Versicherungsmakler

Was macht ein Versicherungsmakler

Versicherungsmakler vermitteln zwischen ihren Kunden und Versicherungsunternehmen. Sie beraten, unterstützen beim Abschluss des Versicherungsvertrags und betreuen bestehende Versicherungsverträge. Konkret müssen Makler folgende Aufgaben erfüllen:

• Bedarfsanalyse: Makler analysieren, welche Versicherungen – von der Sachversicherung bis hin zur Krankenversicherung und Altersvorsorge – individuell benötigt werden. Sie geben Empfehlungen ab und holen Angebote für Kunden ein

• Anpassung der Versicherung an die Lebenssituation: Ist klar, welche Versicherung erforderlich ist, finden Versicherungsmakler den passenden Tarif. Dabei berücksichtigen sie, welche Leistungen Kunden benötigen und vergleichen Tarife verschiedener Anbieter sowie Preise miteinander

• Betreuung bestehender Verträge: Ist Versicherungsschutz vorhanden, gehört die regelmäßige Prüfung der Absicherung zu den Makleraufgaben. Durch die Prüfung soll sichergestellt werden, dass Kunden nur für notwendige Policen zahlen, ihr Schutz aber stets ausreichend ist. Ergibt die Überprüfung, dass Verbesserungsbedarf besteht, macht der Makler passende Vorschläge, um seine Kunden und ihre Familien umfassend abzusichern

Rechtliche Grundlagen der Zusammenarbeit mit dem Makler

Entscheidest du dich für die Zusammenarbeit mit einem Versicherungsmakler, werden zwei Rechtsbegriffe relevant: der Maklervertrag und die Maklervollmacht.

• Der Maklervertrag wird zwischen dir und dem Vermittler geschlossen. Er regelt das sogenannte Innenverhältnis. Das bedeutet, dass der Vertrag das Verhältnis zwischen Kunden und Makler inklusive wechselseitiger Rechte und Pflichten klarstellt

• Die Maklervollmacht ist deine Ermächtigung, dich in Versicherungsangelegenheiten zu vertreten. Sie erlaubt es dem Versicherungsmakler, in deinem Auftrag Informationen bei bestehenden Versicherungspartnern einzuholen oder nicht mehr benötigte Versicherungen in deinem Auftrag zu kündigen. Das bedeutet: Die Maklervollmacht regelt das sogenannte Außenverhältnis – sie stellt klar, wann der Makler gegenüber Dritten (also nach außen) im Namen seiner Kunden handeln darf

Sowohl der Maklervertrag als auch die Maklervollmacht sind erforderlich, damit der Vermittler Kunden beraten und in ihrem Namen handeln darf. Selbstverständlich wird jede Handlung vorab mit den Kunden abgestimmt.

Verantwortung und Haftung des Maklers

Vermittelt und betreut ein Makler Angebote und Policen im Kundenauftrag, treffen ihn verschiedene Pflichten. Alle Pflichten sind gewissenhaft zu erfüllen. Dabei haftet er für die Qualität seiner Beratungsleistungen und seiner Empfehlungen. Im Detail bedeutet das:

• Umfassende Beratungspflicht: Makler sind dazu verpflichtet, vor möglichen Versicherungsrisiken zu warnen. Ebenso müssen sie über Kosten, Versicherungsbedingungen, passende Versicherungssummen und viele weitere Details des Versicherungsvertrags aufklären. Dabei müssen sie mehr als nur Kundenfragen beantworten. Sie müssen aktiv auf Versicherungslücken und Gefahren hinweisen sowie Verträge regelmäßig prüfen

• Betreuung vorhandener Policen: Vor dem Abschluss eines Versicherungsvertrags erhältst du umfassende Informationen zu Vertragsinhalten. Ist die Police abgeschlossen, geht die Arbeit allerdings weiter:
  
  Ändert sich die Lebenssituation des Kunden, unterbreitet ihm der Makler Anpassungsvorschläge, um eine bestmögliche Absicherung weiterhin sicherzustellen. Um von diesem Plus an Sicherheit zu profitieren, ist es wichtig, dass Kunden über wichtige Änderungen ihrer Lebensverhältnisse (Umzug, neue Arbeitsstelle oder die Geburt eines Kindes) informieren. Nur so sind verlässliche Bedarfs-Updates durchführbar

• Haftung: Makler sind verpflichtet, nach bestem Wissen und Gewissen zu beraten und den Versicherungsbedarf objektiv zu prüfen. Außerdem müssen sie über Risiken aufklären und einen individuell passenden Versicherungsschutz empfehlen. Darauf, dass der Vermittler diesen Verpflichtungen nachkommt, müssen sich Kunden nicht blind verlassen. Vielmehr haftet der Vermittler für die Qualität seiner Beratung: Ist die Beratung mangelhaft, stellt das eine Pflichtverletzung dar. Entsteht ein Schaden aufgrund fehlerhafter oder lückenhafter Beratung, muss der Vermittler diesen ersetzen

Einen Versicherungsmakler einschalten – die Vorteile:

Schaltest du einen Versicherungsmakler ein, hat das mehrere Vorteile für dich:

• Unabhängige, individuelle Beratung: Makler arbeiten versicherungsunabhängig, kennen aber die Angebote vieler Versicherungsunternehmen. Sie können aus den Angeboten mehrerer Versicherer die Tarife heraussuchen, die passend sind und das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bieten. Der Kunde profitiert von Expertise und Marktkenntnis des Vermittlers

• Umfassende Versicherungskonzepte aus einer Hand: Makler beraten objektiv und analysieren vorhandene Policen. So können sie auf Versicherungslücken oder eine Überversicherung hinweisen. Sie sind verlässliche Ansprechpartner für alle Versicherungsfragen

• Ständige Betreuung: Hat der Versicherungsmakler den Abschluss eines Vertrages vermittelt, betreut er die Police solange der Maklervertrag ungekündigt ist. Das bedeutet: Ändert sich etwas an bestehenden Verträgen, macht er darauf aufmerksam, gibt Empfehlungen ab, unterstützt seine Kunden beim Einreichen wichtiger Dokumente im Schadensfall oder kennt den passenden Ansprechpartner

Einen Versicherungsmakler einschalten – die Nachteile:

Wer sich an einen Versicherungsmakler wendet, sollte neben den Vor- auch folgende Nachteile bedenken:

• Kein vollständiger Marktüberblick: Der Vermittler hat einen breiten Überblick über den Versicherungsmarkt. Allerdings vermittelt er Verträge nur zu ausgewählten, nicht aber zu allen Versicherungsgesellschaften. Das hat einen einfachen Grund: Er empfiehlt nur Versicherer, die ihn für seine Leistung entlohnen. Gesellschaften, die das nicht tun, empfiehlt er nicht

• Haftung nur für beweisbare Fehler: Beraten oder betreuen Versicherungsmakler ihre Kunden fehlerhaft, müssen sie für die hierdurch entstandenen Schäden haften. Allerdings liegt die Beweislast für Fehler beim Kunden. Der Kunde muss nachweisen, dass er fehlerhaft beraten worden ist. Eine Beweislastumkehr zuungunsten des Maklers gibt es nur in bestimmten Sonderfällen. Ein solcher Sonderfall liegt etwa dann vor, wenn (anders als vorgeschrieben) kein Beratungsprotokoll angefertigt wurde

Einen Versicherungsmakler finden – was gibt es zu beachten?

Wer seine Versicherungsgeschäfte einem Fachmann oder einer Fachfrau anvertraut, möchte bestmögliche Beratung. Um diese auch zu erhalten, ist bei der Maklerauswahl auf Spezialisierung, Größe des Unternehmens sowie auf seinen Ruf zu achten. Im Detail bedeutet das:

• Spezialisierung statt All-In-One: Kein Vermittler kann sich als Einzelkämpfer mit allen Versicherungssparten, -tarifen und -gesellschaften auskennen. Wird damit geworben, in allen Bereichen beraten zu können, sollten Kunden hellhörig werden. Wahrscheinlich vermittelt der Makler dann nach dem Bauchladenprinzip von Allem etwas – kann aber nur oberflächlich beraten. All-in-One-Makler sollten Mandanten daher meiden. Anders verhält es sich bei größeren Maklerunternehmen. Große Unternehmen haben Mitarbeiter mit Spezialisierung auf verschiedenen Fachgebieten und decken so das gesamte Versicherungsspektrum ab

• Ruf und Bewertungen: Es lohnt sich, Informationen über den zukünftigen Makler einzuholen. Wie zufrieden waren andere Kunden mit seinen Leistungen? Leicht lässt sich ein erster Eindruck etwa über Google-Bewertungen gewinnen

• Bauchgefühl: Referenzen und Bewertungen zum Versicherungsmakler sind nicht alles – wichtig ist auch das eigene Bauchgefühl. Nimmt sich der Versicherungsexperte genügend Zeit und fühlt sich der Kunde gut beraten, ist das ein gutes Zeichen

Versicherungsmakler: Welche Kosten fallen an?

Für die erfolgreiche Vertragsvermittlung zwischen Kunden und Versicherern erhalten Versicherungsmakler eine Entlohnung. Die Entlohnung wird Maklercourtage genannt und vom Versicherungsunternehmen gezahlt. Von seinem Kunden verlangt der Versicherungsexperte für seine Beratung kein Geld. Erbringt er allerdings weitere Zusatzleistungen (z.B. 24-Stunden-Erreichbarkeitkeit, Unterlagenpflege oder Ähnliches) darf er hierfür ein Entgelt etwa in Form einer Betreuungspauschale berechnen.

Sind Versicherungen beim Makler teurer, weil er eine Provision erhält?

Die Abschluss- und Betreuungscourtage, die dein Makler vom Versicherer erhält, wirkt sich auf deine Versicherungskosten aus. Zwar musst du die Beträge nicht direkt zahlen. Die Versicherung berücksichtigt sie aber bei der Kalkulation der Versicherungsprämien. Wie hoch die Maklervergütung ist, hängt von der Versicherungsart und dem -anbieter ab. Es lässt sich daher nicht pauschal sagen, inwieweit die Maklercourtage deine Versicherung verteuert.

Den Maklervertrag kündigen – geht das?

Wer Leistungen eines Vermittlungsmaklers in Anspruch nehmen möchte, schließt mit ihm einen Maklervertrag. Besteht kein Interesse mehr an der Zusammenarbeit, ist der Vertrag durch Kündigung beendbar. Welche Fristen dabei gelten, ist im Maklervertrag geregelt. Üblicherweise sind keine oder sehr kurze Kündigungsfristen vorgesehen.