Private Krankenzusatzversicherung

Wann zahlt die Zusatzversicherung?

Eine Krankenzusatzversicherung schließt du freiwillig für bestimmte Teilbereiche deiner Gesundheit ab. Das bedeutet: Sie ist ein Upgrade der gesetzlichen Krankenvollversicherung, ersetzt sie jedoch nicht. Die Zusatzversicherung leistet dann, wenn genau das Ereignis eintritt, für das du die Versicherung abgeschlossen hast.

Mit anderen Worten: Mit der Entscheidung für eine bestimmte Zusatzversicherung legst du fest, in welchen gesundheitlichen Teilbereichen du umfangreichere Leistungen erhältst. Wählen kannst du dabei zwischen verschiedensten Versicherungsoptionen – von der Zahnzusatz- bis zur Brillenversicherung. Wir stellen dir die nützlichsten Krankenzusatzversicherungen jetzt vor.

Welche Arten von Krankenzusatzversicherungen gibt es?

Es gibt verschiedene Arten von Zusatzversicherung, die den gesetzlichen Krankenversicherungsschutz erweitern und ergänzen. Entscheiden kannst du dich etwa für Kostenübernahmen im zahnärztlichen, ambulanten oder stationären Bereich. Außerdem gibt es Zusatzversicherungen, beispielsweise für Gesundheitsschutz während einer Auslandsreise oder Heilpraktikerversicherungen.

Ambulante Krankenzusatzversicherung

Ambulante Zusatzversicherungen übernehmen Kosten, die du als gesetzlich Versicherter ganz oder teilweise selbst bezahlen musst. 

Die Versicherung kommt beispielsweise für folgende Kosten auf:

• Kosten für Verbands- und Hilfsmittel

• Kosten für (altersunabhängige) Vorsorgeuntersuchungen

• Kosten von Naturheilverfahren

• Impfkosten vor einer Reise

Krankenhauszusatzversicherung

Musst du im Krankenhaus behandelt werden, kommt die gesetzliche Krankenversicherung für deine Versorgung im nächstgelegenen Krankenhaus sowie für eine Unterbringung im Mehrbettzimmer auf. Du möchtest in einem Krankenhaus deiner Wahl von einem Chefarzt behandelt oder in einem Einzelzimmer untergebracht werden? Dann ist eine private Krankenzusatzversicherung eine sinnvolle Option für dich. Die Zusatzversicherung verschafft dir den Status eines Privatpatienten, falls eine Krankenhausbehandlung erforderlich ist.

Krankentagegeldversicherung

Krankentagegeldversicherungen sind eine spezielle Form von privaten Krankenzusatzversicherungen. Sie bietet dir finanziellen Schutz bei längerem Verdienstausfall. Egal, ob angestellt oder selbstständig – das Krankentagegeld ist flexibel an deine Bedürfnisse anpassbar und sichert im Ernstfall dein Einkommen ab.

Pflegezusatzversicherung

Über die gesetzliche Pflegeversicherung bist du in Deutschland bei Pflegebedürftigkeit abgesichert. Allerdings übernimmt die Pflegeversicherung die Kosten für Pflegeheim oder häusliche Pflege im Bedarfsfall nur anteilig. Den übrigen Kostenteil musst du selbst tragen.

Das hat zur Folge, dass im Falle der Pflegebedürftigkeit finanzielle Engpässe entstehen und der gewohnte Lebensstandard oft nicht aufrechterhalten werden kann. Die private Pflegezusatzversicherung entlastet dich und deine Familie im Falle einer Pflegebedürftigkeit finanziell.

Brillenzusatzversicherung

Die Kosten für Kontaktlinsen und Brillen übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung nur selten. Für Erwachsene erfolgt eine Kostenübernahme für eine Brille beispielsweise nur dann, wenn die Sehleistung so stark eingeschränkt ist, dass Betroffene ohne Brille ihr Alltagsleben nicht bewältigen können.

Erfolgt eine Kostenübernahme, übernimmt die gesetzlichen Krankenkassen lediglich die Kosten der Brillengläser, nicht aber die der Brillenfassung. Bist du gesetzlich versichert, können so hohe Zuzahlungen entstehen, wenn eine neue Sehhilfe nötig ist. Eine Brillenversicherung übernimmt deine Zuzahlung zu einer neuen Brille im vertraglich festgesetzten Rahmen. Die Union Krankenversicherung erstattet mit dem Tarif VorsorgePrivat beispielsweise 400 Euro alle zwei Jahre für deine Brille.

Krebsversicherung Krebs-Scan

Das innovative Krebs-Scan Früherkennungsprogramm der Hanse Merkur ist bislang die einzige Krankenzusatzversicherung für Krebsvorsorge und -erkrankungen. Kern des Produkts ist der PanTum Detect Bluttest. MIt nur einer jährlichen Blutentnahme wird eine Indikation für fast 100 Prozent aller bekannten Krebsarten gestellt. Im Verdachtsfall erfolgt eine direkte Überprüfung des Verdachts durch modernste bildgebende Verfahren.

Auslandskrankenversicherung

Verbringst du deinen Urlaub außerhalb Deutschlands, ist der Leistungsumfang deiner Krankenversicherung eingeschränkt. Die Kosten für einen Krankenrücktransport werden gar nicht übernommen. Eine Auslandskrankenversicherung schützt dich vor hohen Kosten, die sich aus einem Unfall oder einer Erkrankung während deines Urlaubs ergeben.

Für wen ist eine private Krankenzusatzversicherung sinnvoll?

Private Krankenzusatzversicherungen lohnen sich für viele gesetzlich Versicherte. Allerdings benötigt nicht jeder bei der GKV Versicherte eine zusätzliche Absicherung für sämtliche Gesundheitsbereiche. Du entscheidest entsprechend deiner individuellen Situation, welche Versicherung für dich sinnvoll ist. Eine Heilpraktikerversicherung ist zum Beispiel nur dann sinnvoll, wenn du neben den schulmedizinischen Möglichkeiten auch alternative Behandlungsformen nutzen möchtest.

Private Krankenzusatzversicherung: die Kosten des Versicherungs-Upgrades

Welche Kosten für einen privaten Zusatzschutz anfallen, ist von mehreren Faktoren abhängig. Es gilt: je umfangreicher die Leistungen, desto höher der Preis. Zudem ist bei vielen Krankenzusatzversicherungen das Alter bei Vertragsschluss relevant.

Einige Zusatzversicherungen (z. B. eine Auslandskrankenversicherung für Singles) kosten nur wenige Euro monatlich. Für andere Angebote hingegen (z. B. die Krankenhauszusatzversicherung mit Einbettzimmer-Garantie) können über 50 Euro im Monat anfallen.

Das solltest du rund um deine Krankenzusatzversicherungen beachten

Suchst du eine private Krankenzusatzversicherung, solltest du die Angebote mehrerer Anbieter miteinander vergleichen. Achte außerdem auf folgende Punkte:

Tarif und Vertragspartner

Gesetzliche Krankenkassen oder Versicherungsmakler können die eine private Krankenzusatzversicherung vermitteln. Tritt die gesetzliche Krankenkasse als Vermittler auf, ist wichtig zu wissen: Die GKV ist in diesem Fall nicht Vertragspartner. Vielmehr leitet sie – wie ein Versicherungsvermittler – das Angebot eines privaten Anbieters an dich weiter.

Entscheidest du dich für eine durch die GKV vermittelte Zusatzversicherung, erhältst du oft einen attraktiven Tarif. Wechselst du zu einem späteren Zeitpunkt jedoch deinen gesetzlichen Versicherer, kannst du den Vorzugstarif verlieren.

Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung?

Bevor es zum Vertragsschluss mit einem privaten Versicherer kommt, führt dieser eine Gesundheitsprüfung durch. Dazu beantwortest du Fragen zu deinem Gesundheitszustand und zu Vorerkrankungen. Eine ärztliche Untersuchung ist meist nicht nötig.

Die Gesundheitsprüfung hilft der Versicherung dabei, das Risiko des Eintritts eines Versicherungsfalls einzuschätzen. Unter anderem auf Grundlage dieser Risikoeinschätzung legt sie deine Monatsbeiträge fest.

Wartezeiten

Neben einer Gesundheitsprüfung erwartet dich bei beziehungsweise nach Abschluss deiner Zusatzpolice eine Wartezeit. Das bedeutet, dass du die Leistungen der Zusatzversicherung nicht sofort in Anspruch nehmen kannst. Vielmehr musst du rund drei Monaten warten, bevor du bei Eintritt eines Versicherungsfalls Leistungen erhältst. Etwas anderes gilt nur dann, wenn dein Versicherer einen Sofort-Schutz bietet. Der Fall ist Letzteres oft bei Zahnversicherungen. Bei neuen Tarifen gibt es meist keine Wartezeit

Höchstalter

Manche Krankenzusatzversicherungen sind nur bis zu einem bestimmten Alter (oft bis 65 Jahre) abschließbar

Krankenzusatzversicherung – Kind und Familie

Entscheidest du dich für eine private Zusatzversicherung, sind Kinder und andere Familienmitglieder nicht automatisch mitversichert. Möchtest du auch deinen Nachwuchs oder andere Familienmitglieder absichern, musst du für jedes Familienmitglied einen separaten Versicherungsvertrag abschließen

Leistungsbegrenzung

Bei manchen privaten Zusatzversicherungen (beispielsweise bei Zahnzusatzversicherungen) übernimmt der Vertragspartner in den ersten Vertragsjahren nur Kosten bis zu einer vereinbarten Höchstsumme. Welche Summe in welchem Versicherungsjahr erstattungsfähig ist, ist in der Leistungsbegrenzung geregelt. Vollumfängliche Leistungen sind bei vielen Versicherern erst im vierten oder fünften Vertragsjahr vorgesehen.

Private Krankenzusatzversicherung steuerlich absetzen?

Bist du sozialversicherungspflichtig angestellt, kannst du Beiträge für deinen Zusatzschutz steuerlich geltend machen. Die Beiträge zur privaten Krankenzusatzversicherung stellen im Rahmen deiner Steuererklärung Vorsorgeaufwendungen dar. Diese sind jährlich mit einem Höchstbetrag von 1.900 Euro absetzbar. Für Selbstständige ist ein Maximalbetrag von 2.900 Euro pro Jahr vorgesehen

Keine Leistung für bereits gestellte Diagnosen

Bedenke, dass du eine private Zusatzversicherung nur für die Zukunft abschließen kannst. Das bedeutet: Die Versicherung kommt nur für Kosten auf, die aufgrund von nach Versicherungsbeginn gestellten Diagnosen anfallen. Steht bereits vor Versicherungsbeginn fest, dass etwa bestimmte Zahnersatzmaßnahme notwendig sind, kommt die Versicherung für diese Kosten nicht auf.

Krankenzusatzversicherung – Kind und Familie

Entscheidest du dich für eine private Zusatzversicherung, sind Kinder und andere Familienmitglieder nicht automatisch mitversichert. Möchtest du auch deinen Nachwuchs oder andere Familienmitglieder absichern, musst du für jedes Familienmitglied einen separaten Versicherungsvertrag abschließen

Leistungsbegrenzung

Bei manchen privaten Zusatzversicherungen (beispielsweise bei Zahnzusatzversicherungen) übernimmt der Vertragspartner in den ersten Vertragsjahren nur Kosten bis zu einer vereinbarten Höchstsumme. Welche Summe in welchem Versicherungsjahr erstattungsfähig ist, ist in der Leistungsbegrenzung geregelt. Vollumfängliche Leistungen sind bei vielen Versicherern erst im vierten oder fünften Vertragsjahr vorgesehen.