Vorsorge Zusatzversicherung
Prävention und Frühdiagnostik für ein langes Leben
Daniel Seeger
16. November 2023
Dank der modernen Medizin lassen sich Krankheiten nicht nur heilen – auch ihr Entstehen kann oft schon durch entsprechende Vorsorgeuntersuchungen verhindert werden. Dafür sorgen verschiedene Methoden zur Früherkennung und Prävention von Erkrankungen. Allerdings übernehmen die gesetzlichen Krankenkassen die Kosten der entsprechenden Verfahren und Vorsorgeuntersuchungen nur bedingt, weswegen eine zusätzliche Absicherung empfehlenswert ist. Eine Vorsorge Zusatzversicherung deckt die Kosten für Untersuchungen zur Früherkennung sowie für Präventionsmaßnahmen ab.
Was ist eine Vorsorge Zusatzversicherung?
Die Vorsorge Zusatzversicherung ergänzt die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse für medizinische Prävention und Vorsorgeuntersuchungen. Die Vorsorge selbst umfasst zwei Bereiche der Medizin:
die Früherkennung und
die Prävention.
Die Vorsorge, auch genannt Präventionsmedizin, bezeichnet Behandlungen, die das Auftreten einer Krankheit vorsorglich verhindern. Ihr Ziel ist nicht diagnostischer, sondern therapeutischer Natur. Sie wirkt auf den körperlichen oder psychischen Zustand der Patienten ein, damit Erkrankungen gar nicht erst entstehen.
Das Präventionsgesetz: Vorsorge bei gesetzlichen Krankenkassen
Das sogenannte Präventionsgesetz schreibt Krankenkassen vor, die Kosten für Vorsorgeuntersuchungen und frühdiagnostische Leistungen zu übernehmen.
Das Gesetz regelt, welche Vorsorgebehandlungen und -untersuchungen die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt. In der nachfolgenden Tabelle wird deutlich, dass es sich dabei primär um grundlegende Leistungen handelt, bei denen durchaus Ergänzungsbedarf besteht.
Auch im Bereich Prävention ist bei den gesetzlichen Krankenversicherungen noch viel Luft nach oben: Sie tragen beispielsweise nur die Kosten der wichtigsten Impfungen. Zudem übernimmt die GKV die Kosten für die Impfung von Risikogruppen nur, wenn sie medizinisch notwendig sind. Das schließt Impfungen aus, die du für eine Reise benötigst.
Eine nachhaltige medizinische Vorsorge betrifft besonders Kinder und Jugendliche: Möchtest du deine Kinder umfassender schützen, ist eine Vorsorge Zusatzversicherung der richtige Weg. Vorsorgeuntersuchungen für die Früherkennung von Gesundheitsstörungen bei Minderjährigen, die sogenannten U- und J-Untersuchungen, sind ähnlich geregelt wie bei Erwachsenen. Manche Kosten werden zwar von den gesetzlichen Krankenkassen übernommen, dennoch gibt es spürbare Lücken für eine optimale Gesundheitsvorsorge. Dazu gehören zum Beispiel Untersuchungen auf Verhaltens- und Sozialisationsstörungen vor dem 10. Lebensjahr oder auch Störungen der Sexualität zwischen dem 16. und 17. Lebensjahr. Diese Vorsorgeuntersuchungen sind grundsätzlich nicht über die GKV versichert.
Wann ist eine Vorsorgezusatzversicherung sinnvoll?
Gesetzliche Krankenkassen erstatten nur die Kosten für Vorsorgeuntersuchungen, die sie nach dem Präventionsgesetz übernehmen müssen. Den Rest zahlst du als Versicherter aus eigener Tasche, wenn du dich auf bestimmte Erkrankungen frühdiagnostisch testen lässt oder dich für bestimmte Präventionsmaßnahmen entscheidest.
Diese Finanzierungslücke füllen Vorsorge Zusatzversicherungen. Sie übernehmen die Kosten mehrerer Arten von Behandlungen und Vorsorgeuntersuchungen und sehen kürzere Zeitintervalle zwischen ihnen vor. Durch die Vorsorge Zusatzversicherung vervollständigen private Versicherer das Basisangebot der gesetzlichen Krankenversicherung.
Umfangreichere Kostendeckung für deine Gesundheitsvorsorge
Es hängt von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft und ihrem Angebot ab, welche Kosten die Zusatzversicherung im Vorsorgebereich deckt. Meistens kannst du aber damit rechnen, dass Vorsorge Zusatzversicherungen die folgenden Leistungen enthalten:
Die Kosten eines allgemeinen Check-ups übernimmt eine Vorsorge Zusatzversicherung generell öfter und früher als die GKV. Gesetzlich Versicherte dürfen nur einmal, bevor sie das 35. Lebensjahr erreichen, mit finanzieller Unterstützung ihrer Krankenkasse einen allgemeinen Check-up in Anspruch nehmen. Die Zusatzversicherung ermöglicht dir, dies jederzeit zu tun, allerdings mit einer jährlichen Kostengrenze. Diese hängt unter anderem vom gewählten Tarif ab.
Die Früherkennung von Brustkrebs kann anhand zwei Methoden erfolgen: der Abtastung und der bildgebenden Untersuchung (Mammografie). Gesetzliche Krankenkassen übernehmen die Kosten für Mammografien erst ab dem 50. Lebensjahr.
Die Darmspiegelung ist die zuverlässigste frühdiagnostische Methode der Darmkrebsvorsorge. Gesetzliche Krankenkassen erstatten die Kosten für sie erst ab dem 55. Lebensjahr. Die Zeitintervalle zwischen verschiedenen Untersuchungen sind lang und weitere Methoden sind nur als Alternativen, nicht als Ergänzungen vorgesehen. Mit einer Vorsorgezusatzversicherung streichst du diese Einschränkung.
Dies sind einige Beispiele, in denen eine private Zusatzversicherung Vorsorgekosten übernimmt, die ohne Zusatzversicherung selbst zu tragen wären. Die vollständige Liste ist deutlich länger. Beträchtliche Unterschiede in der Kostenerstattung durch die Zusatzversicherung gibt es auch in Bezug auf: Osteoporose-, Schilddrüsen-, Glaukom-Vorsorge, den Helicobacter-pylori-Test und die Früherkennung von Gebärmutterhals-, Prostata- und Hautkrebs.
Vorsorge in jüngerem Alter
Bis zum sechsten Lebensjahr übernehmen gesetzliche Krankenversicherungen die Kosten von frühdiagnostischen Untersuchungen. Bereits ab dem siebten Lebensjahr verändert sich das. Die sogenannten U10, U11 und J2 Vorsorgeuntersuchungen sind durch gesetzliche Krankenkassen nicht gedeckt: Nehmen Minderjährige zwischen 7 und 10, sowie zwischen 17 und 18 Früherkennung in Anspruch, müssen die Kosten privat bezahlt werden.
Geimpft reisen dank Zusatzversicherung
Ein weiterer Vorteil von privaten Zusatzpolicen für Vorsorge und Prävention ist die Kostenübernahme für Impfungen, die aufgrund persönlicher Reisen notwendig sind. Gesetzliche Krankenkassen übernehmen diese Kosten im Vergleich zu Zusatzversicherungen nicht.
Häufig gestellte Fragen zur Vorsorge Zusatzversicherung
Werden Vorsorgeuntersuchungen von der Kasse bezahlt?
Ja, gesetzliche Krankenkassen übernehmen die Kosten verschiedener Vorsorgeuntersuchungen. Der Leistungsumfang hängt aber vom Alter der Patienten und von den Zeitabständen zwischen den Untersuchungen ab und beschränkt sich auf ein Minimum. Um den gesetzlichen Leistungsbereich zu ergänzen, ist eine Vorsorge Zusatzversicherung nötig.
Werden allgemeine Gesundheitschecks von der Vorsorge Zusatzversicherung abgedeckt?
Ja. Wer plant, über den Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenkasse hinaus Gesundheitschecks in Anspruch zu nehmen, kann sich für eine bessere Gesundheitsvorsorge an private Versicherer und ihre Vorsorge-Zusatzversicherungen wenden.
Werden die Kosten von Impfungen von der Zusatzversicherung erstattet?
Die Kosten für Impfungen wegen persönlicher Reisen werden nur durch Vorsorge Zusatzversicherungen übernommen. Gesetzliche Krankenkassen zahlen nur für den Pflichtschutz und gelegentlich für Impfungen bei Risikogruppen. Diesen zweiten Fall decken nur private Vorsorgeversicherungen mit Sicherheit ab.