Haftpflichtversicherung

Was ist eine Haftpflichtversicherung?

Haftpflichtversicherungen sind Schadenversicherungen, über die ein individueller Versicherungsvertrag zwischen Versicherungsnehmer und einem Versicherungsanbieter geschlossen wird.

Aufgabe der Haftpflichtversicherung ist es, unberechtigte Schadensersatzansprüche Dritter gegen den Versicherten abzuwehren oder berechtigte Schadensersatzansprüche gegen den Versicherten zu übernehmen.

Wann leistet die Haftpflichtversicherung?

Deine Haftpflichtversicherung gleicht Schäden aus, die du bei Dritten verursachst. Sie schützen dich finanziell vor den Schadenersatzansprüchen anderer Personen oder Unternehmen und übernimmt diese, falls sie berechtigt sind. Prinzipiell kommen Haftpflichtversicherungen für folgende Schadensarten auf: 

• Sachschäden: Hierunter sind Schäden zu verstehen, die du an Gegenständen verursachst, die anderen gehören

• Personenschäden: Hierunter sind Schäden zu verstehen, die du an Körper oder Gesundheit anderer Personen verursachst. Die Versicherung gleicht solche Schäden finanziell durch die Zahlung von Schmerzensgeld oder die Übernahme von Behandlungs- und Haushaltsführungskosten aus

• Vermögensschäden: Hierunter sind solche Schäden zu verstehen, die entstehen, weil dein Verhalten bei Dritten einen finanziellen Nachteil hervorruft. Ein typischer Vermögensschaden kann etwa ein Verdienstausfall sein, der durch dein Verhalten ausgelöst wird 

Beachte allerdings: Es gibt keine Haftpflichtversicherung, die alle Arten von Schäden, die du bei Dritten verursachst, finanziell ausgleicht. Vielmehr gibt es verschiedene Arten von Haftpflichtversicherungen für bestimmte Lebensbereiche und verschiedene Zwecke. Die Versicherungen kommen lediglich auf, wenn ein Schaden im Zusammenhang mit dem vereinbarten Versicherungszweck entsteht.

Welche Arten von Haftpflichtversicherungen gibt es?

Im Beruf sowie im Alltag kann es zu vielen verschiedenen Arten von Schäden kommen. Dementsprechend gibt es verschiedene Arten von Haftpflichtversicherungen, die für unterschiedliche Schadenstypen aufkommen. Gemeinsam haben alle Versicherungen, dass sie in ihrem Zuständigkeitsbereich nur für Schäden zahlen, die du anderen unabsichtlich zufügst.

Insgesamt lassen sich die verschiedenen Arten von Haftpflichtversicherungen zum einen nach ihrem Zuständigkeitsbereich unterteilen. Zum anderen kann zwischen freiwilligen Haftpflichtversicherungen und Pflicht-Haftpflichtversicherungen unterschieden werden:

Haftpflichtversicherungen für Risiken im privaten Bereich:

• Privathaftpflichtversicherung zur Abdeckung Haftungsrisiken im Alltagsleben als Privatperson

• Kfz-Haftpflichtversicherung, die für Schäden, die durch Gebrauch eines Kraftfahrzeugs entstehen, aufkommt

• Tierhalterhaftpflichtversicherung zur Abdeckung besonderer Haftungsrisiken von Tierhaltern (Hunde, Pferde oder andere große Haustiere)

• Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung zur Absicherung von Haftpflichtschäden, die im Bereich des eigenen Hauses oder Grundstücks entstehen

• Jagdhaftpflichtversicherung, die für Schäden, die bei der Jagdausübung entstehen, aufkommt

• Bauherrenhaftpflichtversicherung zur Absicherung gegen Haftpflichtschäden im Zusammenhang mit der Umsetzung von Bauvorhaben

Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherungen

• Berufshaftpflichtversicherungen, die im beruflichen Umfeld verursachte Schäden gegenüber Dritten abdecken. Berufshaftpflichtversicherungen gibt es etwa für Ärzte, Architekten, Rechtsanwälte oder Beamter (Amts- oder Diensthaftpflichtversicherungen)

• Betriebshaftpflichtversicherungen zur Abdeckung von durch Unternehmen verursachte Schäden. Betriebshaftpflichtversicherungen gibt es etwa in Form von Gewerbe- und Industriehaftpflichtversicherungen  

Pflicht-Haftpflichtversicherungen

Diese Versicherungen müssen von jedem, der einen entsprechenden Beruf ausübt beziehungsweise ein Kraftfahrzeug führt, abgeschlossen werden.

• Kfz-Haftpflichtversicherung

• Berufshaftpflichtversicherung für Rechtsanwälte

• Berufshaftpflichtversicherung für Versicherungsvermittler und Versicherungsberater

• Betreuerhaftung

• Hundehaftpflichtversicherung (nur in einigen Bundesländern)

Wann leistet die Versicherung nicht?

Schließt du eine Haftpflichtversicherung ab, legt dein Versicherungsvertrag fest, in welchen Fällen Versicherungsschutz besteht und für welche Schadensarten die Versicherung aufkommt. Je nach Haftpflichtversicherungstyp können die versicherten Schadensarten ganz unterschiedlich sein.

Gemeinsam haben jedoch alle Haftpflichtversicherungen, dass sie nicht für Schäden aufkommen, die

• vorsätzlich durch die versicherte Person oder Vertreter des versicherten Unternehmens herbeigeführt worden sind

• Ansprüche zwischen Familienangehörigen begründen, die im selben Haushalt leben

• Ansprüche zwischen dem Versicherten und seinem gesetzlichen Vertretern begründen

• an fremden Sachen entstehen, welche der Versicherungsnehmer aufgrund von Miete, Leihe, Pacht, Leasing oder Ähnlichem tatsächlich besitzt. Eine Ausnahme gilt hier jedoch meist für gemietete Wohnungen. Mietschäden sind bei den meisten privaten Haftpflichtversicherungen mitversichert

Haftpflichtversicherungs-Vergleich: Wer braucht eine Haftpflichtversicherung?

Die meisten Haftpflichtversicherung schließt du freiwillig ab, um dich vor bestimmten finanziellen Risiken zu schützen. Zwingend erforderliche Pflicht-Haftpflichtversicherungen sind nur in wenigen Lebensbereichen, die durch den Gesetzgeber als besonders risikoträchtig eingestuft werden, vorgesehen.

Bedenke aber: Fügst du einem anderen einen Schaden zu, musst du für die finanziellen Folgen mit deinem ganzen Vermögen haften. Insbesondere eine private Haftpflichtversicherung, die für alle im privaten Alltagsbereich verursachten Schäden aufkommt, ist darum für jeden wichtig. Der Versicherungsschutz gibt dir Sicherheit und kann dich unter Umständen vor dem finanziellen Ruin bewahren. Gleiches gilt für eine spezielle Tierhalterhaftpflichtversicherung, falls du etwa einen Hund hast. Schließlich kann selbst der verträglichste vierbeinige Gefährte große Schäden verursachen, wenn er Dritte beim Spielen verletzt oder sich im Straßenverkehr vor Schreck losreißt.

Betreibst du ein Gewerbe oder bist selbstständig oder freiberuflich tätig, ist eine Betriebs- bzw. Berufshaftpflichtversicherung für dich sinnvoll. Wie alle anderen Haftpflichtversicherungen schließt du auch diese zunächst im eigenen Interesse ab. Allerdings dient die Haftpflichtversicherung auch einem sozialen Zweck und garantiert Personen und Unternehmen, die schuldlos durch dein Verhalten geschädigt werden, eine angemessene Entschädigung. Darauf, ob du selbst zahlungsfähig bist oder nicht, kommt es dann nicht an.

Die Haftpflichtversicherung kündigen

Eine Haftpflichtversicherung schließt du meist für ein oder mehrere Jahre ab. Allerdings begrenzt das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) die Mindestvertragslaufzeit auf maximal drei Jahre. Nach der Mindestvertragslaufzeit verlängert sich der Vertrag automatisch. Du kannst ihn allerdings mit einer Kündigungsfrist von meist drei Monate vor Ablaufdatum kündigen.

Kommt es zu einer Beitragserhöhung, hast du ein außerordentliches Kündigungsrecht. In diesem Fall beträgt die Kündigungsfrist einen Monat ab Zugang der Beitragserhöhung.

Unabhängig von der vertraglich vereinbarten Mindestvertragslaufzeit kann der Versicherungsvertrag von beiden Vertragsparteien nach einem regulierten oder abgelehnten Schadensfall gekündigt werden. Die Kündigungsfrist beträgt dann – je nach Vereinbarung – meist vier Wochen.