Was kostet die private Krankenversicherung?

Die Bemessung der PKV-Kosten im Detail

Welche Kosten für eine private Krankenversicherung anfallen, ist individuell verschieden. Davon, wie dem Versicherer die Beitragsbemessung anhand individueller Faktoren gelingt, erhältst du im Folgenden einen Eindruck:

• Gesundheitszustand: Im Internet gibt es viele Vergleichsrechner, welche dir die ungefähren Kosten deiner PKV anzeigen. Allerdings sind die angezeigten Preise nicht verlässlich, da sie nur für kerngesunde Versicherte gelten. Deinen aktuellen Gesundheitszustand prüft der Versicherer vor Vertragsschluss mittels verschiedener Gesundheitsfragen und lässt das Ergebnis in die Beitragsbemessung einfließen.
  
  Im Rahmen der Gesundheitsprüfung musst du etwa zu Allergien, Lebensgewohnheiten, Vorerkrankungen und anderen Gesundheitsproblemen Auskunft geben. Die Fragen helfen dem Versicherer bei der Einschätzung deiner zu erwartenden tatsächlichen Gesundheitskosten

• Alter: Dein Alter hat einen Einfluss auf die Beitragshöhe. Grund dafür ist, dass deine Beiträge deine tatsächlich anfallenden Gesundheitskosten decken sollen. Um zu ermitteln, welche Kosten voraussichtlich für deine Versorgung anfallen, zieht der Versicherer statistische Werte zurate.
  
  Lebensältere Versicherte haben dabei den Nachteil, dass ältere Menschen statistisch gesehen häufiger ärztlich behandelt werden. Außerdem müssen sie – etwa aufgrund chronischer Erkrankungen – oftmals kostspielige Behandlungen in Anspruch nehmen. Deswegen zahlen ältere Versicherungsnehmer einen höheren monatlichen Beitrag

• Leistungsumfang: Je größer der Leistungsumfang, den du dir von deiner PKV wünschst, desto höher sind auch die monatlich anfallenden Kosten. Dennoch solltest du dich nicht von besonders günstigen Tarifen locken lassen. Prüfe genau, auf welche Leistungen du bei einem besonders günstigen Tarif verzichten musst – schließlich willst du nicht riskieren, schlechter als in der GKV versichert zu sein.

Obwohl sich nicht pauschal sagen lässt, wie viel Versicherte für ihre PKV zahlen, kann als grober Richtwert gelten:

Angestellte: Für einen leistungsstarken PKV-Tarif zahlt ein 35-jähriger Angestellter etwa 500 bis 700 Euro. Allerdings übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte der Kosten einer privaten Kranken- und Pflege­versicherung. Beachte jedoch, dass er monatlich nur einen Zuschuss von maximal 403,99 Euro leisten muss

Selbstständige: Selbstständige müssen ihren PKV-Beitrag vollständig aus eigener Tasche finanzieren. Sie müssen (bei einem Eintrittsalter von 35) mit Kosten in Höhe von 460 bis 640 Euro monatlich rechnen

Beide Gruppen können ihren gezahlten Eigenanteil steuermindernd geltend machen.

Unterschiedliche PKV-Kosten für verschiedene Berufsgruppen

Was du für deine PKV zahlen musst, hängt unter anderem auch davon ab, ob du beruflich als Angestellter, Selbstständiger oder als Beamter tätig bist. Für unterschiedliche Berufsgruppen gelten rund um die PKV verschiedene Regelungen, die sich auf die für dich entstehenden Kosten der privaten Krankenversicherung auswirken können:

• PKV-Kosten für Angestellte: Kannst du dich als Angestellter aufgrund deines hohen Einkommens für eine private Krankenversicherung entscheiden, erhältst du von deinem Arbeitgeber einen Kostenzuschuss in Höhe von 50 Prozent zur Privaten Kranken- und Pflegeversicherung. Allerdings ist der Arbeitgeberzuschuss zur PKV auf monatlich maximal 403,99 Euro gedeckelt.
  
  Das bedeutet: Kostet deine PKV 500 Euro monatlich, zahlt dein Arbeitgeber einen Zuschuss in Höhe von 250 Euro im Monat

• PKV-Kosten für Beamte: Bist du verbeamtet, erhältst du sogenannte Beihilfe von deinem Dienstherrn. Das hat zur Folge, dass du nur einen kleinen Teil deiner PKV-Kosten aus eigener Tasche zahlen musst. Wie hoch dein Beihilfeanspruch ist, hängt von Dienstverhältnis und Dienstort ab.

• PKV-Kosten für Selbstständige und Freiberufler: Die meisten Selbstständigen und Freiberufler erhalten keine Beihilfen oder Arbeitgeberzuschüsse. Sie müssen die Kosten ihrer privaten Krankenversicherung vollständig aus eigener Tasche zahlen. Die anfallenden Kosten sind dabei vom erzielten Einkommen unabhängig und richten sich in erster Linie nach den gewünschten Versicherungsleistungen

• PKV-Kosten für Kinder und Studenten: Die private Krankenversicherung kennt keine Familienversicherung. Das bedeutet, dass deine Kinder einen eigenen Versicherungsvertrag benötigen. Die Kosten dafür musst du selbst finanzieren – erhältst auch hier aber einen Zuschuss in Höhe von 50 Prozent von deinem Arbeitgeber.
  
  Bist du hingegen verbeamtet, kannst du deine Kinder meist schon für etwa 40 Euro monatlich PKV-versichern. Bist du kein Beamter, kostet dich die Versicherung etwa 100 Euro monatlich.
  
  Für Studierende gibt es spezielle PKV-Tarife ab etwa 90 Euro monatlich.

• PKV-Kosten für Rentner: Rentner erhalten einen Zuschuss in Höhe von 50 Prozent zur Finanzierung ihrer privaten Krankenversicherungskosten von ihrem Rentenversicherungsträger. Der Zuschuss ist allerdings gedeckelt und darf höchstens 8,1 Prozent des gesamten Rentenanspruchs ausmachen

So entwickeln sich die PKV-Kosten im Alter

In jungen Jahren ist die private Krankenversicherung für Gutverdiener oft günstiger als die GKV. Allerdings solltest du die gesparten Beiträge nicht einfach ausgeben. Das hat einen einfachen Grund: Mit den Jahren steigen die Beitragskosten für deine PKV an. Hast du im Rentenalter ein niedrigeres Einkommen, musst du deine PKV-Kosten weiterhin finanzieren können.

Allerdings hilft dir auch dein privater Krankenversicherer dabei, deine Beitragskosten im Alter zu finanzieren: Er legt einen Teil deiner gezahlten Beiträge als sogenannte Altersrückstellungen zur Seite. Das angesparte Geld wird später dazu verwendet, um Beitragssteigerungen abzufedern und moderat zu halten.

Für dich bedeutet das: Trittst du schon in jungen Jahren in die PKV ein, hast du viel Zeit, um Altersrückstellungen zu bilden. Je jünger du bei Vertragsschluss bist, desto größer sind die Beitragsentlastungen im Alter.

So kannst du die Kosten der privaten Krankenversicherung senken

Kannst du die Kosten deiner privaten Krankenversicherung nicht mehr stemmen, hast du die Möglichkeit, sie zu senken. Zum einen hast du die Möglichkeit, deinen PKV-Tarif zu wechseln und dich für einen gleichartigen, aber günstigeren Tarif deines Anbieters zu entscheiden. Lassen sich die Kosten der PKV durch einen Tarifwechsel nicht reduzieren, können ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung oder (falls du die Voraussetzungen für den Wechsel nicht erfüllst) in den Basis- oder Standardtarif ein Ausweg sein. Der Basistarif kann dabei nur ein Ausweg sein, falls du ALG I beziehst.