren. Das hängt damit zusammen, dass der Versicherer, die Rückstellungen einpreisen muss. Seht gute Tarife mit Altersrückstellungen bieten die Allianz Zahnzusatzversicherung und die Continentale Zahnzusatzversicherung.

• Beitragsberechnung ohne Altersrückstellungen:
  
  Bei vielen Versicherungen werden keine Rückstellungen gebildet. Die monatlichen Beiträge sind anfangs niedrig – steigen aber mit fortschreitendem Alter immer wieder an. Zur Beitragsbemessung für die Zahnzusatzversicherung teilen Versicherer Versicherungsnehmer in Altersgruppen ein. „Rutschst“ du in eine höhere Altersgruppe, erhöht sich dein Beitrag.
  
  Die Auswahl an Tarifen für Zahnzusatzversicherungen mit Altersrückstellungen ist groß. Je nach Zahnzustand bietet die Barmenia Zahnzusatzversicherung, die ERGO Zahnzusatzversicherung und die UKV Zahnzusatzversicherung sehr gute Optionen und Leistungen an.
  
  

Wichtige Vertragsinhalte, Annahmerichtlinien und Kriterien

Entscheidest du dich für eine Zahnzusatzversicherung, sind folgende Punkte rund um deinen Versicherungsvertrag für dich besonders wichtig:

Zahntarife ohne Wartezeit

Eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit schließt du ab, um dich direkt nach Vertragsschluss vor hohen Zahnbehandlungskosten zu schützen. In solchen Versicherungstarifen leistet dein Vertragspartner für die Zahnversicherung ohne Wartezeit – selbst, wenn du Zahnbehandlungen schon kurze Zeit nach Vertragsschluss in Anspruch nimmst. „Gewöhnliche“ Zahntarife erstatten die Kosten erst nach einer vertraglich vereinbarten Wartezeit. Sie dauert in der Regel drei bis acht Monate.

Bedenke aber, dass deine Versicherung ohne Wartezeit Kosten für vor Vertragsschluss geplante Behandlungen nicht übernimmt. Das bedeutet: Weißt du heute, dass du Zahnersatz benötigst, kommt eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit, die du heute abschließt, nicht für die anfallenden Kosten auf. Ist eine Zahnbehandlung bereits beabsichtigt, angeraten oder hat bereits begonnen, kannst du keine gewöhnliche Zahnzusatzversicherungen mehr abschließen. Hier brauchst du eine Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz.

Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz

Weißt du bei Abschluss deiner Zahnzusatzversicherung, dass ein Zahnproblem besteht, kommt die Versicherung nicht für die Behandlungskosten auf, die sich daraus ergeben. Das Gegenteil gilt dann, wenn du eine Zahnzusatzversicherung mit Sofortschutz abschließt. Diese Versicherungen erstatten auch Kosten von Behandlung, die bereits empfohlen oder begonnen wurden. Solche Tarife für Zahnzusatzversicherungen sind teurer – lohnen sich aber, wenn dir eine kostspielige Behandlung bevorsteht.

Besonders die beiden Tarife ERGO Zahn-Ersatz-Sofort und UKV ZahnPRIVAT Premium sind gute Möglichkeiten, eine bereits angeratene Zahnersatzmaßnahme abzusichern. Dabei unterscheiden sich beide Tarife grundlegend hinsichtlich Preis und Leistungsumfang. Eine ausführliche Beratung ist notwendig, damit die richtige Absicherung für deine individuelle Situation und benötigten Leistungen erfolgt.

Gesundheitsfragen bei Antragsstellung

Beantragst du eine neue Versicherung, stellt dir der Versicherer Gesundheitsfragen. Die Fragen beziehen sich auf angeratene oder beabsichtigte zahnärztliche oder kieferorthopädische Behandlungen sowie fehlende Zähne. Außerdem können andere Erkrankungen, die deine Zahngesundheit beeinflussen, eine Rolle spielen.

Liegen Vorerkrankungen vor, hat der Versicherer die Möglichkeit, deinen Antrag für die Zahnzusatzversicherung abzulehnen. Beantworte die Gesundheitsfragen aber dennoch vollständig und wahrheitsgemäß. Das gehört zu deinen Obliegenheiten als Versicherungsnehmer. Sagst du nicht die Wahrheit, kann der Versicherer die Leistungserbringung später verweigern.

Mitversicherung von fehlenden Zähnen

Fehlende Zähne können bei einigen Zahnzusatzversicherungen mitversichert werden. Das ist finanziell sowie medizinisch sinnvoll, weil die Versicherung so für die Behandlungskosten rund um den fehlenden Zahn aufkommt. Das hilft dir, falls du dich später entscheidest, fehlende Zähne zu ersetzen. Fehlen dir Zähne, solltest du darauf achten, dass diese nicht vom Versicherungsschutz ausgenommen sind.

Beachte allerdings: Hat dir dein Zahnarzt bereits angeraten, fehlende Zähne ersetzen zu lassen, oder befindest du dich in einer laufenden Behandlung, sind die jeweiligen Zähne im Rahmen der Zahnzusatzversicherung oft nicht mehr mitversicherbar.

Bei der Mitversicherung von fehlenden Zähnen gibt es unterschiedliche Regelungen seitens der Versicherer:

• Fester Beitragszuschlag je fehlendem Zahn

• Prozentualer Beitragszuschlag je fehlendem Zahn

• Reduzierung der Höchstgrenzen in den ersten Jahren

Höchstgrenzen und Summenstaffel in den ersten Jahren

In Tarifen ohne Wartezeit übernimmt die Versicherung Kosten ab Vertragsbeginn. Beachte die sogenannte Zahn- oder Summenstaffel. Sie legt fest, welche Kosten die Versicherung in den ersten Versicherungsjahren für Zahnbehandlungen übernimmt.

Die Summen- oder Leistungsbegrenzung gilt bei vielen Versicherungen in den ersten fünf Versicherungsjahren. Sie bewirkt, dass die Versicherung in dieser Zeit Leistungen nur bis zu einer festgelegten Höchstgrenze erbringt. Diese Höchstgrenze – also der Maximalbetrag, den die Versicherung jährlich zahlt – erhöht sich, je länger der Versicherungsvertrag läuft. Ab einer bestimmten Vertragslaufzeit der Zahnzusatzversicherung (oft fünf Jahre) gilt bei vielen Versicherungen gar keine Leistungsbegrenzung mehr.

Die Zahnzusatzversicherung kündigen oder wechseln – geht das?

Bist du mit deiner privaten Zahnzusatzversicherung nicht mehr zufrieden, kannst du sie kündigen oder wechseln.

• Kündigst du laufende Verträge, ist eine Kündigungsfrist für die Zahnversicherung von üblicherweise drei Monate zu beachten. Läuft der Vertrag noch nicht lange, ist es möglich, dass es zudem eine Mindestvertragslaufzeit gibt.

• Geht es dir bei der Kündigung deiner Versicherung um den Wechsel zu einem anderen Anbieter, bedenke bitte Folgendes: Wechselst du den Versicherungsanbieter, verfallen bei Tarifen für die Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellungen die gebildeten Rückstellungen. Außerdem musst du in den ersten Vertragsjahren erneut mit Wartezeiten und Summenbegrenzungen rechnen.

Mittlerweile gibt es Zahnzusatzversicherungen, die sich auf wechselwillige Kunden fokussiert haben. Diese Gesellschaften rechnen die Vorversicherungszeit im alten Tarif vollständig an und es gibt keine neuen Höchstgrenzen. Der Haken dabei: deine Vorversicherung muss für Zahnersatz im gleichen Leistungsniveau liegen oder darüber sein. Für einen Wechsel eignen sich besonders die Zahntarife des Münchener Vereins und der Barmenia.