Zahnzusatzversicherung Sofort

Welche Zahnzusatzversicherungen mit Sofortschutz gibt es? 

Aktuell gibt es nur weniger Anbieter, welche die Kosten für bereits angeratene oder laufende Behandlungen übernehmen. Allerdings ist keine der Zahnzusatzversicherungen Sofort zu den anderen identisch. Alle weisen gewisse Vor- und Nachteile auf.

ERGO Zahn-Ersatz-Sofort: Verdoppelung Festzuschuss 

Die ERGO war mit der Zahnzusatzversicherung der erste Anbieter mit einem Sofortleistungstarif. Seit Jahren ist der ZEZ in der Werbung präsent und bei Zahnärzten bekannt. Er leistet, wenn es eigentlich schon zu spät ist. Die wichtigsten Merkmale sind:

• Verdoppelung des GKV-Festzuschusses zur Regelversorgung

• Monatsbeitrag von 33,90 Euro  

• 24 Monate Mindestvertragslaufzeit, danach Kündigung zum Monatsende

• Keine Wartezeit, sofortige Leistung

• Heil- und Kostenplan nicht älter als 6 Monate  

Bayerische Zahn-Sofort: Nur als Kombi möglich

2022 hat die Bayerische Zahnzusatzversicherung einen neuen Tarifbaustein mit Sofortleistung veröffentlicht. Im Gegensatz zu dem Tarif der ERGO kann dieser Tarif nicht als einzelne Versicherung abgeschlossen werden, sondern muss mit einer anderen Zahnzusatzversicherung der Bayerischen kombiniert werden.

Ein Mehrwert ist eindeutig, dass die Leistung nicht auf Zahnersatz beschränkt ist. Zahnbehandlungen, Füllungen oder Wurzelbehandlungen sind im Tarif ebenfalls abgesichert. Zusätzlich ist die Laufzeit des Tarifs auf zwei Jahre reduziert und endet automatisch. Die wichtigsten Merkmale sind:

• Nur in Kombination mit einem anderen Tarif der Bayerischen abschließbar

• Laufzeit auf 24 Monate begrenzt

• Monatsbeitrag 29,90 Euro (insgesamt 717,60 Euro in 24 Monaten)

• Maximale Leistung 750 Euro pro Kalenderjahr, insgesamt maximal 1.500 Euro

• Leistung für Zahnersatz und Zahnbehandlung

Als Basistarife für den Zahn-Sofort sind die Tarife Zahn Prestige, Zahn Prestige-Plus und Zahn Smart möglich. Alle Basistarife bieten einen Rundumschutz für alle Maßnahmen beim Zahnarzt. Sie unterscheiden sich in der Leistungshöhe.

Für alle Tarife ist eine Gesundheitsprüfung bei Abschluss vorgesehen und in bestimmten Situationen wird der Antrag auf Zahnzusatzversicherung abgelehnt. Das hat zur Folge, dass der Zahn-Sofort Zusatzbaustein nicht abgeschlossen werden kann, falls der Basistarif nicht möglich ist. Somit ist die Zahnzusatzversicherung Sofort der Bayerischen nicht für jede angeratene oder laufende Behandlung möglich.

Die Nachteile des Bayerischen Zahn-Sofort Tarifs sind:

• Nur in Kombination mit Rundum-Zahnzusatzversicherung möglich

• Komplizierte, erklärungsbedürftige Bedingungen

• Gesundheitsprüfung durch Basistarif

• Hoher Beitrag durch Kombi  

UKV ZahnPrivat Premium: Hohe Erstattung für Implantate 

Die Union Krankenversicherung beziehungsweise die Bayerische Beamtenkrankenkasse bieten für eine ganz bestimmte Situation eine Zahnzusatzversicherung, die auch bei angeratener Maßnahme leistet. Wenn diese Situation auf dich zutrifft, sind die Tarife ZahnPRIVAT Premium oder Optimal eine perfekte Lösung.

Für diese Situation bietet die UKV eine Zahnzusatzversicherung mit Sofortleistung:

• Du hast bis zu drei fehlende Zähne oder es müssen bis zu drei Zähne noch gezogen werden

• Für diese Zähne ist bereits Zahnersatz geplant oder ein Heil- und Kostenplan erstellt

• Die Zahnersatzmaßnahme ist noch nicht laufend 

• Du hast keine weiteren laufenden oder angeratenen Behandlungen

Zugegeben, die Situation ist sehr speziell – allerdings doch gar nicht so selten. Du bist beim Zahnarzt und bekommst gesagt, dass ein Zahn gezogen werden muss. Natürlich unterhältst du dich gleich über möglichen Zahnersatz und besprichst die Versorgung mit einem Implantat. Der Zahnarzt dokumentiert das in der Patientenakte. Für dieses Implantat würde keine normale Zahnzusatzversicherung leisten, da die Behandlung schon besprochen und geplant ist. Bei der UKV hast du genau diese Situation mitversichert und kannst einen Großteil für das teure Implantat (ca. 2.000 Euro Eigenanteil) von der Versicherung bezahlen lassen.

Unter allen Zahnzusatzversicherungen Sofort wird die UKV vermutlich die teuerste Option sein. Im Tarif ZahnPRIVAT Premium musst du pro fehlendem Zahn einen Risikozuschlag von 8,60 Euro bezahlen – zusätzlich zum normalen Tarifbeitrag. Bei drei fehlenden Zähnen steht hier schnell ein Monatsbeitrag von 60 Euro auf der Police. Allerdings wird von der Versicherung sofort diese Leistung erstattet:  

• Im ersten Jahr 900 Euro

• In den ersten beiden Jahren: 2.700 Euro

• In den ersten drei Jahren: 5.400 Euro

• In den ersten vier Jahren: 8.100 Euro  

SDK Z100  

Die Süddeutsche Krankenversicherung besitzt vier unterschiedliche Zahntarife mit Sofortleistung. Das Prinzip entspricht den Tarifen der UKV. Als Risikozuschlag werden pro fehlendem Zahn 20 Prozent des normalen Versicherungsbeitrags berechnet. Bei drei fehlenden Zähnen sind das entsprechend 60 Prozent Risikozuschlag.

Die Höchstgrenzen während der ersten drei Jahre sind etwas niedriger als bei der UKV, weswegen in den meisten Fällen die UKV-Tarife den SDK Tarifen vorzuziehen sind.

Darauf ist zu achten: Laufzeit, Leistung, Preis 

Der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Kinder ist dann sinnvoll, wenn damit gerechnet wird, dass später einmal eine Zahnspange erforderlich sein wird, um eine Fehlstellung zu korrigieren.
Wie bereist erwähnt, widerspricht die Absicherung eines bereits eingetretenen Versicherungsfalls dem grundlegenden Prinzip einer Versicherung. Daher musst du bei diesen Angeboten viel genauer hinschauen: Der Teufel steckt im Detail. Wichtige Fragen bei der Auswahl eines Sofort-Tarifs sind zum Beispiel:

• Wie lange binde ich mich an die Versicherung?

• Wie teuer ist sie im Vergleich zu normalen Zahnzusatzversicherungen?

• Welche Sofortleistung erhalte ich?

• Steht die Sofortleistung im Verhältnis zu dem Preis, den ich bezahle?  

Alle genannten Zahnzusatzversicherungen bieten für bestimmte Situationen Vorteile und sind sinnvoll. Du musst nur den richtigen Tarif für deine Situation herausfinden. Vielleicht kommt nach einer Analyse der Vor- und Nachteile aber auch heraus, dass du die laufende Behandlung besser selbst aus eigener Tasche bezahlst und nur für die Zukunft eine Zahnversicherung abschließt.

In dem Beispiel wird deutlich, dass sich die Tarife mit Sofortleistung nicht immer lohnen. Insbesondere dann nicht, wenn die die allgemeine Leistung der Tarife eher schlecht ist. Ein genauer Vergleich ist daher notwendig.  

In dem Beispiel wird deutlich, wie wichtig ein Vergleich der Modelle und eine gute Beratung sind. Im Tarif der ERGO erhältst du lediglich 450 Euro Erstattung. Die Zahnzusatzversicherung Sofort der UKV übernimmt dagegen 2.350 Euro.

Der Trick dabei: Du schließt die Zahnzusatzversicherung zum 01.12 eines Jahres ab und beginnst erst dann mit der Behandlung. Im zweiten Versicherungsjahr – also ab 01.01. – stehen dir bereits 2.700 Euro Kostenübernahme zu. Da der UKV ZahnPRIVAT Premium generell 90 Prozent Kostenübernahme vorsieht, erhältst du das Implantat fast vollständig bezahlt. Ein weiterer Vorteil ist die verkürzte Mindestvertragslaufzeit. Diese endet zum 31.12 im Jahr nach dem Versicherungsbeginn.

Keine Wartezeit vs. Sofortschutz: ein wichtiger Unterschied

Viele verwechseln die Begriffe „Keine Wartezeit“ und „Sofortschutz“ oder verwenden sie synonym. Das wäre allerdings ein fataler Fehler. Eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit bedeutet lediglich, dass zu Beginn des Vertrages keine Sperrfrist für Leistungen existiert. Wenn nach Versicherungsbeginn ein Leistungsfall eintritt, kannst du sofort zum Zahnarzt und diese Behandlung wird übernommen. Der entscheidende Unterschied: Der Versicherungsfall tritt nach Versicherungsbeginn ein.

Bei der Zahnzusatzversicherung Sofort ist der Versicherungsfall bereits bei Versicherungsbeginn bekannt und eingetreten. Achte daher unbedingt auf die richtige Tarifauswahl, wenn du schon beim Zahnarzt in Behandlung bist.