Betriebshaftpflichtversicherung
Die wichtigste Absicherung für Unternehmen
mehrWert Redaktion
16. November 2023
Du verursachst während deiner Arbeit unabsichtlich einen Wasserschaden oder ein Kunde verletzt sich in deinen Geschäftsräumen: So etwas kann passieren – und gravierende finanziellen Folgen haben. Als Geschäftsinhaber haftest du nämlich mit deinem Privatvermögen für Schadenersatzforderungen, die eigene oder die Fehler deiner Mitarbeiter nach sich ziehen. Im schlimmsten Fall geht es dabei um Schäden in Millionenhöhe. Eine Betriebshaftpflichtversicherung nimmt dir die finanzielle Last ab und ist daher für Unternehmer, Selbstständige oder Gründer unverzichtbar.
Das Wichtigste auf einen Blick
Die Betriebshaftpflicht übernimmt das Haftungsrisiko des Unternehmers: Unternehmer haften für Schäden, die sie selbst oder ihre Mitarbeiter anderen durch betriebliche Tätigkeiten oder Produkte zufügen. Die Betriebshaftpflicht- oder Firmenhaftpflichtversicherung übernimmt dieses Haftungsrisiko
Flexibler Versicherungsschutz: Die betriebliche Haftpflichtversicherung schützt dich vor hohen Kosten, die durch von dir verursachte Personen- oder Sachschäden entstehen. Den Versicherungsschutz stimmst du dabei individuell auf deine Bedürfnisse ab und legst fest, welche Risiken versichert sein sollen
Versicherungsschutz nicht nur für dich selbst: Bei einer Betriebshaftpflicht sind alle Personen, die für dein Unternehmen handeln, mitversichert
Die Betriebshaftpflichtversicherung und ihre Leistungen
Fehler können jedem einmal passieren – das gilt auch im Berufsalltag. Selbst dann, wenn du und deine Mitarbeiter gewissenhaft arbeiten, könne Schäden an den Rechtsgütern Dritter durch eure Tätigkeit entstehen. Als Unternehmer musst du für solche Schäden geradestehen und sie finanziell kompensieren. Genau deswegen ist die Absicherung durch eine Betriebshaftpflichtversicherung für jedes Unternehmen sinnvoll.
Je nach Tätigkeiten deines Unternehmens kann es bei deiner betrieblichen Tätigkeit zu den unterschiedlichsten Sach-, Personen-, Vermögens- oder Umweltschäden kommen. Je nach Schaden können sich hohe Schadenersatzforderungen ergeben, die dich sowie deinen Betrieb finanziell schwer belasten. Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt dich, falls du bei Dritten einen Schaden verursachst. Sie erbringt folgende Leistungen:
Prüfung, ob eine Haftungs- und Schadenersatzpflicht im konkreten Einzelfall besteht
Prüfung, in welcher Höhe Schadensersatzansprüche bestehen
Schadensregulierung
Abwehr ungerechtfertigter Schadensersatzansprüche
Ihr Leistungsumfang macht die Betriebshaftpflichtversicherung zur wichtigsten Absicherung für Selbstständige, Gründer und Unternehmen.
Leistungsumfang: Welche Schäden deckt die Betriebshaftpflichtversicherung ab?
Die Betriebshaftpflichtversicherung springt ein, wenn du oder deine Mitarbeiter bei der Arbeit Personen-, Sach-, Umwelt oder bestimmte Vermögensschäden verursachen. Im Detail bedeutet das, dass die Versicherung folgende Schäden finanziell ausgleicht:
Personenschäden (beispielsweise Schmerzensgeld und Heilbehandlungskosten)
Sachschäden (beispielsweise Reparatur- oder Wiederbeschaffungskosten)
Vermögensschäden, sofern sie Folge eines Personen- oder Sachschadens sind (Verdienstausfälle, Nutzungs- oder Gewinnausfälle)
Umweltschäden, die bei betrieblichen Tätigkeiten auf fremden Grundstücken verursacht wurden (beispielsweise Verunreinigung des Grundwassers durch Schadstoffe)
Übrigens: Deine Betriebshaftpflichtversicherung greift auch bei Schadenfällen, die sich weltweit etwa auf Geschäftsreisen oder an unselbstständigen Firmensitzen im Ausland ereignen.
Wer ist im Rahmen der Betriebshaftpflicht versichert?
Deine Betriebshaftpflicht sichert dich persönlich, aber auch alle weiteren Mitarbeiter deines Unternehmens während ihrer Arbeitstätigkeit ab. Zu den versicherten Personen gehören insbesondere:
Geschäftsführer
Angestellte
Praktikanten
Auszubildende
andere Mitarbeiter, die im Unternehmen beschäftigt sind
Verursacht eine vom Versicherungsschutz umfasste Person einen Schaden bei Dritten, prüft der Versicherer, ob du beziehungsweise dein Unternehmen für den Schaden haften musst. Außerdem wird geprüft, ob die Höhe der Ansprüche gerechtfertigt ist. Im Anschluss daran wehrt die Versicherung ungerechtfertigte Ansprüche ab – notfalls auch gerichtlich. Berechtigte Ansprüche gegen dich übernimmt die Versicherung bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.
Wer braucht eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Um vor existenzbedrohenden Schadensersatzforderungen, die auch aufgrund kleiner Unachtsamkeiten entstehen können, geschützt zu sein, ist eine Betriebshaftpflichtversicherung für alle Freiberufler und Unternehmen sinnvoll. Darüber hinaus ist der Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung für einige Berufsgruppen sogar gesetzlich vorgeschrieben.
Folgende Berufsgruppen müssen über eine Betriebshaftpflicht verfügen:
Unternehmen im Bewachungsgewerbe
Betreiber von Schießstätten
Flugplatzbetreiber
Entsorgungsfachbetriebe
Jäger (in Form einer Jagdhaftpflichtversicherung)
Schausteller
Für folgende Berufsgruppen ist eine Betriebshaftpflicht unbedingt empfehlenswert:
Handwerks- und Baubetriebe
Einzelhändler
Online-Versandhändler
Gastronomiebetriebe
Hausmeister
Gebäudereinigungsunternehmen
Kosmetikstudio
Friseurbetriebe
Unternehmen, die im Pflege- und Heilbereich tätig sind
Betriebshaftpflichtversicherung auch für Kleingewerbe?
Hast du ein Kleingewerbe und erzielst nur geringe Umsätze, ist eine Betriebshaftpflichtversicherung für dich dennoch sinnvoll. Das Risiko, einen Schaden zu verursachen, besteht unabhängig von der Einnahmenhöhe. Zum Schutz deines Privatvermögens lohnt sich die Versicherung auch bei niedrigen Umsätzen.
Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung
Welche Kosten für deine Betriebshaftpflichtversicherung anfallen, richtet sich danach, welches Risiko du versichern möchtest. Das bedeutet: Bist du als Handwerker tätig, besteht ein höheres Risiko, dass du bei der Arbeit Personen- und Sachschäden verursachst. Bist du Inhaber eines Schreibbüros, ist dieses Risiko meist niedriger. Für die Berufsgruppen unterscheiden sich die Kosten der Betriebshaftpflicht daher.
Insgesamt beeinflussen folgende Faktoren die Kosten der Betriebshaftpflicht:
Berufliche Tätigkeit beziehungsweise Betriebsart
Betriebsgröße
Höhe des Jahresumsatzes
Höhe der Selbstbeteiligung
Höhe der gewünschten Versicherungssumme
In den meisten Fällen fallen für die Betriebshaftpflichtversicherung Kosten zwischen 100 und 280 Euro jährlich an.
Betriebshaftpflichtversicherung
Was ist der Unterschied zwischen einer Betriebs- und einer Berufshaftpflichtversicherung?
Die Begriffe Berufs- und Betriebshaftpflicht klingen ähnlich und meinen ähnliche Versicherungsprodukte. Der Begriff der Berufshaftpflichtversicherung wird meist dann verwendet, wenn es um die Absicherung von Personen geht, die beratende oder verwaltende Berufen ausüben. Vornehmlich deckt die Berufshaftpflicht aber – genauso wie die Betriebshaftpflichtversicherung – Personen- und Sachschäden ab. Allerdings gibt es auch Berufshaftpflichtversicherungen, die – anders als die Betriebshaftpflichtversicherung – auch für reine Vermögensschäden aufkommen. Der genaue Leistungsumfang unterscheidet sich jedoch von Versicherer zu Versicherer.
Bist du nicht sicher, welches Versicherungsprodukt für dich das passende ist, helfen wir dir bei der Auswahl gerne weiter.
Die Betriebshaftpflicht als Muss für jedes Unternehmen
Jedem können einmal Fehler unterlaufen. Passieren Missgeschicke jedoch im beruflichen Kontext, können auf dich als Unternehmer hohe Schadensersatzforderungen zukommen. Das gilt zumindest dann, wenn durch deine oder die Fehler deiner Mitarbeiter Dritte geschädigt werden. Entscheidest du dich für eine Betriebshaftpflichtversicherung, sicherst du dein Unternehmen und dein Privatvermögen gegen existenzbedrohende Forderungen ab. Gleichzeitig sorgst du durch die Versicherung dafür, dass Dritte, die du versehentlich schädigst, ihren Schaden ersetzt erhalten.
mehrWert Beratung vereinbarenHäufig gestellte Fragen zur Betriebshaftpflichtversicherung
Wie viel kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Was eine Betriebshaftpflicht kostet, ist individuell verschieden und hängt unter anderem von der Betriebsart und der gewünschten Versicherungssumme ab. Durchschnittlich zahlen Versicherte jedoch zwischen 100 und 280 Euro pro Jahr für eine Betriebshaftpflichtversicherung.
Was deckt eine Betriebshaftpflichtversicherung ab?
Die Betriebshaftpflichtversicherung kommt für Sach-, Personen- und Umweltschäden auf, die du oder deine Mitarbeiter Dritten bei der Berufsausübung zufügen. Außerdem sind Vermögensschäden versichert, die auf Personenschäden beruhen. Das bedeutet:
Dein Mitarbeiter geht zu einem Kunden. Auf dem Weg schläft er dabei versehentlich mit seinem Werkzeugkoffer gegen das Knie eines aus einem Auto aussteigenden Passanten. Auch das Auto wird beschädigt. Der Betriebshaftpflicht kommt für den entstehenden Personenschaden (verletztes Knie), den Sachschaden (Beschädigungen am Auto) und eventuelle Vermögensschäden (Verdienstausfall aufgrund der Knieverletzung) auf.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Betriebshaftpflichtversicherung sein?
Die Versicherungssumme (auch Deckungssumme genannt) der Betriebshaftpflichtversicherung muss so gewählt werden, dass sie den größten anzunehmende Schadensfall absichert. Die passende Deckungssumme variiert daher je nach Betriebsart – sollte aber in jedem Fall mindestens 3 Millionen Euro für Sach- und Personenschäden betragen.
Wo besteht der Versicherungsschutz der Firmenhaftpflicht?
Der Versicherungsschutz der Betriebshaftpflichtversicherung schützt dich und deine Mitarbeiter auf dem Betriebsgelände, auf öffentlichen Plätzen, vor Ort bei deinen Kunden sowie auf Wegen vom und zum Kunden. Im Falle einer Geschäftsreise kann der Versicherungsschutz sogar im Ausland greifen.