Private Rentenversicherung
Zusätzliche Altersvorsorge für den Ruhestand
mehrWert Redaktion
16. November 2023
Sorgst du mit einer privaten Rentenversicherung vor, kannst du deinen gewohnten Lebensstandard auch im Alter halten. Schließlich stockst du mit deinen privaten Rentenauszahlungen die oft geringe gesetzliche Rente auf. Welche Möglichkeiten du rund um die private Rentenversicherung und Altersvorsorge hast und für wen es sich lohnt, sich den lebenslangen Rentenbonus zu sichern, zeigen wir dir hier.
Das Wichtigste auf einen Blick
Garantierte Rentenzahlung: Schließt du für die Altersvorosorge eine private Rentenversicherung ab, kannst du eine garantierte lebenslange Rentenzahlung erhalten. Das verschafft dir Sicherheit und erlaubt dir, deinen Lebensstandard in der Rente zu halten
Flexible Auszahlung: Das Kapital, dass du vorsorglich in deine private Rentenversicherung eingezahlt hast, kannst du dir zu Rentenbeginn als lebenslange Rente oder als Einmalzahlung auszahlen lassen
Individuelle Anlagemöglichkeiten: Bei einer privaten Rentenversicherung kannst du zwischen verschiedenen Konzepten für die Altersvorsorge wählen. Du kannst dich für ein sicherheits- oder chancenorientiertes Anlagekonzept entscheiden
So funktioniert die private Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung ist eine Möglichkeit, Geld für die Rente anzusparen. Auf diese Weise kannst du dir im Alter eine monatliche Rentenzahlung, die du zusätzlich zur gesetzlichen Altersrente erhalten kannst, sichern. So kannst Du deine Altersvorosrge optimal ergänzen und musst du nicht befürchten, dass dir das Geld in der Rente ausgeht.
Dass du von deiner privaten Rentenversicherung – unabhängig davon, wie alt du wirst – eine lebenslange Rente erhalten kannst, wird durch das Investieren deiner Beitragszahlungen durch den Versicherer möglich. Das bedeutet: Die Beiträge, die du für deine private Rentenversicherung zahlst, werden vom Versicherer nicht lediglich für dich aufbewahrt. Vielmehr legt der Versicherer dein Geld gewinnbringend für dich und deine Rente an – so vereinen sich die Vorteile von „einfachem Sparen“ und Geldanlage.
Wie der Versicherer dein Geld anlegt, kannst du im Rahmen der privaten Rentenversicherung selbstverständlich selbst entscheiden – und die für dich passende Rentenversicherungs-Variante wählen.
Diese Varianten der privaten Rentenversicherung gibt es
Beim Abschluss deiner privaten Rentenversicherung kannst du zwischen drei Varianten wählen:
Klassischer Rentenversicherung
Fondsgebundener Rentenversicherung
Hybrider Rentenversicherung
Gemeinsam haben alle Rentenformen, dass zum vereinbarten Rentenbeginn eine lebenslange Rente ausgezahlt wird. Alternativ kannst du dir das angesparte Kapital auch als Einmalzahlung auszahlen lassen.
Allerdings unterscheiden sich die privaten Rentenformen in der Art und Weise, wie dein Kapital für die Rente angelegt und für dich vermehrt wird:
Die klassische Rentenversicherung
Entscheidest du dich für eine klassische private Rentenversicherung, werden deine eingezahlten Beiträge für deine Altersvorsorge sicherheitsorientiert angelegt. Ein Großteil deines eingezahlten Geldes wird in festverzinsliche Anleihen investiert. Hier erhältst du eine garantierte Mindestverzinsung auf den Sparanteil deiner Beiträge. Entsprechend dem aktuellen Zinsniveau kann die Mindestverzinsung jedoch gering sein.
Die fondsgebundene Rentenversicherung
Bei einer privaten fondsgebundenen Rentenversicherung investierst du dein Geld langfristig für die Rente und kannst auf höhere Renditen hoffen als bei einer klassischen Rentenversicherung. Dein eingezahltes Geld wird vom Versicherer nämlich in Investmentfonds – besonders oft in Aktienfonds – investiert. So unterliegt dein Kapital den Schwankungen und Risiken der Kapitalmärkte – deshalb ist bei Vertragsbeginn nicht klar, wie viel Rente du am Ende ausgezahlt bekommst. Gleichzeitig hast du aber die Chance auf eine gute Rendite.
Die hybride Rentenversicherung
Bei der hybriden Rentenversicherung werden klassische und fondsgebundene Rentenversicherungen für deine Altersvorsorge miteinander kombiniert. Ein Teil deiner Einzahlungen wird sicherheitsorientiert, der andere Teil in risikoreichere Investmentfonds investiert. Bei vielen Versicherern kannst du selbst bestimmen, wie deine Beiträge zur privaten Rentenversicherung unter den Investitionsoptionen aufgeteilt werden sollen. So hast du die Möglichkeit, selbst Einfluss auf Risiko und Renditechancen zu nehmen.
Für wen ist eine private Rentenversicherung sinnvoll?
Eine private Rentenversicherung ist für dich sinnvoll, wenn du deinen gewohnten Lebensstandard auch im Alter für die Rente halten möchtest. In diesem Fall solltest du deine gesetzlichen Rentenansprüche durch eine private Rentenversicherung für die optimale Altersvorsorge ergänzen. Das ist notwendig, da das Rentenniveau kontinuierlich sinkt – die von der gesetzlichen Rentenversicherung gezahlten Altersbezüge werden immer geringer. Möchtest du eine Rente erhalten, die ihrer Höhe nach mit deinem aktuellen Einkommen vergleichbar ist, solltest du die gesetzliche Rente durch eine private Rentenversicherung aufstocken.
Was kostet eine private Rentenversicherung?
Wie hoch die monatlichen Beiträge sind, die du für deine private Rentenversicherung aufwenden musst, hängt davon ab, wie hoch deine spätere Rentenzahlung ausfallen soll. Außerdem kommt es darauf an, in welchem Alter du in Rente gehen möchtest. Generell gilt dabei: Je früher du deine private Rentenversicherung abschließt, desto niedriger sind die monatlichen Beiträge, die du aufwenden musst. Schließlich bleibt dir bei einem Abschluss in jungen Jahren mehr Zeit, um Vermögen für die Rentenzeit anzusparen.
Hierzu ein Beispiel:
Möchtest du mit 67 Jahren eine monatliche Rentenzahlung in Höhe von 500 Euro erhalten, musst du 285 Euro monatlich aufwenden, wenn du im Alter von 45 Jahren mit dem Rentensparen beginnst. Schließt du die identische hybride Rentenversicherung schon mit 30 Jahren zur Altersvorsorge ab, musst du nur 115 Euro monatlich einzahlen.
Staatliche Förderung für deine private Rentenversicherung
Während du in deine private Rentenversicherung einzahlst und Vermögen für die Rente ansparst, erhältst du prinzipiell keine staatliche Förderung. Erst in der Rentenphase – also dann, wenn du eine Rente ausgezahlt erhältst – profitierst du von steuerlichen Vorteilen und musst deine Rente nur zu einem kleinen Teil versteuern.
Was passiert, wenn der Versicherte vor Beginn der Rente verstirbt?
Was geschieht, wenn der Versicherungsnehmer vor Rentenbeginn verstirbt, hängt von den vertraglichen Vereinbarungen ab. Ist vertraglich eine Beitragsrückgewähr vereinbart worden, werden gezahlte Beiträge bei klassischen Rentenversicherungen an die Hinterbliebenen zurückgezahlt. Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen wird der aktuelle Wert der Fondsanteile an die Erben ausgezahlt. Je nach Kursentwicklung kann der Wert der Anteile unter dem Wert der eingezahlten Beiträge liegen.
Stirbt der Versicherungsnehmer während der Rentenphase, stellt der Versicherer die Zahlungen die monatliche Rentenzahlung ein. Ist mit dem Versicherer eine Rentengarantiezeit vereinbart worden (beispielsweise zehn Jahre), wird die Rente durch den Versicherer auch im Todesfall garantiert für diesen Zeitraum ausgezahlt.
Die private Rentenversicherung sichert deinen Lebensstandard im Alter
Gesellschaftliche Veränderung und der demografische Wandel sorgen dafür, dass das Rentenniveau stetig sinkt. Das bedeutet: Zahlst du heute Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung ein, musst du damit rechnen, dass du später eine Rente erhältst, die deutlich hinter deinem aktuellen Einkommen zurückbleibt. Allein mit der gesetzlichen Rente wirst du deinen Lebensstandard daher nicht halten können. Möchtest du deinen gewohnten Lebensstil auch im Alter nicht aufgeben, ist es sinnvoll, deine Altersvorsorge durch eine private Rentenversicherung zu ergänzen.
mehrWert Beratung vereinbarenHäufig gestellte Fragen zur privaten Rentenversicher
Wie lange wird eine private Rente gezahlt?
Schließt du eine klassische private Rentenversicherung ab, wird dir eine lebenslange monatliche Rente gezahlt. Bei vielen Versicherern besteht außerdem die Möglichkeit, sich angespartes Kapital als Einmalzahlung auszahlen zu lassen.
Ist es sinnvoll, eine private Rentenversicherung abzuschließen?
Eine private Rentenversicherung für die Altersvorsorge ist sinnvoll, wenn du deinen gewohnten Lebensstandard auch für die Rente aufrechterhalten möchtest. Verfügst du nicht über Wohneigentum und ein beachtliches Vermögen, ist das allein mit der gesetzlichen Rente nicht möglich.
Was ist besser: Riester-Rente oder private Rentenversicherung?
Die Riester-Rente wurde in der Vergangenheit staatlich stark gefördert und versprach durch hohe garantierte Zinssätze gute Erträge. Heute hingegen lohnen sich Riesterverträge nicht zuletzt aufgrund niedriger Zinsen nur noch für wenige Menschen als Altersvorsorge. Klassische, fondsgebundene oder hybride private Rentenversicherungen sind meist sinnvoller, um dich für die Rente abzusichern.