Kapitallebensversicherung
Sparen und vorsorgen mit der Kapitallebensversicherung – lohnt sich das?
mehrWert Redaktion
16. November 2023
Mit einer Kapitallebensversicherung verfolgst du zwei Ziele auf einmal: die Absicherung deiner Familie und das Ansparen von Guthaben fürs Alter. Das bedeutet: Nach Ablauf des Versicherungsvertrags erhältst du dein gespartes Geld als zusätzliche Altersvorsorge ausgezahlt. Solltest du frühzeitig versterben, erhalten deine Liebsten die Versicherungssumme ausgezahlt. Wie die Kapitallebensversicherung funktioniert und ob es sich auch heute noch lohnt, Hinterbliebenenschutz und Sparen durch sie zu verbinden, zeigen wir dir hier.
Das Wichtigste auf einen Blick
Doppelter Schutzzweck: Mit einer Kapitallebensversicherung kombinierst du das Sparen fürs Alter mit einer Auszahlung im Todesfall. Du verbindest Altersvorsorge mit Hinterbliebenenschutz
Sofortschutz für Hinterbliebene: Der Hinterbliebenenschutz deiner Kapitallebensversicherung ist nicht vom bereits angesparten Guthaben abhängig. Er gilt bereits ab deiner ersten Beitragszahlung in voller Höhe
Nicht mehr lohnend: Aufgrund niedriger Garantiezinsen lohnen sich Kapitallebensversicherungen heute nicht mehr
Einmalzahlung im Alter: Die Beiträge, die du für deine Kapitallebensversicherung zahlst, legt dein Versicherer für dich an. Im Alter erhältst du dein Erspartes als Einmalzahlung ausgezahlt und besserst so deine Rente auf.
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Aufgabe einer Kapitallebensversicherung ist es, deine Familie finanziell abzusichern, falls dir etwas zustößt, und ansonsten deine Altersvorsorge aufzubessern. Für deine eingezahlten Beiträge erhältst du also zwei Versicherungselemente:
Todesfallschutz
Rentenzahlung / Einmalleistung
Der Todesfallschutz zahlt im Falle deines Todes vor Ablauf des Versicherungsvertrags an deine Hinterbliebenen die definierte Versicherungssumme, um sie vor finanziellen Engpässen zu schützen. Zum anderen erhältst du nach Ablauf der Vertragslaufzeit dein angespartes Kapital als Einmalleistung ausgezahlt. Du kannst es dazu nutzen, um deine gesetzliche Rente aufzubessern und Versorgungslücken im Alter zu schließen.
2019 wurde diese Regelung um die Pflicht für den Arbeitgeber ergänzt, 15 Prozent des bAV-Beitrags zu bezuschussen. Das gilt allerdings erst für neu entstandene Verträge – für bereits bestehende Arbeitsverträge gilt die Zuschusspflicht erst ab dem Jahre 2022. Schon aus rechtlicher Sicht lohnt es sich also für den Unternehmer, die betriebliche Altersvorsorge sinnvoll zu planen und zu gestalten.
Welche Summe zahlt die Kapitallebensversicherung aus?
Hast du eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen, zahlt die Versicherungsgesellschaft am Ende der Laufzeit nicht nur eine vertraglich garantierte Versicherungssumme aus. Vielmehr erhältst du in der Regel auch einen Anteil an den Gewinnen, die die Versicherung durch das Anlegen deines Geldes während der Laufzeit erwirtschaftet hat. Dein Gewinnanteil wird in diesem Zusammenhang auch Überschussbeteiligung genannt.
Wo und für wen ist eine Kapitallebensversicherung abschließbar?
Eine Kapitallebensversicherung kannst du bei einem Versicherer deiner Wahl für dich selbst oder für eine andere Person abschließen. Schließt du die Lebensversicherung auch auf das Leben einer anderen Person ab, muss die versicherte Person in den Vertragsschluss selbstverständlich schriftlich einwilligen. Eine Einwilligung des Versicherten ist nur dann nicht erforderlich, wenn die vereinbarte Versicherungsleistung einen Betrag von 8.000 Euro nicht überschreitet.
Was kostet eine Kapitallebensversicherung?
Welche Beiträge du für eine Kapitallebensversicherung zahlst, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Bei der Bemessung deiner Beiträge spielen insbesondere die gewünschte Versicherungsdauer, die Höhe der Todesfallleistung, die Wertentwicklung der zugrundeliegenden Kapitalanlagen sowie die für die Lebensversicherung anfallenden Kosten eine Rolle. Prinzipiell setzen sich deine Beiträge dabei aus einem Sparanteil, einem Risikoanteil und einem Kostenanteil zusammen.
Der Sparanteil ist der Anteil deines Betrags, den der Versicherer für die „zurücklegen“ und dabei möglichst gewinnbringend anlegen soll. Er entscheidet maßgeblich darüber, wie hoch die Einmalzahlung sein wird, die du im Alter ausgezahlt bekommst
Der Risikoanteil hingegen ist eine Summe, deren Höhe sich nach persönlichen Merkmalen wie Gesundheitszustand, Alter und bestimmten Risikofaktoren (beispielsweise Rauchen, gefährliche Sportarten oder Ähnliches) richtet
Der Kostenanteil ist der Teil deiner Beiträge, den der Versicherer zur Deckung laufender Kosten (etwa für die Vertragsverwaltung und zur Deckung einmaliger Abschlusskosten) verwendet
Die Kosten für eine Risikolebensversicherung sind also höchst variabel.
Hierzu ein Beispiel:
Entscheidet sich ein 40-jähriger Versicherungsnehmer ohne Vorerkrankungen für eine Kapitallebensversicherung, die bis zu seinem 67. Lebensjahr laufen und ihm eine Ablaufsumme von 150.000 Euro bringen soll, kostet die Versicherung rund 2.700 pro Jahr.
Welche Risiken bringt eine Kapitallebensversicherung mit?
Eine Kapitallebensversicherung soll dazu dienen, eine private Altersvorsorge aufzubauen und die eigene Familie gleichzeitig im Fall des vorzeitigen Todes schützen. Problematisch ist allerdings:
Konkret bedeutete das: Früher war die Kapitallebensversicherung eine attraktive Möglichkeit, um bereits in jungen Jahren soliden Hinterbliebenenschutz und den Aufbau eines Finanzpolsters für den Ruhestand zu kombinieren. Heute hingegen ist sie aufgrund des Zinsumfeldes als Vorsorgeprodukt ungeeignet – die Kapitallebensversicherung lohnt sich heute nicht mehr.
Todesfallschutz und Vermögensaufbau – besser getrennt
Es ist sinnvoller, Todesfallschutz und Vermögensaufbau voneinander zu trennen. Die Absicherung der Familie erfolgt mit einer Risikolebensversicherung. Für Vermögensaufbau bzw. Altersvorsorge gibt es zahlreiche andere Optionen, wie beispielsweise eine Fondspolice, ein ETF-Sparplan oder ein Fonds wie das Global Portfolio One.
Was, wenn du eine bestehende Kapitallebensversicherung nicht mehr haben möchtest?
Zum aktuellen Zeitpunkt ist es nicht sinnvoll, eine Kapitallebensversicherung abzuschließen. Das bedeutet allerdings nicht, dass du eine bestehende Versicherung zwingend kündigen solltest. Prinzipiell hast du allerdings die Möglichkeit, den Vertrag durch Kündigung zu beenden.
Welche Alternativen zur Kapitallebensversicherung gibt es?
Aufgrund niedriger Zinsen sind Kapitallebensversicherungen heute nicht mehr lohnend. Um dennoch eine Absicherung deiner Liebsten mit einer Altersvorsorge zu kombinieren, kannst du alternative Versicherungsprodukte nutzen.
Für den Todesfallschutz empfiehlt sich die Risikolebensversicherung .
Zum Vermögensaufbau oder für die Altersvorsorge gibt es eine Vielzahl an Möglichkeiten. Um die für dich richtige Geldanlage zu finden, musst du dir selbst einige Fragen beantworten. Willst du selbst am Aktienmarkt aktiv sein? Wie lange ist der Anlagehorizont? Wie risikofreudig bist du? Möchtest du nachhaltige Geldanlageformen nutzen? Und das sind nur einige der Fragen. Optionen sind beispielsweise:
Fondspolicen
Investition in die Welt-AG
Kapitalanlageimmobilien
Lohnende Alternativen zur Kapitallebensversicherung finden
Kapitallebensversicherungen stellten früher eine attraktive Möglichkeit dar, um Altersvorsorge und die Absicherung nahestehender Personen miteinander zu verbinden. Aufgrund des aktuell niedrigen Zinsniveaus lohnen sie sich heute jedoch finanziell nicht mehr.
Wir helfen dir gerne, die für dich beste Alternative zur Kapitallebensversicherung zu finden. Kontaktiere uns gerne.
Häufig gestellte Fragen zur Kapitallebensversicherung
Kann ich mir meine Kapitallebensversicherung nachträglich auch als monatliche Rente
auszahlen lassen?
Ist das Laufzeitende einer Kapitallebensversicherung erreicht, kann der Versicherungsnehmer – sofern vertraglich nicht anderes vereinbart ist – seine Versicherungssumme sowohl als Einmalzahlung als auch als monatliche Rente auszahlen lassen.
Kündigung einer Kapitallebensversicherung: Welcher Rückkaufswert steht dem
Versicherungsnehmer zu?
Ob dem Versicherten bei einer vorzeitigen Kündigung einer Kapitallebensversicherung ein Rückkaufswert zusteht, wird im Versicherungsvertrag vereinbart. Der vereinbarte Wert kann dabei individuell verschieden hoch ausfallen und muss nicht dem tatsächlichen Wert der gezahlten Beiträge entsprechen.
Auszahlung einer Kapitallebensversicherung: Welche Möglichkeiten haben Versicherte?
Prinzipiell kann die Versicherungssumme einer Kapitallebensversicherung sowohl als Einmalzahlung als auch als monatliche Rentenzahlung ausgezahlt werden. Ob im konkreten Einzelfall eine Wahlmöglichkeit besteht, richtet sich jedoch nach dem Versicherungsvertrag.