Riesterrente

Die staatliche Förderung bei der Riester-Rente

Der Staat fördert Riester-Verträge in zwei Varianten:

• Über staatliche Zulagen

• Über steuerliche Vorteile

Damit du von der vollen Förderung profitieren kannst, musst du pro Jahr mindestens 4 Prozent von deinem Bruttoeinkommen in die Riester-Rente einzahlen. Die Zulagen sind dabei bereits inbegriffen. Du kannst im Rahmen der Riester Rente maximal 2.100 Euro steuerlich geltend machen. 

Die Zulagen im Detail

Ein Riester-Vertrag wird vom Staat jährlich mit einer Grundzulage von 175 Euro gefördert. Hast du Kinder, die vor 2008 zur Welt kamen, kommt eine Zulage für Kinder von 185 Euro hinzu. Für Kinder, die 2008 oder später geboren wurden, erhältst du eine Zulage von 300 Euro.
Beachte dabei, dass die Kinderzulage nur so lange ausbezahlt wird, wie du Kindergeld beziehst.
Absolviert dein Kind ein Studium oder eine Ausbildung, wird die Zulage zur Riester-Rente bis zum 25. Lebensjahr verlängert. 

Die Einzahlung in den Riester-Vertrag

Nachdem du einen Riester-Vertrag abgeschlossen hast, zahlst du grundsätzlich jährlich mindestens 4 Prozent deines Bruttoeinkommens in die Riester-Rente für deine Altersvorsorge ein. Grundlage der Berechnung stellt dabei das Gehalt aus dem Vorjahr dar. 

Es kommt durchaus vor, dass dein Eigenanteil zur Riester Rente allein durch die Zulagen wegfällt. In diesem Fall bezahlst du pro Jahr nur einen Mindestbeitrag in Höhe von 60 Euro, damit du Anspruch auf die staatliche Förderung der Riester Rente erhältst.

Diese Riester-Verträge gibt es

Riester-Verträge zur Altersvorsorge sind in unterschiedlichen Formen erhältlich. Vor dem Abschluss eines Riester-Vertrags solltest du dich umfassend beraten lassen, welche Variante am besten zu dir und für deine Altersvorsorge passt.

1. Riester-Rentenversicherung

Die Riester-Rentenversicherung ist das klassische Riester-Produkt, das dir eine lebenslange Rente mit festen Leistungen garantiert. Dabei spielt Sicherheit die tragende Rolle: Du weißt bereits zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses, wie hoch die Rente später ausfallen wird. Nach dem Vertragsabschluss zahlst du jährlich vier Prozent deines Bruttoeinkommens (maximal 1.925 Euro) zur Riester Rente ein und erhältst dafür eine staatliche Zulage in Höhe von 175 Euro. So kannst du insgesamt 2.100 Euro steuerlich geltend machen.

Derzeit sind etwa zwei Drittel aller Riester-Verträge Riester-Rentenversicherungen. Das bedeutet jedoch nicht, dass die staatlich geförderte Rentenversicherung auch die rentabelste Riester-Variante zur Altersvorsorge ist: Zwar bietet sie dir Sicherheit, allerdings fällt die Rente bei niedrigen Zinsen nicht sonderlich hoch aus. Dazu kommt, dass die Riester-Rentenversicherung im Vergleich zu den anderen Varianten das teuerste Produkt ist, da hohe Verwaltungskosten bereits in den ersten Jahren der Vertragslaufzei für die Riester Rente einen beträchtlichen Teil der eingezahlten Beiträge verschlingen.

2. Riester-Rente als Fondssparplan

Rund ein Fünftel aller Riester-Verträge sind Fondssparpläne. Trotz niedriger Zinsen ist dieses Riester-Produkt noch immer das mit der höchsten Rendite und lohnt sich daher vor allem für junge Menschen. Anders als bei normalen Fondssparplänen stehen bei diesem Produkt ab dem Renteneintritt mindestens die einbezahlten Beiträge sowie auch die Zulagen auf dem Riester-Konto zur Verfügung. Dafür wird ein bestimmter Teil des angesparten Geldes in sichere Rentenfonds investiert. 

Beachte dabei, dass diese Form der Altersvorsorge je nach Laufzeit von Kursschwankungen beeinflusst werden kann: Schlechte Zeiten an der Börse wirken sich direkt negativ auf deine Rendite aus. Dementsprechend hoch ist das Risiko dieses Produkts zur Altersvorsorge. Garantiert werden dir nur die einbezahlten Beiträge sowie die Zulagen von staatlicher Seite. Mit einer längeren Laufzeit und einem Vertragsstart in jungem Alter lassen sich Kursschwankungen allerdings etwas ausgleichen.  

3. Wohn-Riester

Ziel von Wohn-Riester ist es, dass du im Alter in einer eigenen Immobilie leben kannst und keine Miete mehr bezahlst. Um dafür zu sorgen, dass Sparer dieses Ziel schneller erreichen, unterstützt der Staat Riester-Sparer mit Zulagen oder steuerlichen Vergünstigungen. Möchtest du von Wohn-Riester profitieren, gelten für dich einige Voraussetzungen: 

• Die Immobilie muss von dir selbst genutzt werden

• Du musst jedes Jahr einen Mindestbetrag leisten oder über eine Finanzierung tilgen

• Förderfähig sind der Bau oder Kauf eines Hauses oder einer Wohnung sowie auch der Kauf von Anteilen an Wohnbaugenossenschaften

Mit Hilfe von Wohn-Riester kannst du bis zu 300 Euro Förderung pro Jahr zur Tilgung eines Immobiliendarlehens erhalten. Wichtig: Der Verwendungszweck ist für die Inanspruchnahme der Förderung vorgeschrieben. Du darfst sie nur für eine Immobilienfinanzierung oder für einen altersgerechten Umbau einer Immobilie nutzen. 

Wohn-Riester kannst du zudem in Verbindung mit einem Bausparvertrag beantragen. Einen bereits bestehenden Bausparvertrag kannst du darüber hinaus auch in einen Riester-Vertrag umwandeln.

4. Riester-Rente als Banksparplan

Der Riester-Banksparplan funktioniert zunächst ähnlich wie ein normaler Banksparplan: Dein Guthaben und die Sparraten werden kontinuierlich verzinst. Derzeit sind die Zinsen allerdings sehr niedrig, so dass du fast nur noch durch staatliche Förderungen Erträge erzielen kannst. Um Anspruch darauf zu haben, musst du auch hier mindestens vier Prozent deines Bruttoeinkommens aus dem Vorjahr in deinen Riester-Vertrag einzahlen. Dann erhältst du jährlich 175 Euro vom Staat als Förderung geschenkt. Zudem kannst du die Einlagen von der Steuer absetzen.

Beim Riester-Banksparplan genießt du ein hohes Maß an Sicherheit, da Kursschwankungen praktisch keinen Einfluss auf die Rendite haben. Auch die Kosten sind während der Ansparphase relativ gering. Abhängig von deiner individuellen Situation kannst du von steuerlichen Vorteilen oder staatlichen Zulagen profitieren – das bieten dir andere Formen der Riester-Rente jedoch auch. Die Zinserträge sind bei diesem Produkt äußerst niedrig, weswegen der Riester-Banksparplan kaum noch genutzt wird.

So funktioniert die Auszahlung

Normalerweise endet die Ansparphase der Riester Rente mit deinem Eintritt in die Rente. Damit beginnt automatisch die Phase der Auszahlung deiner Riester-Rente, die du zusätzlich zur gesetzlichen Rente als Altersvorsorge erhältst. Sie setzt sich aus dem über die Vertragslaufzeit angesparten Guthaben aus den eingezahlten Beiträgen, den staatlichen Zulagen sowie der Rendite zusammen.

Eine wichtige Frage lautet: Wie viel bringt dir das Riestern tatsächlich? Das lässt sich nicht pauschal beantworten, da die Höhe der Zahlungen immer davon abhängt, wie viel du in deinen Riester-Vertrag einbezahlt hast.

Allgemein gilt jedoch: Je höher die angesparte Summe und je länger die Vertragslaufzeit der Riester Rente, desto höher fällt auch deine Rendite aus. Auch die staatlichen Zulagen sind ein entscheidender Faktor. Dazu kommen Unterschiede zwischen den einzelnen Riester-Produkten. Wir empfehlen dir deshalb, dir vor dem Vertragsabschluss verschiedene Produkte näher anzusehen und die Anbieter miteinander zu vergleichen. Hast du zur Riester Rente und den staatlichen Zulagen Fragen, stehen wir dir dafür gerne zur Verfügung. 

Den ungefähren ersten Auszahlungstermin findest du heraus, indem du einen Blick auf den Rentenbescheid der Deutschen Rentenversicherung wirfst. Er hängt aber auch von den Vereinbarungen ab, die du mit deiner Versicherung getroffen hast. Als Riester-Sparer kannst du nämlich den Stichtag für die Auszahlung in gewisser Hinsicht auch mitbestimmen.

Dabei gilt es folgende Fälle zu unterscheiden:

• Verträge vor 2012: Wurde der Riester-Vertrag bis spätestens Ende 2011 abgeschlossen, darf die Versicherung deine Rente bereits auszahlen, wenn du erst 60 Jahre alt bist. Wichtig dabei: Dies muss im Vertrag für die Riester Rente vermerkt sein! 

• Verträge ab 2012: Wurde der Riester-Vertrag nach 2012 abgeschlossen, ist eine Auszahlung bereits ab einem Alter von 62 Jahren möglich. Bedenke jedoch, dass dies deine monatliche Rente verringert. Mehr Kapital bildest du, wenn du erst mit 67 Jahren oder später in Rente gehst. 

Unsere Empfehlung: Diese Regelung solltest du nur dann in Anspruch nehmen, wenn es dir nicht möglich ist, weiter beruflich tätig zu sein. Bist du aus gesundheitlicher Sicht in der Lage, auch über das 60. Lebensjahr hinaus weiterzuarbeiten, hat dies in Hinblick auf die Rendite deiner Altersvorsorge nur Vorteile.

Darum ist die Riester-Rente heute nicht mehr sinnvoll

Schließt du heutzutage einen Riester-Vertrag ab, musst du damit rechnen, am Ende nur noch deine bis zu diesem Zeitpunkt eingezahlten Beiträge zurückzubekommen – ein Gewinn ist inzwischen kaum mehr möglich. Der Grund für die niedrige Rendite ist die vorgeschriebene Beitragsgarantie in Kombination mit niedrigen Zinsen. Die Folge: Die Versicherungen investieren im ersten Jahr kaum Geld in Aktien, obgleich dies im Riester-Vertrag steht. Vor rund 15 Jahren sah das noch etwas anders aus: Die Zinsen waren deutlich höher und die Rendite entsprechend attraktiver. Heute müssen die Versicherungen dein einbezahltes Kapital in vollem Umfang für die Sicherstellung der Beitragsgarantie verwenden. Du kannst dein Geld also auch gleich unter deinem Kopfkissen aufbewahren.

Die Rendite eines Riester-Vertrags liegt derzeit im Durchschnitt bei maximal einem Prozent jährlich. Dieser Wert bezieht sich auf eingezahlte Beträge, die sich aus den selbst bezahlten Summen und den staatlichen Zulagen zusammensetzen. Mehr noch: Bei einigen Riester-Verträgen ist sogar ein Verlustgeschäft möglich.

Wir empfehlen dir aus diesem Grund, dich für ein anderes Altersvorsorgeprodukt zu entscheiden, mit dem du die Rentenlücke schließen und dir eine solide finanzielle Absicherung für die Zukunft schaffen kannst. Laufende Riester-Verträge kannst du zwar kündigen, dies ist in vielen Fällen aber nicht zu empfehlen. Mehr dazu erfährst du im nächsten Abschnitt.

Riester-Rente kündigen - ist das sinnvoll?

Löst du deinen Riester-Vertrag früher als geplant auf oder nutzt du die gesparte Summe für andere Zwecke, wird dies als schädliche Verwendung bezeichnet. Das bedeutet, dass du alle Förderungen, die du erhalten hast, zurückzahlen musst und beinhaltet gleichermaßen Zulagen als auch steuerliche Vorteile.

Möchtest du das Guthaben für den Kauf einer Immobilie nutzen, um diese selbst zu bewohnen, greift natürlich keine Rückzahlungspflicht. 

Beachte, dass auch die erwirtschafteten Zinsen im Nachgang als sonstige Einkünfte versteuert werden müssen. 

Unseren Kundinnen und Kunden empfehlen wir, ihren Riester-Vertrag lieber stillzulegen, anstatt ihn zu kündigen. 

Das hat für dich verschiedene Vorteile:

• Du musst die staatlichen Förderungen und Zulagen nicht zurückzahlen – sie verbleiben weiterhin auf deinem Riester-Konto

• Du kannst jederzeit erneut mit der Einzahlung von Beiträgen zur Riester Rente beginnen

• Sobald du wieder beginnst, Beiträge einzuzahlen, kannst du erneut staatliche Förderungen in Anspruch nehmen

Da die Riester-Rente dazu dient, die Rentenlücke im Alter zu schließen, solltest du beachten, dass bei einer Stilllegung eine Verringerung der Zulagen entstehen kann und du somit weniger Geld bekommst. Auch die ursprünglich errechnete Rente verringert sich entsprechend während der Ruhezeit des Riester-Vertrags.