Private Krankenversicherung für Freiberufler
Der Abschluss einer PKV kann sich für Freiberufler lohnen
Anja Glorius
16. November 2023
Als Freiberufler hast du die Wahl, ob du dich gesetzlich oder privat krankenversichern möchtest. Ein Wechsel in die private Krankenversicherung (PKV) ist sogar deutlich einfacher als beispielsweise für Angestellte. Gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) kannst du in der PKV von einigen Vorteilen profitieren und oft sogar Geld sparen. Welche Voraussetzungen gelten und worauf du bei der Auswahl des richtigen Tarifs achten solltest, erfährst du hier.
Voraussetzungen für die PKV für Freiberufler
Freiberufler haben die Möglichkeit, sich für eine private Krankenversicherung zu entscheiden. Im Vergleich mit Angestellten ist das sogar einfacher. Während Arbeitnehmer erst ab einer bestimmten Höhe des Einkommens (im Jahr 66.600 Euro brutto) zu einer PKV wechseln können, gilt diese Hürde für Freiberufler nicht. Sobald du hauptberuflich einer selbstständigen Tätigkeit nachgehst, ist der Weg zur privaten Krankenversicherung frei.
Bist du zwar Freiberufler, hast aber gleichzeitig noch ein Angestelltenverhältnis, gibt es zwei Bedingungen, die erfüllt sein müssen, um eine PKV abschließen zu können. Erstens musst du hauptberuflich selbstständig sein und in der Woche mehr als 18 Stunden arbeiten. Zweitens muss dein Verdienst aus der selbstständigen Tätigkeit höher als der aus dem Angestelltenverhältnis sein.
Eine Ausnahme gibt es für Freiberufler mit publizistischer oder künstlerischer Tätigkeit. Hier ist es möglich, dass eine Versicherungspflicht in der Künstlersozialkasse gilt. Dann gibt es keine Möglichkeit, einen Vertrag bei einer privaten Krankenversicherung zu erhalten.
Vorteile der PKV für Freiberufler
Entscheidest du dich als Freiberufler für eine PKV, kannst du von vielen Vorteilen gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung profitieren. Als Privatpatient kannst du, je nach ausgewähltem Tarif, eine bessere medizinische Versorgung erhalten als in einer GKV. Die gesetzlichen Versicherer drosseln Jahr für Jahr ihren Leistungsumfang. Ein Trend, der sich wahrscheinlich noch verstärkt. Denn die Bevölkerung in Deutschland wird immer älter und so wächst der finanzielle Druck auf das Gesundheitssystem.
Anders bei den Anbietern von privaten Krankenversicherungen. Bei einer PKV erhältst du umfangreiche medizinische Leistungen, die dir keine GKV anbieten kann. Beim Vertragsabschluss ist es deine individuelle Entscheidung, welche Leistungen du erhalten möchtest.
Leistungen der privaten Krankenversicherung im Überblick
Die Leistungen, die du bei einer privaten Krankenversicherung erhalten kannst, sind sehr umfangreich. Du entscheidest dich für einen Tarif, der zu dir passt. Einige Leistungen, von denen du bei einer PKV profitieren kannst, findest du hier:
Freie Arztwahl und auf Wunsch Chef- oder Oberarztbehandlung
Zugang zu allen verschreibungspflichtigen Medikamenten ohne Zuzahlung
Schnellere Terminvergabe
Ein- oder Zweibettzimmer bei stationärer Behandlung
Zugang zu alternativen Heilmethoden
Freie Krankenhauswahl
Volle Kostenerstattung für Zahnbehandlungen
Rückerstattung der Kosten für Zahnersatz und kieferchirurgische Behandlung
Erstattung der Kosten von Heil- und Hilfsmitteln
Beitragsrückerstattungen, wenn zwölf Monate keine Rechnung eingereicht wurde
Krankentagegeld
Vertraglich garantierte Leistungen
Anpassbarer Leistungsumfang bei Beitragserhöhungen
Da die meisten privaten Krankenversicherer einen großen Leistungskatalog anbieten, ist es wichtig, dass du dir genau überlegst, was dir persönlich wichtig ist. Leistungen, auf die du keinen großen Wert legst, kannst du zugunsten eines günstigeren Tarifs weglassen.
Kosten für die private Krankenversicherung für Freiberufler
Die Kostenberechnung der privaten Krankenversicherung unterscheidet sich grundsätzlich von der der gesetzlichen. Die Beiträge der GKV richten sich nach dem monatlichen Einkommen. Für hauptberuflich Selbstständige liegt der Beitragssatz bei 14,7 Prozent. Dazu kommt ein Zusatzbetrag, den die privaten Krankenversicherer individuell erheben. 2023 liegt dieser bei rund 1,6 Prozent. Das heißt, je mehr du verdienst, desto höher auch deine Beiträge. Dies gilt bis zu einer gesetzlich festgelegten Beitragsbemessungsgrenze von 4.987,50 Euro im Monat. Übertrifft dein Monatsgehalt diese Grenze, zahlst du den Höchstsatz von 807,98 Euro im Monat.
Ganz anders werden die Kosten einer privaten Krankenversicherung berechnet. Hier spielt das Gehalt keine Rolle. Vielmehr sind der ausgewählte Leistungsumfang, das Alter und der Gesundheitszustand entscheidend. Dementsprechend sind die Tarife sehr individuell und es ist schwierig, eine genaue Preisangabe zu machen. Grundsätzlich kann man aber sagen, dass wenn du als Freiberufler viel verdienst und du bei Vertragsabschluss jung und gesund bist, eine PKV vorteilhaft ist. Denn in diesem Fall wirst du nicht nur von besseren Leistungen profitieren, sondern auch von einem niedrigeren Preis gegenüber der freiwilligen gesetzlichen Versicherung. Je nachdem wie hoch dein vereinbarter Selbstbehalt ist, reduzieren sich deine monatlichen Kosten nochmals. Viele Anbieter erstatten dir zusätzlich noch Beträge, wenn du über einen bestimmten Zeitraum keine Leistungen in Anspruch genommen hast.
Auswahl des richtigen Tarifs für deine private Krankenversicherung
Hast du dich entschieden, eine private Krankenversicherung abzuschließen, ist es wichtig, dass du dich gut informierst. Bei der Vielzahl an Angeboten und Tarifen kann es schnell unübersichtlich werden. Im Zweifel ist es ratsam, dass du dich professionell beraten lässt. Geeignete Ansprechpartner sind unabhängige Versicherungsexperten, die im besten Fall Erfahrung mit der privaten Krankenversicherung für Freiberufler haben. Einen ersten Überblick der vielen Anbieter und die unterschiedlichen Tarife bieten auch Vergleichsrechner, die im Internet angeboten werden.
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Häufig gestellte Fragen zu der privaten Krankenversicherung für Freiberufler
Kann ich mich als Freiberufler privat krankenversichern?
Ja. Bist du hauptberuflich selbstständig und arbeitest mehr als 18 Stunden in der Woche kannst du dich für eine PKV entscheiden.
Welche Vorteile hat die PKV gegenüber der GKV?
Die Leistungen in der PKV sind deutlich umfangreicher als die der GKV. So profitierst du von einer besseren medizinischen Versorgung, wenn du dich privat versicherst.
Welche Leistungen bietet mir die PKV?
Die Anbieter bieten viele unterschiedliche Leistungen an. Du entscheidest, welchen Leistungsumfang du möchtest und legst diesen vertraglich fest.
Wie viel kosten mich eine PKV?
Die Beitragskosten basieren auf dem gewählten Leistungsumfang, deinem Alter und deinen Vorerkrankungen. Schließt du jung und gesund einen Vertrag ab, sparst du gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung sogar Geld.
Wie finde ich die beste PKV?
Die Angebots- und Tarifvielfalt ist sehr breit gefächert und es kann schnell unübersichtlich werden. Orientierung können Vergleichsrechner bieten. Lass dich im Zweifel professionell von Experten für die PKV für Freiberufler beraten.